消费金融大爆发:电商系进场 传统机构发力

　　购物还花自己的钱？似乎有点过时了。无论是银行、电商还是消费金融公司，各家都在争先恐后地抢占消费贷这块大蛋糕。有业内人士分析认为，今年或将成为消费金融发展突飞猛进的一年。

　　电商系进场

　　继各类“宝宝”之后，互联网巨头再度把消费金融推向高潮。

　　仅4月份，支付宝上线“花呗”，并内测“借呗”；京东“白条”也进行了升级，从“校园白条”扩展至“旅游白条”和“租房白条”，剑指白领阶层……

　　尽管这些电商功能并不被认为是“信用卡”，但实际上与信用卡体验相当的是，这些金融产品不仅有几十天的免息期，还可以如信用卡一样进行分期。

　　电商巨头们蜂拥进入消费领域，似乎并未遇到障碍，而且强势的便捷性，让不少原本就习惯于使用信用卡消费群找到了更加快捷的支付渠道。

　　不过也有业内人士分析认为，电商做消费金融基于自身平台积累的大数据征信，但其局限性已经凸显。“只能在自家平台上进行，不敢放大规模，以控制可能产生的坏账率。”

　　传统机构发力

　　电商系的进场，也搅动起传统金融机构对消费金融的兴趣。

　　众所周知，信用卡的发展已经告别多年前的跑马圈地，朝着精细化方向发展，各项功能在不断完善，使用信用卡消费也被越来越多的消费者接受。如中信银行就面向“工薪族”和“房贷族”推出无抵押个人消费信用贷款“信金宝”；而广发银行也专门针对白领一族推出消费贷款“自信一贷”。

　　传统的消费金融公司也在今年开始发力。消费金融公司捷信就与迪信通、苏宁合作，推出10-10-10贷款产品，即消费者只需在购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款。

　　“今年可能是消费金融大爆发的一年。”国际金融理财师王松表示，今年宏观政策稳健中偏向宽松，这给了消费金融很大的空间。加上此前银行信用卡对借款购物的习惯培养，消费金融发展的时机已经成熟。

　　(记者 姜樊)

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　　选择消费贷款要三思

　　消费金融品类众多，消费者在贷款购物时需要“三思而后行”。消费金融业内人士提醒，在购物贷款前，应先问问自己这件物品是不是急需或非常必要的；还要清楚地了解自己是否能负担得起贷款。

　　捷信相关负责人也给出了五点提示：在签贷款合同前，第一，要注意贷款利息和服务费、还款期数等信息，通常首付款越低、贷款期数越长，相应的利息和服务费会相对较高；第二，注意最晚还款日期及提前还款是否存在违约金等信息，消费者可能会遇到发薪日不固定的问题，捷信向客户提供灵活还款包服务，方便自由勾选购买，以保证科学按时还款；第三，要求贷款服务商提供合同和相关书面文件；第四，消费者要提供真实的个人信息和资料，不把身份证借给他人办理贷款，也不能轻信他人帮助他人申请贷款；第五，如果在还款过程中出现预料之外的情况，可以通过客服与服务供应商保持联系，也可以通过服务供应商的官方微博。