陈玮解读区块链：挖掘保险新形态

　　编者按：

　　中国保险业已经历六十多年发展历程，2016年保费收入飙升至全球第二，已成为名副其实的保险大国。但保险与证券、银行业相比，依然存在不小的差距——从发达经济体的情况来看，这意味着中国保险业将迎来黄金机遇期，因为一个发达的市场经济必有发达的保险市场作后盾，因为保险业不仅是社会发展的稳定器，也是经济发展的助推器。

　　但随飞速发展而来的是，近年来险资频繁举牌上市公司，使得保险业屡次成为舆论聚焦之地。

　　掀起轩然大波的万能险、理财险从何而来？保险资金如何投资股票、基金和债券？西方保险业正在发生哪些炫酷的技术革命？

　　2017年4月14日，南方周末在北京首次开设为期四天的2017保险传媒奖学金班，请来多位保险业资深专家、学者为学员授课。对以上问题，授课专家进行了精彩的阐释，南方周末记者对部分内容进行了摘录整理，以飨读者。

　　一年半前，区块链开始热起来，不同背景的人习惯从不同视角去解读它。

　　对区块链的解读，国外最早从金融视角进行。也就是投行、大型银行等金融机构如何理解区块链。众所周知，区块链是随着比特币的逐步普及，开始走入大众视野。大家对其最早的认知便是比特币的底层应用技术。这个技术当时并没有被大量的提及，比特币诞生三年之后大家才逐渐意识到数字货币能够在一个公有网络里面被广泛使用，这也意味着这个技术除了数字货币之外一定还有其他的应用领域。

　　一些技术公司很快也加入，基于互联网和应用层面对区块链进行解释。比如IBM、致力于建立银行业区块链组织的R3公司，以及国内一些区块链创新企业。

　　而到了今天，我认为区块链推动一个互联网或者万维网信息交换的网络逐渐转成带有价值交换的网络。区块链有一个多方共识的协调机制，用于在分布式的环境下能够做出一个共同体认同的结果，在技术上我们叫做“共识算法”。举个例子，你通过自己银行账户里进行一笔转账，在转账过程中，其实你只是参与者，输出指令，转账成功的真正决策者是银行。但在区块链的网络里，决策者是由多方组成，这个是为了保证数据安全而做的一个加密算法。

　　业内都已经认识到，区块链可能在未来金融的某一些领域创造出难以想象的价值，但区块链究竟会带来什么价值，则需要从区块链的应用部署类型说起。

　　当前区块链的应用部署类型有三种：一是公有链，比如比特币、莱特币这样的货币网络，只要你愿意参与这个交易，你就可以成为这个网络里的一分子。二是私有链，一些企业的私有链项目主要用在审计和跟踪。因为区块链不可逆的特性，发生一个业务马上在区块链里面就能留下痕迹，因此不需要大量审计人员进行数据复核，并识别账目真假。这也是为什么全球四大会计师事务所会关注区块链的原因。区块链还可以解决公司数据存储问题。数据无论存放在那个服务器都有可能丢失，而区块链技术底层已经具备分布式存储的概念了，数据任意存储得以实现，许多技术上的壁垒得以破除。

　　三是联盟链，该联盟链的每个参与方不用担心自己数据存在哪里，自己产生的数据都只有自己看到，只有通过对方授权的密钥才能看到其他参与者的数据，这样就解决数据隐私和安全性问题，同时能够实现去中心化。

　　从公有链、私有链到联盟链，三者依次迭代发展，并在2016年底到今年初在保险行业出现了一些应用案例。这些案例中大部分是私有链，一些联盟链也在发展。未来大多数都在联盟链，这样才能体现出区块链最大的价值。

　　区块链能为保险行业带来什么？从保险公司的业务流程上看，投保签约、运营、合赔、资金运用、再保险、投资……这些环节都和区块链有关。

　　比如在投保签约环节，投保人买了一份保险，保险合同的真实性如何体现？未来如果发生理赔纠纷如何核实？如果保险合同以及投保人当时的真实投保意愿数据被存储在一个可以被追溯的节点，并不能够被篡改，这就为保险合同的真实性上提供了有效判断。这里就涉及区块链中非常重要的模型——智能合约。

　　清结算在保险行业也应用较多。举一个例子，保险公司和再保险公司之间经常会发生结算，有些再保险和保险公司每日结算，流程非常复杂，区块链能够为所有参与的直保公司和再保险公司提供双方对账需要的所有数据，能显著减轻运营的成本。

　　当然，区块链也有局限性，比如区块链查询非常复杂，区块链是一个链条，数据永远是往后叠加，所以不像数据库查询那样容易；比如最近频繁被提起的跨链技术，不同链条的技术还没有实现标准化。

　　由于区块链能够扩大数据的流动程度和范围，也促进新商业模式的生成，因为合作的壁垒被降低了后就会有很多创新会衍生出来。

　　然而只做区块链的企业很厉害吗？其实不然。如果一家企业只做区块链，我觉得这家企业未来堪忧，因为区块链是一个基础设施，要有一系列的方案嫁接在区块链上面，才能构建比较完整的区块链科技生态。