银行拒做“背锅侠” 称并未对微信提现收费

　　微信收费已掀起了社会各界的热议，与此同时，多家银行又传出了加入Apple Pay的消息，而工行甚至在这个节骨眼上宣布手机银行转账全免费。

　　记者注意到，热论的一个焦点是：银行提现都不收费，为什么微信要提现收费？

　　对此，微信方面的解释是：“基于微信支付的每一笔交易，只要从银行卡扣款，事实上不论金额大小，银行都要向微信收取手续费。这些成本一直都由微信自己承担，随着用户量和交易量逐步升高，成本压力也越来越大。此次策略调整也是希望能补贴一部分巨额成本。”

　　但银行人士表示，因为银行承担了客户身份识别、现金等种种成本很高的服务，收费是正常的。相对而言，支付公司获取客户资金的成本很低，而提现到银行是不会收取费用的，且其资金沉淀的过程中，躺在“零钱”内的沉淀资金的投资收益和现金收益，财付通也并没有分给消费者。

　　甚至还有业内分析认为，微信实行提现收费，其实是腾讯把需要向银行缴纳的支付费用（即用户充值和消费），转嫁到用户本不应该承担的提现用户上。

　　质疑一：

　　收费怪银行？银行称不背黑锅

　　近日，微信支付要收取提现手续费的事件遭到热议，对于收费，微信支付的理由是，随着微信支付用户量和交易量逐步升高，银行手续费成本压力也越来越大，微信希望通过策略调整补贴一部分巨额成本。而不少银行人士表示，这种说法是在让银行“背黑锅”。

　　记者了解到，一般银行向微信支付、支付宝等机构收取的提现手续费并不高，大约在千分之一。且迫于市场竞争，部分中小银行为了导入更多客户、获取资金沉淀，手续费还会更低。

　　“收不收钱看腾讯和发卡行的协议。银行收钱是正常的，它承担了客户身份识别、现金等种种成本很高的服务，相对而言，支付公司获取客户资金的成本很低。腾讯的目的还是想让客户多使用微信支付，如果像微信这么说的话，那充值银行也收费，微信也可以向客户收取。”某股份制银行电子银行部相关负责人告诉记者。

　　提现银行不收费

　　据了解，目前微信的转账，就是在银行间的一笔行内转入和一笔行内转出，以及自身内部的一次虚拟记账。转账分为两种情况：第一种是银行对银行的资金划付，这里又分为同行转账和跨行转账。同行转账大多数早已实现免费；跨行转账可以借助人行的大小额支付系统以及第二代支付系统，后者是免费的，前者则根据支付公司的对公专户余额情况，银行通常会基于“吸存”考虑来跟第三方支付机构议价，减免后者相当一部分交易费用。

　　银行人士指出，当个人通过该行银行卡向微信转入资金时，即“充值”操作，属于快捷支付业务，银行会按金额收取每笔0.1%的费用；而“提现”操作则属于银行的代发渠道业务，并非快捷支付接口业务，银行是不收费的。

　　质疑二：

　　互联网精神呢？央行不提倡支付机构资金沉淀

　　谈起微信支付的提现收费，不少业内人士都表示，事情背后比较复杂，不仅仅是收费表面的问题，其背后还涉及监管要求、微信与财付通的关系、银行之间的竞争以及第三方支付的竞争等。

　　事实上，人民银行于2015年12月28日最先出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，其核心的逻辑是让支付机构退回支付功能的本源。“不提倡支付机构有太多资金沉淀。”人民银行支付结算司司长谢众称。

　　随着互联网支付规模逐步扩大，第三方支付机构的发展壮大，资金在第三方支付机构内在资金循环已让监管机构难以准确把握资金流向，让央行充满不安全感的是对支付机构内循环了解程度的日渐趋弱。“央行要考虑的东西非常多，担心风险的累积，也担心资金体外循环，脱离监管，甚至支付机构增发货币等等。”一位业内人士向媒体称。

　　多家银行同步宣布移动端大面积免费服务

　　一方面，互联网支付开始酝酿收费，另一方面，传统银行却开始向消费者让利，招商银行、中信银行、浙商银行等近20家银行相继宣布对通过网银和手机银行转账实行免费。

　　近日，工商银行宣布，从2月22日起，工行将正式推出手机转账汇款全免费的政策。而建行也是从今年起，手机银行免费；平安银行等更是宣布网上银行全部免费。而在此之前，已有70多家主流银行，也已开始实行网上转账汇款全部免费。

　　随着用户的增加，第三方支付平台运营成本较高，加上央行收紧对第三方支付的监管，第三方支付免费转账的蛋糕可能越来越小。此外，在央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，要求商业银行进一步改进银行账户服务，应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。

　　央行鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。

　　相关新闻：

　　苹果支付明日登陆中国 19家银行支持

　　广发银行和建设银行的微信近期同时发布消息称，Apple Pay将在2月18日清晨5时正式上线，目前已经有19家银行宣布支持。

　　事实上，随着微信红包、支付宝等移动支付概念的深入，中国人对移动支付的接受度越来越高。分析认为，苹果和三星的移动支付加入，将使得这一市场竞争更加激烈。Apple Pay推出后，在手机上下载一个移动支付客户端，打开添加银行卡就可以了。

　　据了解，通过Apple Pay，客户可将借记卡或信用卡加载到iPhone、Apple Watch和iPad上。不仅能够在线下借助非接触方式在POS机上进行消费，也可以在线上APP商城内支付。

　　链接

　　第三方支付与银行的三种关系

　　1.充值：用户把钱从银行卡转入第三方支付的账户。

　　此时，银行确实要通过按笔数、按金额和包年收三种方式向第三方支付平台收费。

　　目前随着支付账户开始对内建立商业生态（“应用场景”），零钱的现金属性增强，第三方支付账户渐渐从通道转为沉淀态的账户。但躺在“零钱”内的沉淀资金的投资收益和现金收益，财付通都是不会分给消费者的。

　　2.转账：在银行间的一笔行内转入和一笔行内转出，以及自身内部的一次虚拟记账。

　　一种是银行对银行的资金划付，其中同行转账都是免费的，而跨行转账可借助人行的大小额支付系统以及第二代支付系统，后者是免费的，前者则根据支付公司的对公专户余额情况，银行通常会基于“吸存”考虑来跟第三方支付机构议价，减免后者相当一部分交易费用。

　　3.提现：用户将钱从第三方支付账户转出，存入到银行结算账户里。

　　其实对银行来说，这是在吸存。这部分银行是不会收费的。

　　记者昨日获悉，根据广州人行统一要求，目前在佛山(含顺德、南海)、珠海、中山、江门地区对首次购买普通商品住房的居民家庭首付最低为20%，其他地区仍为25%。而广州依然按原政策执行。记者从银行方面求证得知，确实收到了相关通知，而原来业内认为增城、从化两个不限购地区可能降低首付，这一猜想并未实现。

　　业内人士认为，由于周边地区首付降低，广州将面临购房“分流”冲击，但不会影响广州楼市大局，今年广州楼市或迎来“补涨”行情。（记者李婧暄）