土地经营权抵押贷款 南昌何时能“破题”？

　　谈及南昌市进贤县农村土地经营权抵押贷款，1月10日，该县一农业合作社负责人直言，“光打雷，不下雨！”他说：“早听闻这一惠农政策，可每次到相关银行询问，得到的答复都是‘还早着呢’！”

　　冬闲时节正是土地流转的黄金期。该负责人本想利用现有的土地经营权抵押贷款，扩大种养面积。但眼下此路不通。

　　因进贤县风险补偿资金尚未落实到位，进贤县农村土地经营权抵押贷款试点工作还“在路上”，未正式启动。不仅仅是进贤县，南昌市试点的安义县、新建区、南昌县也同样是如此。这让急需要扩大经营生产的农民“望眼欲穿”。

　　农户渴求获贷款

　　因缺乏发展资金，越来越多的农业经营主体无法增加农业投入，从而陷入发展瓶颈。

　　记者了解到，近年来，南昌市农村兴起家庭农场，急需资金投入。由地方政府和民间出资设立的融资性担保公司，目前只能为农业产业化龙头企业提供担保，不能为新型农业经营主体提供贷款担保服务。

　　对农业专业大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体来说，小额信贷等扶持性贷款规模较小，往往无法满足资金需求，而农业抵押融资申请手续复杂、交易成本高。新建区南昌联盛种养殖有限公司因缺资金，曾多次与金融机构接触，希望获得贷款支持，得到相同的回答——企业必须拿出有效抵押物才能贷款。

　　截至目前，南昌市共有家庭农场7920家，其中，工商部门注册7860家，农业部门认定60家。在这些家庭农场中，从事种植业的有2401户，从事养殖业的有5094家，种养结合的320家，经营耕地总面积99万亩，占总耕地面积的34.1%。

　　2015年5月，南昌市出台了《南昌市土地经营权抵押贷款办法》（试行），正式在南昌县、新建区、安义县、进贤县启动农村土地经营权抵押贷款试点工作。农村土地经营权抵押贷款试点让不少渴求贷款的农民看到了希望。

　　据有关规定，借贷人持有由政府颁发的《中华人民共和国农村土地承包经营权证》或《江西省农村土地经营权证》，且其农村土地经营权须在流转有效期内，就可获得金额为评估价值70%的贷款。据了解，南昌市现有975个行政村、8528个村民小组、448640农户涉及农村土地承包经营权确权登记颁证工作。

　　“这一政策可谓帮助农户贷款松绑，农民期望值很高。”南昌市相关负责人介绍，“去年底，南昌市证书到户率达90%以上。”

　　银行有顾虑

　　一方面，农户渴求贷款；另一方面，银行却顾虑重重。

　　南昌市金融办和南昌市农业局对8家银行进行业务能力摸底及具体操作流程沟通，最终确定农行江西省分行营业部、邮储银行南昌分行营业部、建设银行南昌洪都支行三家为首批重点合作银行。

　　对银行来说，仅以土地经营权抵押，变现难、风险大。“一旦还贷违约，银行拿着土地难以处置。河南就曾出现过合作社经营不善还不上贷款的个例，银行按合同收回其土地，却无人接盘。”邮储银行南昌分行营业部相关人士说，此外，农村土地经营权抵押价值难以确定。目前，大多数地区尚无专业土地经营权价值评估机构和专业资质评估人员，对农村土地承包经营权的耕地价值评估主观判断成分较大，缺少科学的评估指标和评估标准。他表示：“金融机构支持土地流转缺乏相应的风险补偿政策，银行要承担较高的信贷风险。”

　　去年12月，记者获得一份《南昌市农村改革工作总结》，南昌市农业局认为，土地经营权抵押也存在一些不容忽视的问题：一是农村土地流转市场尚未建立，土地承包经营权流转秩序混乱，各种违规操作、非法流转的行为时有发生。二是土地流转行为不规范。多以口头协议代替书面合同，有的即使签订了书面合同也没有鉴证，双方利益缺乏法律保护。三是配套政策不完善，部分农民存在“恋土”情结和担忧顾虑等。

　　找破解问题“钥匙”

　　针对参与农村土地经营权抵押贷款的银行顾虑以及南昌市农业局调研发现的问题，南昌市正在破解。

　　目前，农行江西省分行营业部已出台农村土地经营权抵押贷款管理办法，邮储银行南昌分行营业部、建设银行南昌洪都支行正在制定中，“让好事办好”。

　　据介绍，2013年11月，南昌市在全省率先出台了《关于建立农村土地承包经营权流转交易市场促进适度规模经营的意见》以及两个配套文件，启动了南昌市农村土地承包经营权流转交易市场建设工作，在南昌县、安义县先行试点，2014年5月6日，在南昌市全面铺开。经过近20个月的努力，南昌市基本建成市县乡三级农村土地流转交易服务平台及网络交易平台。

　　去年6月，南昌市正式启动市、县、乡三级农村综合产权交易中心建设工作。南昌市农业局相关负责人表示，目前设置了四个试点交易品种，排在第一位的就是“农村土地承包经营权（含养殖水面经营权）”。

　　最为重要的是，南昌市政府也看到银行参与农村土地经营权抵押贷款的顾虑，按照《南昌市人民政府印发关于稳增长促发展的若干政策措施的通知》（洪府发[2015]14号）第46条规定，市县财政按1︰2比例筹集2015年度农村土地经营权抵押贷款风险补偿资金3000万元，其中，南昌市财政1000万元，试点县区财政配套2000万元。市级1000万元已于2015年7月到位。截至目前，南昌县500万元已经存入合作银行开设的风险金专用账户上；新建区500万元风险补偿资金已准备就绪，合作银行正在走程序；安义县、进贤县资金尚在筹措中。

　　南昌市政府相关人士表示，目前，主要是探索形成一套规范完善农村土地经营权抵押贷款运作模式。至于第一笔农村土地经营权抵押贷款何时发放，该人士称：“目前还没有时间表。”