2016年寿险理赔大数据：单人赔付最高1410万元

    进入2017年后，各大保险公司开始陆续披露2016年理赔大数据，《证券日报》记者根据各保险公司官网、官方微信等渠道信息不完全统计，截至目前共有16家寿险公司披露了其2016年的十大理赔案。数据显示，各险企十大理赔案中，大部分赔案的理赔金额均超过100万元，最大的一笔理赔案共赔付了1410万元。

    不过，与单一大额理赔案赔付金额较高形成鲜明对比的是，重疾险保障不足。多家公司的数据显示，大部分重大疾病赔付金额在5万元以下，和平均费用在十万元以上的重疾手术治疗费相比，客户重疾险保额还明显偏低。

    大额赔付多为产品叠加

    据《证券日报》记者不完全统计，目前已有平安人寿、太保寿险（统计为特色赔案）、新华保险、华夏保险、富德生命人寿、泰康人寿、太平人寿、阳光人寿、前海人寿、光大永明人寿、中邮保险、农银人寿、百年人寿、合众人寿、利安人寿、信诚人寿等16家寿险公司和多家财险公司公布了2016年十大赔付案例。

    总体来看，寿险公司的前十大理赔案件的赔付金额绝大部分在100万元以上。其中，平安人寿东莞某客户，因不幸遭遇火灾，严重烧伤，投保的产品为平安福重疾险、长期意外险和百万任我行，共赔付1410万元，为目前的单一赔案最高理赔金额。

    此外，纵观这些大额理赔案，多种保险产品的叠加组合成为一大共性。平安人寿最多为7款产品共同赔付；富德生命人寿的案例中，最多为6款产品同时赔付。从这些险企大额理赔的产品来看，理赔额超过400万元的17项案例中，除3个案例未公布产品外，有12个案例为叠加赔付。

    交通意外与重疾赔付案最多

    值得注意的是，在十大理赔案件的理赔原因中，车祸占比最高，基本上每家公司的十大理赔案件中，有半数案例与车祸、交通意外有关，此类事故涉及各类意外险、两全保险等产品。数量次之的为重疾赔付，疾病以恶性肿瘤、急性心肌梗塞等心脑血管疾病为主，与其对应的是重疾险等险种。

    新华保险发布的《2016年度理赔责任年报》显示，在身故理赔中，致死原因占比前三位的分别是恶性肿瘤20.04%、意外身故14.71%和心脑血管疾病6.87%。

    对于重疾险来说，太平人寿的2016年度理赔报告显示，恶性肿瘤、循环系统疾病和中枢神经系统疾病在重疾险理赔中的占比最大，约占50%。从具体疾病来看，排名前十的重疾理赔疾病分别是：甲状腺肿瘤、急性心梗、乳腺癌、子宫恶性肿瘤、肺癌、脑中风后遗症、肠癌、慢性肾衰竭、肝癌和胃癌。

    此外，统计数据显示，男性出险率最高的疾病是急性心梗和脑中风，女性发病率最高的疾病为乳腺癌和子宫恶性肿瘤，肺癌和甲状腺癌在男性与女性的客户群中，均为比较高发的疾病。

    富德生命人寿近期发布的重疾险理赔原因也显示，重大疾病理赔案件中以癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症为主，占比分别为73%、8%和6%。

    在年龄分布方面，太平人寿的报告显示，30岁到50岁的理赔案件量占比最大。同时新华保险的报告也指出，重疾理赔中出险年龄在35岁到59岁占比高达80%。虽然此数据不仅与疾病的发病率有关，也与投保人群的年龄层有关，同时需要注意的是，该年龄段的人群多数扮演着家庭顶梁柱的角色。

    重疾保障额度不够

    多家保险公司的数据显示，重疾险理赔以恶性肿瘤为主，并且，大部分理赔的保障额度并不够。

    新华保险数据显示，2016年累计赔付重疾保险金11.76亿元，件均赔付为50310元。太平人寿数据也显示，超过50%的重大疾病赔付金额在5万元以下，超过80%的案件赔付金额在10万元以下，30万元以上的赔付仅占所有案件的2%。也就是说，和平均费用在十几万元、几十万元左右的重疾手术治疗费相比，客户的重疾险保障的配置还较低。

    相关统计数据显示，如肺癌、肝癌和胃癌等发病率较高的重大疾病，治疗费用约为60万元。尿毒症患者换肾可能需要30万元，急性心梗做支架介入手术需要约10万元，心脏搭桥的手术费约为5万元一根，脑中风治疗费约为10万元。

    要知道，重大疾病的治疗通常需要使用部分进口医疗器械和药品。同时很多疾病治疗出院后，还需进一步的康复和护理，这部分费用如果有商业保险作为补充，那么家庭在灾难面前将得到有力保障。

    除了保障额度不足之外，新华保险报告同时指出，与理赔“擦肩而过”的客户也并不在少数。自2010年起，新华保险共计启动重大事故应急响应832起，共计主动寻访和确认公司客户971人，其中325名客户涉及意外伤害保险责任，仅占全部出险客户的33%，超过67%的客户因“保单已退保、未缴费、未投保意外险”等原因而无法获赔。

    快速理赔成亮点

    值得欣慰的是，在移动端发展迅猛的当下，“快速理赔”、“移动理赔”、“理赔款预付”等服务，也成为保险公司2016年理赔中一道风景线。

    平安人寿报告显示，2016年共豁免保费17.87亿元，极速理赔体验覆盖90%以上客户，最快1分钟结案；新华保险45%的理赔案件1小时结案，78%的理赔案件当天结案，复杂疑难理赔案件不超过30天；华夏保险一笔939万元的大额赔案，从报案到结案全程仅2天，从收齐理赔材料到理赔款打入受益人账户，用时不到5小时。

    太平人寿2016年全年赔付18.88万件，结案时效最快只有7秒。据了解，这一快速赔付源于公司对于5000元以下小额疾病案件提供了先赔后核的极速理赔通道。去年该项目通过推广，全年共计有24512人次体验了这项极速理赔服务。

    此外，百年人寿2016年理赔服务平均时效为1.61天；光大永明平均理赔时效为1.59天，从受理到结案时间，最快为6分20秒；前海人寿2016年最快理赔用时9分23秒；合众人寿2016年全年平均结案时间短至1.21天，最高理赔金额超过200万元，微信理赔比例全面上升。