银行深度触网 互联网金融风头正劲

　　柏可林 摄

　　许辉是上海一家财经院校大四的学生，前不久他拿到了在网上订购的Apple Watch。作为一个新股民，他拿到这个产品的第一件事是点开其中的炒股软件万得股票，将自选股加入其中。

　　李文芳刚从大学毕业，新工作虽然未来前景不错，但目前仍处于实习期最后一个月阶段，手中可以周转的现金有限。从没有与银行发生过信贷交集的她，为了预付房租，向P2P平台申请了6000元贷款，没有想到注册审核后，短短1个小时贷款就获批了。

　　从以前的电脑炒股，到过去两年的手机炒股，再到当下“腕上”炒股。从以前要不断来回奔波于各大银行间寻求贷款，到当下的鼠标一点就能获得贷款，互联网技术和思维带来的变革已经深入到金融领域的各个分支。

　　券商：创新提速

　　尽管券商触网已久，但直到2013年，互联网金融才异军突起，也使众多券商尤其是中小券商看到了互联网时代弯道超车的机会

　　据悉，日前中国证券业协会向券商下发《证券业协会2015年工作要点》，其中明确提及加大券商创新支持力度，推进行业创新发展，并以“互联网与证券行业创新”为主题召开行业创新大会，拟完成时间为2015年6月30日前。

　　证券业协会信息显示，自去年4月至今，共有55家证券公司获得证券业协会批准的互联网证券业务试点资格。各家券商在互联网金融领域做出了不同的尝试。

　　6月16日，在互联网战略发布会上，证券行业的“老兵”申万宏源就透露了自己的规划。申万宏源证券总裁李梅表示，公司将打造互联网金融三大平台——“大赢家”综合金融平台、“精英汇”社交金融平台、“易金所”直接金融平台。据介绍，由申万宏源与恒生电子合作开发的“精英汇”产品正在内测，即将上线推广。

　　相比申万宏源还在路上的做法，很多券商已经有了实际动作。

　　2013年以来，“余额宝”引领的互联网金融大潮的迅速兴起和广泛渗透，引发了券商传统经纪业务史无前例的巨大变革。

　　上海证券分析师赵冰认为，经纪业务与互联网结合有以下几点必然性：首先是经纪业务系统边际成本低，系统完善后增加用户的成本很小甚至为零，这为服务“长尾”用户（即资本金较小但是数量庞大的用户群体）创造良好条件；其次是在中国市场，“长尾”用户的参与度较高；第三是年轻用户群体渐渐占据“长尾”用户的主导，他们的特点（如80后一般业余时间参与投资，90后使用互联网的习惯）决定了他们大多会选择互联网方式参与投资。

　　许辉就是一个不错的例子。

　　4月末，国联证券、太平洋证券宣布与万得股票达成战略合作协议，双方将从经纪业务、投顾业务切入，基于Apple Watch平台，就互联网金融综合服务展开合作。

　　“在服务客户方面，中小券商要更加重视互联网，特别是移动互联网带来的全新的连接形态。”谈到此次牵手万得股票的基于Apple Watch平台的产品，国联证券技术部总监张锋表示，未来希望借助万得的技术优势和流量优势，运用国联对金融业务的理解和数据积累，共同改善现有的金融业务和服务产品。

　　“‘互联网+’为中小券商找到了突围路径，虽然大家还没有找到明确的模式，但却激活了行业的创新因子。”江苏一家券商互联网金融部负责人对《国际金融报》记者表示。

　　从未来的突破方向来看，赵冰认为，目前券商最大的优势以及客户最大的需求依然集中在投资领域，包括网上开户、交易、理财、信息获取和附加服务等。网上开户将逐渐成为主流，引领网民进入互联网证券时代；便捷性是互联网证券用户的最核心需求；互联网证券用户需要更多交互性和接地气的服务。根据美国嘉信理财的经验，交易体验是互联网经纪业务的生命，基于交易的差异化服务是留住用户的关键。根据新政策预期中的代客理财是互联网券商可能的利润点；将用户流量向资管等业务引导和转化，是利润的重要来源；征信和增信是大数据支持下的深度服务。

　　银行：深度触网

　　对于银行参与互联网金融业务，监管层释放出更为积极的信号。日前，中国人民银行金融研究所所长姚余栋建议，鼓励银行设互联网金融子公司

　　银行对互联网金融已经发生了180度转变，从冷眼旁观，到悄悄准备，现在则是热情拥抱。《国际金融报》记者细数银行业最近发生的新闻发现，没有一件离得开互联网金融，商业银行正全面加快互联网金融战略的实施。

　　6月15日，中国工商银行成立首个互联网金融营销中心，统筹全行互联网金融业务的营销推广和运营管理。今年3月23日，工行正式发布了互联网金融品牌“e-ICBC”，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。

　　6月12日，兴业银行与蚂蚁小微金融服务集团在杭州签署战略合作框架协议，正式建立战略合作伙伴关系。兴业银行互联网金融布局再下一城。

　　近日，平安银行推出一款专项支持“互联网+”创业创新的互联网金融服务——“橙e创业易”，助力智慧园区“大众创业、万众创新”。

　　平安银行副行长赵继臣指出，互联网金融是经济生活的一个金融生态圈。金融无非是包括结算、支付、信贷、投资、保险、理财这些内容，传统的金融业都是独立于整个生态圈而作为一种中介，为这些领域的客户提供金融服务。互联网形势下的金融，是把这些金融手段与整个经济生活的生态圈紧密联系在一起，是一个整体。银行不再是一个“物理概念”，而是一种“行为”。生活中的一个交易行为，同时也把银行的业务涵盖了。如众筹、支付、理财，在“大众创业、万众创新”的新时代，这样的平台会越来越多，对银行资金的分流会越来越大。如果银行不去加入这个互联网时代的新生态圈，那么银行的渠道、信贷、支付将会被淘汰。最终要不进入这个生态圈继续生存，要不就被互联网时代所淘汰。

　　而银行作为传统金融业的代表，有发展互联网金融的先天优势。

　　中国工商银行副行长谷澍认为，商业银行比起互联网企业来说，实际上数据规模并不少，甚至可以说更大、历史更长、忠诚度更高，能够更加全面、准确地反映客户的金融行为、消费模式和风险偏好，是一座蕴藏无限价值的富矿。商业银行应利用好自身具有的客户数据优势。此外，商业银行还有品牌、技术、线上线下一体化服务等优势。

　　工商银行原行长杨凯生透露，从1999年开始，连续15年，工行在电子银行方面的投资平均每年超过50亿元，现在工行通过电子渠道办理业务的占比已经达到87.5%，而十来年前，这个比例只有百分之十几。受益于电子渠道交易的连续高增长，银行业的成本收入比正连续下降。