深圳中小企面临百亿资金缺口 协会搭台促银贷合作

图表：谭爱东

    近日，记者从深圳市银行业协会和小额贷款公司行业协会联合组织召开的第四届银贷合作论坛上获悉，中小企业在深圳地区数量很多，在深圳经济中比重很大，面临小额贷款资金缺口达上百亿元。为此，深圳市银行业协会与小额贷款行业协会重点探讨建立银贷合作长效机制，大力支持小微企业。

    深圳市金融办副主任肖志家、深圳银监局股一处处长潘文波、深圳市银行业协会专职副会长范文波、深圳市小额贷款行业协会会长保罗希尔，38家商业银行和76家小额贷款公司的高管共同出席此次会议。

    “深圳小额贷款运作非常稳健”

    记者在论坛上获悉，深圳市中小企业从规模上具有两大特点：一是中小企业在深圳地区数量众多，目前约有个体工商户40万户、中小企业30万户，个体工商户和私营企业数均位居广东省之首；二是中小企业在深圳经济中比重很大，中小企业数量占全市企业总数的99.2％，提供的劳动就业数量占全市就业总人数的87％，纳税额占全市纳税总额的55.6％，GDP占全市的六成以上，出口量超过全市出口总量的70％。

    尽管中小企业大多具有强烈的小额融资需求，但由于实力相对弱小，难以通过传统融资渠道满足资金需求。深圳市银行业协会专职副会长范文波指出，深圳小额贷款的市场空间很大，据估算，小额贷款资金缺口达上百亿元，但金额小、笔数多的特点令前端展业和贷后管理成本高企，银行不可能直接发放贷款，这就为小额贷款公司的出现和发展奠定了市场环境基础。

    深圳市金融办副主任肖志家表示，作为金融体系重要的一方面，小额贷款发展速度很快。“深圳两天前又批了一批，这样经过核准的小额贷款公司一共达到130家，其中，今年上半年累计批了18家。已经开业的小额贷款100家，注册资本197亿元，到三季度贷款达到大约270亿元，同比增长30%—50%。”

    深圳金融办相关负责人表示，与目前民间金融出现很多系统性风险相比，小额贷款目前运作稳定。“总体来讲，大家对民间金融出现很多系统性风险的项目，尤其担保类、互联网跑路的、坑蒙拐骗的，普遍比较担忧，但深圳市小额贷款公司经营规范，小额贷款一直运作非常稳健，没有出现过系统性风险，甚至倒闭关门的个案都没有。”肖志家如是说。

    协会搭台建银贷合作长效机制

    由于小额贷款公司受制于监管要求“只贷不存”、“融资额不能超过注册资本金的50%”，面临的资金瓶颈显而易见。业内人士指出，这刚好为商业银行与小额贷款公司的合作提供了基础。

    记者了解到，商业银行与小额贷款公司合作模式目前主要有直接贷款业务模式与助贷业务模式。

    直接贷款业务虽然在一定程度上能够满足小额贷款公司的资金需求，但受到不超过资本净额50%的约束，对于小额贷款公司的利润实现和规模扩张有一定的局限。例如，中国银行深圳市分行已与深圳市潮商小额贷款有限公司、深圳市深晖融信小额贷款有限公司、深圳市赛格小额贷款有限公司、深圳市温商小额贷款有限责任公司、深圳市富昌小额贷款有限公司等8家小额贷款公司直接贷款，授信总量约人民币4亿元。

    助贷模式，全称为“贷款银行+助贷机构‘微贷款业务模式’”，是指小额贷款公司作为银行的助贷机构，代理银行开发市场和贷款管理，由银行提供资金和发放贷款并计入银行表内资产的一种融资模式。一般情况下，小额贷款公司提供一定比例的自营贷款资产作为银行助贷资产的质押担保，保障银行在助贷模式下发放的贷款优先回收。这种模式下，商业银行与小额贷款公司助贷业务的合作，主要定位于商业银行的销售渠道和风险缓释手段。

    记者了解到，深圳市银行业协会与小额贷款行业协会已经连续四年组织开展银贷合作论坛，目前已经成为本市商业银行与小额贷款公司对接合作的最重要平台。

    深圳市银行业协会专职副会长范文波表示，“行业协会充分发挥信息平台作用，通过组织行业对接会和专题研讨会的形式，加深两个行业的互相了解，同时研究业务合作当中遇到的困难与问题，协调各方推动金融创新，大力支持小微企业。”

    为了深化银贷合作，在第三届银贷合作论坛上，深圳市银行业协会与小额贷款行业协会签署了《合作框架协议》。记者获悉，双方正在协调部分优质小额贷款公司入驻由深圳市银行业协会搭建的深圳小微企业金融服务平台。

    上市公司纷纷进入小额贷款行业

    记者了解到，小贷最低门槛要求主发起人有2亿元净资产，利润3年累计6000万元，净税收不少于1800万元，作为一般股东要求1亿元资产。“这个门槛相当高，这也是银行好中挑优、心里有底的标准。”肖志家指出。

    肖志家指出，深圳现在不仅大量民营企业，很多国企、上市公司都加入了小额贷款行业。“深圳上半年批了18家小额贷款公司，1/4是上市公司，例如联想集团、金地集团、宝安集团等，这无疑会提升整个行业的品质。” 肖志家如是说。

    另一方面，深圳市政府及监管部门对小额贷款公司的金融政策支持力度也在加大。按照央行和银监会指导意见，小额贷款公司的融资杠杆是50%，据肖志家透露，现在银监会正在修订小贷指导意见，这一条或被取消。深圳市去年对小贷公司的杠杆放到2倍，最近支持小贷发展的政策文件已递交到市政府，近期或将出台新的扶持政策。

    商业银行与小贷公司优势互补

    业内人士指出，商业银行与小额贷款公司具有互相合作的天然基础。

    对于银行而言，与小额贷款公司开展业务合作，有利于开拓小微贷款蓝海，同时也顺应国家政策导向，发展普惠金融，对于商业银行争取政府部门其他业务支持有非常重要的意义。特别是从风险防范措施来说，助贷业务有利于商业银行了解和控制小额贷款公司的资金流向、经营情况。

    “银行跟小额贷款公司合作的空间很大，银行要抓住小贷合作的机遇。”肖志家分析认为，“现在我们放开了银行、保险、信托，包括大宗借款、行业拆借、前海股权交易中心发债都开了，还准备通过前海外商股权进入的方式，这样银行作为金融主体在资金供给方面有优势，希望银行多关注、多合作，推出创新产品。”

    对小额贷款公司而言，与传统银行相比，小额贷款公司作为一个新兴事物，尚处于起步阶段，政策法规、监管体系、内部治理、业务运作模式尚在不断探索中。通过与商业银行的合作，小额贷款公司获得了一个学习和完善自身的机会。

    记者了解到，深圳商业银行与小额贷款公司这种良性合作，给广大小微企业主带来了实实在在的金融支持。仅中安信业一家至今已累计协助银行放款近100亿元人民币，为几十万名小微客户提供了小额贷款服务，支持了百万以上的就业机会。

    据行业不完全统计，2013年深圳银行业给小贷行业助贷、信贷资产授信额度大概70个亿元。全部流向实体经济、小微企业、个人创业。

    “从政府层面我们会积极鼓励银贷合作，这个合作不是零和游戏，是互利共赢，优势互补。”肖志家说，“双方利用这些优势，吸引到优质客户，不仅自身业务发展了，也有利于解决中小微企业融资难的问题。”

    南方日报记者 谭冰梅