公积金“死钱”怎样变“活钱”

漫画：李楚翘

　　引子

　　不少公积金缴存职工，买不起房又提取不了公积金，引发公积金“劫贫济富”质疑。武汉市公积金今年拟采取多种措施，放开低收入职工提取政策，如果职工月收入低于1900元，以后也不准备用公积金贷款买房，就可以定期提取。怎样看待公积金“劫贫济富”的说法？大量公积金处于“沉睡”状态，怎样才能盘活它？国外有哪些可以借鉴的做法？本期“思与辨”进行探讨。

　　■ 主持人： 尹传刚(深圳特区报评论员)

　　■嘉 宾： 匡贤明(中国<海南>改革发展研究院经济研究所所长)

　　          李长安 (对外经济贸易大学教授、经济学博士后)

　　          杨国英 (中国金融智库研究员)

　　“富多益而穷少益”、“富能用而穷不能用”，使公积金呈现出 “劫贫济富”的特点

　　主持人：越是有购房能力的高收入群体，越能尽情享受住房公积金带来的益处，而没有购房能力的低收入阶层，却无法借力于现行公积金制度。大家如何看待舆论对于公积金“劫贫济富”的质疑？

　　李长安：住房公积金具有较强的互助金性质。大家通过缴纳一定数额的互助金，形成一个“资金池”，以便需要购房的人通过“资金池”获得一定额度的贷款，从而缓解购房的资金压力。可是，住房公积金在帮助一些人实现住房梦的同时，却由于制度上的先天不足，很快就陷入了一系列的困境之中，其中比较突出的问题是掉进了“济富不济贫”的怪圈之中，缺失了应有的公平性和效率性。当然，我们也不能一味否定住房公积金的积极作用。公积金制度还是圆了不少普通民众的“购房梦”的，当然其中也包括了中低收入者。

　　杨国英：舆论对公积金“劫贫济富”的质疑是合理的，也是必要的。应该说，在我国《住房公积金管理条例》颁布早期，其积极作用还是不可否认的，其时房改政策刚出来四五年，房价也仅有现在的1/10左右，住房公积金制度在早期，确确实实满足了相当一部分人的购房需求。但是，在其后房价突飞猛涨的十多年，我国公积金制度却一直没能与时俱进，这客观上导致了公积金制度“劫贫济富”的现状，因为，房价10多年涨了10倍左右，但人均可支配收入却只涨了4倍多，以现在的房价水平，公积金制度根本无法基本统筹，只有具备购房能力的高收入群体才能享受到政策雨露，而低收入群体却只能望“房”兴叹。这种“济富不助贫”的制度安排，不仅对低收入者不公平，而且也有悖住房公积金制度的设计初衷。

　　匡贤明：按现在的条例，大部分情况下只有买房等才能支取公积金，这就意味着没有能力买房的劳动者，其公积金账户的金额只能“沉睡”，难以发挥改善劳动者福利的作用。“富多益而穷少益”、“富能用而穷不能用”，使公积金呈现出 “劫贫济富”的特点。

　　发挥公积金的功能，制度设计须有突破

　　主持人：现在很多低收入者缴存公积金的额度有限，很难靠它去买房；已经买了房子的人，要照缴公积金，如果不再买房，也很难提用。大量公积金处于“沉睡”状态，且一直在缩水，怎样才能盘活它？

　　杨国英：我国住房公积金使用率一直徘徊在50%至60%之间，很多人的公积金只能等到退休后领取，公积金变成了养老金。问题在于，躺在账户里的公积金，年利率只有0.35%，远低于银行存款利率。这意味着公积金“躺着缩水”，人们的利益因此遭到损害。未来的公积金制度系统改革，不能仅局限于住房，以及当前武汉公积金改革所涉及的定期提取，而且还应扩大到交通、医疗和教育等领域。

　　匡贤明：公积金在使用上可以进一步拓宽范围。要简化手续，提高审批效率。下一步改革的方向，是把公积金制度与社会保障对接，使公积金成为个人承担社会福利支出的重要来源，真正发挥其福利保障作用。有的地方规定，职工患重大疾病可提取住房公积金；失业达到一定时限者，也可提取住房公积金。现在需要从制度上做出统一设计，真正盘活公积金。

　　李长安：要盘活公积金，首先，要完善立法工作，目前，我国已经启动了《住房公积金管理条例》修订的工作，应尽快打破各种利益的纠葛，加快修法的步伐。条例中不妨增设这样的条款：只要不违背住房公积金的强制性、互助性和保障性，缴存人拥有自己支配和使用的权利。换言之，只要符合法定条件，普通老百姓对住房公积金，可以自己作主，自由支配。其次，在扩大住房公积金的覆盖范围上必须强制推进，不能因为部门利益或地方利益的阻挠而犹豫不前。此外，提高住房公积金的使用效率、适当扩大使用范围，也是需要高度关注的问题。

　　在公积金制度的适用范围上，有必要借鉴新加坡经验

　　主持人：在公积金制度的设定上，国外有哪些做法值得我们借鉴？

　　匡贤明：新加坡的中央公积金制度可能值得我们借鉴。第一，中央公积金是一个强制缴费型、缴费确定型计划。其制度设计是一种“保底”式的制度安排，而不是“劫贫济富”的安排。第二，新加坡中央公积金包括保健计划、家庭保护计划和退休计划在内。保健计划包括保健储蓄计划、健保双全计划和增值健保双全计划，家庭保护计划包括家庭保障计划和家属保障计划。第三，新加坡公积金账户分为普通账户、医疗救助账户和专门账户。普通账户可用于规定的购房、保险、投资和教育等支出。医疗救助账户可为成员及其直系亲属支付规定的住院和门诊费用，支付大病医疗保险的保险费。专门账户用于退休金积累。

　　从这几个特点看，新加坡的中央公积金制度，已经超越了单纯的住房公积金的含义，而是涵盖了住房、教育、医疗、养老等社会福利的各方面。也就是说，这个公积金本质上是一个公民的社会福利账户。而我国当前还欠这样一个保底式、统一各项福利的账户。

　　杨国英：事实上，我国1999年出台的公积金制度，最早是借鉴新加坡的，但是，却没能根据现实经济、尤其是房价的大幅上涨进行适应性调整。比如，新加坡早已将公积金制度适用范围扩大到交通、投资和教育等领域，而我国仍然仅局限于住房领域，在公积金制度的适用范围上，仍有必要借鉴新加坡经验。

　　李长安：除了新加坡外，在一些非强制储蓄性的公积金制度国家如德国、英国，住房公积金则通过投资债券、发行彩票等获得收益和筹集资金。