七成银行家称看好个人消费贷 桔子理财抢占风口

　　近日，在对15位银行高管、1794位银行从业者进行访问调查后，中国银行业协会发布了《中国银行家调查报告2016》。《报告》显示，近五成银行家表示未来将加大互联网金融投入，七成银行家认为个人消费贷款是发展重点。

　　这意味着，越来越多的主流金融机构认识到个人消费信贷资产的价值；而自创立之初就专注互联网小微消费金融债权的桔子理财平台价值进一步凸显。

　　事实上，该平台已经连续数月处于债权供不应求的局面。“该平台现在每天上午10点开始接受投资，可是10点刚过，就没有债权可买了。”桔子理财的一位投资者说。

　　中国银行业协会调查显示，在商业银行个人业务发展重点的调查中，个人消费贷款连续四年成为个人金融业务中最重要的部分，选择此项的银行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%，其中个人综合消费贷款可以根据客户需求，由各家银行自主设计产品，满足教育、差旅、装修、购物等全方位金融需求，因而成为目前各大银行重点推行的业务。

　　超半数银行家看好消费金融前景，和经济下行大环境带来的资产风险也有关系。调查显示，由于经济下行压力，企业经营压力增加，偿付能力下降，银行体系的不良贷款余额和不良贷款率面临一定上升压力。而消费金融资产，因为它具有小额分散风险低且几乎不受经济周期波动影响的特点，外加国家政策多方加持，逐渐成为“兵家必争之地”。

　　实际上，从中西方差异来看，中国的消费金融市场仍然具有很大想象力。数据显示，中国信贷市场发展不均衡，消费金融潜力巨大。2015年，中国信贷余额大概是94万亿，其中消费信贷占总体信贷规模仅为20.2%，而美国同期为48%，远低于国外成熟市场20%以上的水平。

　　国内上下的共识是，拉动中国传统经济几驾马车里面，出口和投资已经乏力，接下来更加稳定的增长，要靠消费。根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》报告，未来消费金融市场规模将超10万亿。

　　相比较银行，一些互联网企业早已看到消费金融市场的巨大前景，并在前几年就开始布局深耕。乐信集团旗下互联网理财平台桔子理财从2014年起就深耕小微优质消费金融资产，具有先发优势。

　　据了解，自从2014年政策放开准入门槛后，桔子理财资产来源方分期乐商城(同属乐信集团)就与京东金融、蚂蚁花呗和宜人贷等互金企业纷纷进入公开市场发行资产证券化产品(ABS)。应该说，小额分散的消费金融资产已经以其高收益、低坏帐率的优质性，逐渐获得主流金融机构的认可，成为热门的投资品种。