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信贷市场成红海 乐金所推出风控体系“密风控”

2016年12月22日 15:20 来源:中国网 参与互动 

  中国人民银行12月14日公布的金融统计数据显示,11月新增人民币贷款7946亿,环比增加1433亿,超出市场预期。居民中长期贷款(主要是住房按揭贷款)仍是新增信贷的主力,11月居民中长期贷款新增5692亿,约占当月新增贷款的七成。

  互金平台博弈信贷市场

  随着《暂行办法》面世,绝大多数互金机构开始涉足小额、高频的消费金融业务,这一市场俨然成为红海。然而,相比大型电商,互金机构往往缺乏足够多的消费场景,业务发展受到一定限制,加之消费金融机构缺乏完善风控体系,若一味扩大规模显示“转型成果”,又可能埋下经营隐患。

  如果说到P2P平台,即便不是业内人士,恐怕也能说出陆金所、拍拍贷、人人贷等几个名字,那消费金融品牌呢?或许稍微有些了解的人会说出个捷信,恐怕也仅限于此了。

  实际上从2013年,银监会修订完善《消费金融公司试点管理办法》开始算起,消费金融行业也走过了近四年的时间,同期的互金行业,早就完成了一波从大起到大落的波澜壮阔的生命周期了,为何消费金融行业还是不温不火呢?

  风控合规成难题 乐金所的密风控为何物?

  ‘BeeR.C。密风控(Bee Risk Control ’风险控制体系是乐金所首度引入独立第三方单位共同研议开发的平台监管机制,有别于传统平台自行风险控制管理的机制,乐金所首先将风险控制管理独立于运营体制之外,交由第三方专业公司设计规划,防止运营弊端的独立风控体系。

  ‘BeeR.C。密风控(Bee Risk Control’包含完善的平台安全技术规划,最新蜂巢大数据风险信息采集技术,最高密级的信息流数据加密技术(SSL,256 bit),交互监管的风控组织部门规划,严整的分级专业风控人员培训考核,及独立在运营体制外的对社会开放的风险委员会统筹管理,形成平台对外业务,对内管理的双重监管体系,实现成独立完整的‘BeeR.C。密风控(Bee Risk Control ’风险控制体系。

  高安全信息技术基础

  银行级别的软硬件系统安全规划,所有交易信息均实时同步云端备份,实现应用、数据、服务功能隔离;即便遭受攻击,投资人的任何信息都不会丢失。全站信息流使用,最高安全的数据加密技术(SSL,256 bit),确保资金交易数据在传送中不外流;即使黑客截取了用户的数据包,也无法读取数据内容。与工行、中行、招行以及淘宝、亚马逊、国美电器等,国内各大银行系统以及知名电商平台都使用相同的技术。

  真实查核系统

  数据系统对接公安身份证辩识数据库,自个人借款人,企业法人的身份真实基础,至各项企业登记证件辩识,杜绝基本诈欺信息

  信用评级系统

  BeeR.C。密风控信用评级系统,务实整合包含信息采集,借款人访问,资料审查等民间借贷信用评查流程,交叉植入多项信用,及抵押物评估信息数据库,归纳至,征信记录,还款能力,抵押价值,资料审查,背景调查五大蜂巢指标,根据不同借贷产品的风控模型,给予借款人对于该次借款的信用评分,全国范围内协助提供个人和企业的信用评级,有效识别及防范个人和企业的信用风险,解决因信息不对称所带来的风险问题。

  信用分级别

  BeeR.C。密风控信用分,将借款方五个风控指标调查数据分数,导入企业贷款,及抵押类贷款两大产品类型8种以上的风险控制模型,计算出BAA,BA,BB,BC,BD,BF六种信用级别,分值范围在180至1100分之间,根据每个贷款产品的贷款策略和标准, 并且每种产品都会有自己的风险水平, 从而决定了可以接受的信用分数水平,风控委员会根据分值进行决策会议,决意同意或否决或要求补充担保品。

  5大风控指标:

  1.信用记录

  借款方,企业及法人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录及记录年限。

  2.还款能力

  企业

  A。经营能力:专业运营管理模型检测企业经营状况,包含企业,交易记录,包含生产、销售、效益情况和发展前景预测。

  B。财务状况:主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。

  个人

  A。财务现况:借款人个人收入金额,收入频率,可调动资金,等综合评估

  B。财务背景:借款人工作年资,所属单位性质,家庭背景

  抵押价值

  企业资产,企业股权质押/抵押;借款人汽车,房屋为主的有价抵押物大数据评估

  4.资料审查

  各项借贷资料提交完整度,及相关资料内容,交叉分析,包含定性及定量分析相结合评分。

  5.背景调查

  采用查阅有关资料与实地调查相结合,以及借款人或企业相关社会关系反向调查。

  风控委员会

  独立于管理体系外的风险控制委员会,主职责监督审核乐金所平台借款业务信息,通过开放部份席次,不定期邀请外部专业单位,社会声望人士共同参予把关,维持运营的透明性,从组织规划层面做到客观独立,防止平台风控弊端产生。

  “未来消费金融的最主要的竞争点将在于大数据征信和风险控制。”京东的消费金融迅速扩张到千万级就是利用海量的消费者数据,多维度来构造一个有效的风险防控模型;阿里的消费金融迅速增长也是因为拥有芝麻信用以及阿里系的电商交易数据支撑其风控模型。

【编辑:唐云云】
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