智库聚焦完善社会征信体系 释放诚信红利助推万众创新

　　中新网北京5月30日电 (记者 陈康亮)随着中国经济转型升级向纵深发展，如何完善社会信用体系、释放诚信红利已成为舆论关注的焦点。

　　在此间由人民政协报社主办，人民政协报财经周刊承办，11315全国企业征信系统、百融(北京)金融信息服务股份有限公司共同协办的第10期财经智库沙龙“完善社会征信体系推动创业创新建言献策恳谈会”上，与会者普遍认为，通过中国征信业的立体式发展，个人及小微企业将逐步获得更为完整的“信用身份证”，这将有效降低其融资成本、促进普惠金融发展，助力推动大众创业、万众创新，让中国经济焕发勃勃生机。

　　“互联网+大数据”双轮驱动

　　在中国人民大学信用管理研究中心主任吴晶妹看来，大数据手段、互联网是现代征信的起源，二者有望成为助推征信体系建设的两大引擎。

　　以大数据为例，“大数据都包括什么呢？一个人的信誉包括基本素质、社会活动和经济活动的全部记录，基本素质记录为诚信度，社会活动记录为合规度，经济活动记录为践约度，大数据就是要搜索你的诚信度、合规度、践约度，全面评价你的信用。”吴晶妹说。

　　对此，百融(北京)金融信息服务股份有限公司CEO张韶峰亦表赞同。张绍峰指出，目前金融机构做普惠金融、提供信贷融资时遇到问题在于，面临的客群大部分都是没有人民银行执行报告的，有一些银行在三、四线城市发信用卡的时候，会遇到70—80%没有信用记录，这些人群在没有别的征信资料的情况下基本上都会被银行拒绝，金融机构其实会有损失的，赚不了这些人的钱。

　　但张绍峰强调，尽管缺乏信用记录等强变量，但在大数据的帮助下，使用海量的弱变量，包括用户在游戏上花费的时间等，一样能够预测其信用违约概率。

　　针对互联网方面，全国政协委员骆沙鸣表示，信用信息的准确性、完整性和及时性是征信业的关键，而“互联网+”的征信恰好可以满足这三个性，“互联网+”还兼具有便利性、低成本性、低门槛性的优势，在互联网、云计算和大数据时代到来时，要大力发展互联网+征信，使征信业的征信体系建设更加富有活力。

　　骆沙鸣建议，尽快建立健全国内的征信体系征集、加工、评价和共享发布的机制，在新常态下，互联网+的背景下应该更好的尊重市场经济的发展规律，应用互联网的信息来实行更完备的保密制度以及被征信救治的制度。

　　法治先行 保护隐私

　　值得注意的是，在强调利用先进技术加速发展征信体系的同时，与会人士亦表示，应将征信行业发展关入“制度之笼”，而在促进行业发展和保护百姓隐私方面，监管者也应练好“平衡术”。

　　全国政协委员侯云春指出，社会征信体系建设一定要坚持法治先行，依法合规。包括：

　　一是需要加强社会征信方面的立法和标准的建设。“哪些是属于社会信用应该加以征信的，哪些属于个人隐私、企业的商业秘密加以保护的，在征信的各个环节以及这些信息的采集、使用、传输等各个方面，都必须有严格的法律规定和标准。”

　　二是加强征信活动的监管。政府在社会征信中扮演什么样的角色，应该做好哪些方面的工作，这也需要进一步研究和界定，搞好在征信问题上政府和市场的分界。

　　三是加强个人隐私和商业秘密的保护。针对个人的信息被的盗用，诈骗信息、骚扰电话等，应该加大法律保护的力度，保证个人的隐私和企业的商业秘密不受侵犯和盗用。

　　四是加大失信惩戒的力度，提高失信的成本。

　　针对社会信用的公开问题，侯云春认为，不妨把社会信用和各个行业、各个单位需要的一些信用信息加以区别。“就像地质工作一样，一个是普查，普查的信息大家都可以用；一个是精查，是根据不同的需要来加以调查取得的，是需要付出成本的。一个是社会不一定都不需要这方面的信息，另外也不一定拿出来共享，应该做一个区别，法律标准上也是必要的。”

　　未来中国征信市场“三分天下”

　　今年1月5日，中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。业界预计，今年6月，人民银行或将验收颁发个人征信牌照。一方面是央行征信系统的逐步完善，另一方面是社会征信机构的异军突起，在打造诚信中国过程中，后者在采集、整理和运用信用数据方面似乎“风头更劲”。与会人士对此表示，在分工方面，作为后起之秀，社会征信机构应发挥好辅助作用。

　　吴晶妹认为，未来中国的征信市场将分为三大征信领域，一是金融征信，以人民银行征信中心为代表的，对整个银行信贷信息以及和金融活动相关的信用信息进行整合，防止信贷不良，控制和保护国家金融活动不受危机的影响，将作出巨大的贡献。

　　二是商业征信，就是由类似百融等征信公司聚集，为整个市场提供更加商业化的，包括商务活动，包括金融市场服务的征信。

　　三是行政管理中心征信，比如说工商、税务、海关等的政府信用信息共享形成的信息，金融、商业和行政管理是未来中国的三大征信领域。

　　吴晶妹预计，在商业征信领域里将更加市场化，产品和服务更加先进化，政策应该在这个领域开放，让百融这一类技术性服务公司公平竞争；在竞争中商业征信机构可以产生更创新的理念和技术，整个中国征信市的先进性将体现在这个领域。

　　吴教授进一步预言，在传统的征信时代，数据是定向的、财务化的，在那个时代美国领先了世界几十年；但是在互联网征信时代，数据已经以网络为空间进行大数据普及，那么行为特征、心理特征、社交特征等使得整个数据非财务化，在这个领域、这个时代，中国作为网络大国作为领先世界的可能。(完)