银行积极行动落实减费让利 监管力度还将“加码”

　　“目前我们的银行贷款利率在基准利率上浮30%以下，6%至7%之间。没有咨询费、财务顾问费等额外费用，银行收费比较透明。”一家刚刚在新三板上市的企业财务负责人告诉记者。

　　在银监会持续开展多轮专项检查和治理整顿之后，银行收费项目是否得以规范？企业对当前的贷款利率水平能否接受？银行继续减费让利存在哪些空间？

　　记者就上述问题采访了多家中小企业财务负责人，他们普遍认为，目前银行提供的金融服务较为正规，利率水平处于基准利率上浮30%以下，低于P2P和民间借贷，贷款对企业来说仍是比较理想的融资选择。但是，由于经济下行压力加大，企业盈利水平下降，中小企业也希望银行能进一步加大让利空间，降低企业财务成本。　

　　减费让利成效显现

　　为落实李克强总理座谈会讲话精神，农业银行于近期表示，从5月1日起，该行停止收取贷款承诺函等6项与企业贷款相关的服务费用。目前，该行已免收贷款承诺费、银行承兑汇票承诺费等７项承诺类费用，免收常年财务顾问、投融资顾问等12项顾问类费用。

　　农行相关负责人告诉记者，为切实减轻企业经营成本，该行加大涉企收费减免力度，从去年8月1日起，该行已取消14项涉企费用，下调17项结算类收费标准，同时，农行还专项推出多款优惠套餐产品，扩大收费减免范围，对信用评级在A-（含）以上，授权分行根据企业实际情况进行减免。

　　记者还从北京地区的部分中小企业财务负责人处了解到，在企业运营正常的情况下，他们一般不会向银行贷款，偶尔当企业运营大项目时，向银行贷款仍是不错的融资选择。股份制银行发放贷款的条件更为灵活，住房抵押贷款是常见的贷款形式，需要交纳房地产评估费，费用在几百元之间，财务成本较低。视与银行的合作时间和信任关系不同，贷款利率在基准利率上浮15%至30%间不等。除贷款利息外，银行基本不向企业收取其他额外费用。

　　“如果是合作较长时间的银行，且双方建立了较好的业务关系，可获得超过评估价格100%的抵押贷款。”上述企业财务负责人表示。

　　“近两年来，随着各项规范银行收费政策措施的出台，银行服务收费水平持续降低，收费的项目不断减少，尤其在一些与民生相关的服务上银行主动让利于民，大范围地减免了相关费用。”交通银行金融研究中心研究员许文兵告诉记者。

　　银监会最新公布的数据显示，到2014年末，我国21家主要银行的收费项目平均为十大类305项，与2011年相比减少了117项。银监会表示，还会继续督促加大服务收费整治力度，商业银行还会进一步减费让利。

　　监管力度还将“加码”

　　商业银行服务收费的逐步规范与治理，离不开包括银监会在内的监管部门的大力引导与督促。

　　由于实体经济融资成本走高，2011年，银监会、人民银行、国家发改委三部委联合发文取消了银行11类34项个人服务收费；2012 年3月，三部委开展了一系列专项治理工作，银监会下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，颁布“七不准，四公开”条例，要求商业银行严格按名录收费，凡未纳入名录的一律不得擅自收费；2013 年 10 月，国家发改委开展的涉企收费专项检查，将“商业银行在贷款过程中强制收费，以捆绑等形式变相强制收费，以及商业银行只收费不服务、少服务”行为作为检查重点内容。

　　2014年2月14日，银监会、国家发改委联合公布《商业银行服务价格管理办法》，赋予了商业银行服务收费定价权，对商业银行提供有偿服务，按照协议约定收费的合法性提供了保障，商业银行服务管理体制迎来重大变革。

　　从2012年开始，银监会持续开展对乱收费等不规范经营行为的专项治理。2012年至2013年，银监会派出了18个督查组，深入224家银行总部和319个营业网点明察暗访，对104个专项治理落实不到位的问题责令银行限期整改，对62个违规问题依法处罚。2014年6月，银监会联合发改委到10个省开展专项检查；2014年底，银监会又集中力量在银行业机构和银监会系统内同时开展“两个加强、两个遏制”的重点检查，重点对乱收费进行了查处。

　　“下一步银监会将继续加强存贷款定价管理，合理确定利率水平，继续严格落实七不准、‘四公开’要求，清理不必要的资金‘通道’和‘过桥’环节，切实整治层层加码加价行为，进一步清理和规范收费项目。”周慕冰表示。

　　业内专家认为，当前经济下行压力较大，监管部门下大力气清理整顿银行收费服务，降低企业融资成本，既有助于扶持企业成长，更有益于经济增长。

　　科学定价提供降费空间

　　尽管在各方努力下已经多轮降低银行收费，但仍有相当部分中小企业反映，融资链条中的各种收费项目使贷款实际成本超过10%，融资成本过高掣肘企业进一步发展。

　　“在某些业务环节和业务领域，如对小微企业和个人客户的贷款等，有部分银行存在将业务成本和费用以不合理收费形式转移给客户的现象。虽然这些问题也在逐步改善的过程中，但仍应引起充分的重视。”许文兵表示。

　　下一步银行减费让利的空间在哪里？周慕冰指出，对于不服务只收费的，要坚决取消并查处；对于能在利差中补偿的，不再另外收费；对于必须保留的补偿成本性收费，要严格控制收费水平，能降低的尽可能降低；对于巧立名目，变相收费增加企业负担的，一律取消，并予以处罚。

　　对此，有业内专家进一步解释，随着互联网等新技术的快速发展，银行转账汇款、结算清算等各项基础业务的实际成本已大大降低，有的几乎不再有实际成本消耗了，对于此类实际成本已发生很大变化的收费项目，商业银行应重新定价，降低收费。

　　记者了解到，定价机制不完善是造成目前银行收费不尽合理的一个重要原因。目前，我国商业银行中间业务发展迅速，金融产品和增值服务日趋多样化、复杂化，但银行尚不能精确测算成本并建立相应的科学定价法。

　　“因为不能准确计算作业成本，所以无法采用成本加成定价法；采用客户导向或价值定价法，却难以有效观察客户行为以及客户对价格的敏感性。”某大型银行财务部门工作人员告诉记者。

　　为此，业内专家建议，商业银行应当尽快准确把握服务收费成本测算、定价和调整方法，逐步解决定价中存在的不规范现象，为银行进一步减费让利提供空间。