观点：银行业务创新不能止于“给实惠”

　　近日，招商银行宣布，从9月21日起，该行网上转账全免费。个人客户可通过招行网上银行、手机银行APP办理境内任何转账业务，均享受零费率。在大力发展移动金融的背景下，很多银行都推出了不同程度的转账免费的优惠，作为全国性股份制商业银行，招行的力度如此之大，在业内还比较少见。在银行业净利润增速下降的背景下，招行打出免费牌的底气何在？

　　首先，这离不开招行自身的业务结构和成本控制。据该行半年报数据显示，其零售业务税前利润占比达49.03%，同比提升8.82个百分点。而我国银行业零售业务收入占比平均水平约为20%。以零售业务擅长的招行，需要通过优化服务，提升零售客户的忠诚度。同时，在信息化建设中，其数据集中及计算机体系的进一步完善，已使得交易成本大大降低。

　　其次，这是发展普惠金融的必然要求。去年8月，国家发改委和银监会联合印发《商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》要求，个人柜台转账汇款手续费每笔不超过汇款金额的0.5%，最高收费50元。银监会相关部门负责人近日也透露，从政府和监管部门的角度考虑，下一步将加大对商业银行普惠金融业务的考核力度。无论是从具体的监管举措还是对普惠金融的推广来看，招行此举都顺应了监管理念和政策导向。

　　此外，还有来自非银行支付的冲击。近年来，随着互联网金融在应用场景上的拓展，以支付宝为代表的非银行支付产品迅速发展。非银行支付以更广泛的应用场景以及免费的优惠，对银行传统的支付业务带来不小的影响。商业银行在这方面如果不降低费用、提升服务质量，在未来的竞争中必然落于下风。

　　然而，对于支付业务来说，摆在首位的不是便捷或者实惠，而是资金的安全。如果支付方式的创新或者支付成本的下降以牺牲安全性为代价，对用户而言，这样的实惠没有意义。对于商业银行来说，较高的安全性是其相对非银行支付机构的优势。为了持续保持这一优势，商业银行既要加强改革，通过技术改造和创新，不断降低相关费用，让利于民；又要加大金融创新力度，拥抱互联网，在惠民的同时，进一步提升服务质量和安全性。