乐信肖文杰：Fintech平台面临三短板 携手银行才有出路

　　7月16日，全球最大的金融科技盛会LendIt(朗迪)峰会在上海落幕。乐信集团CEO肖文杰在会上表示，时下火热的AI技术解决了传统金融机构对信用缺失人群的服务难题，形成了Fintech企业的比较优势，但现阶段Fintech企业在流动性管理、信任度以及合规方面都存在短板，所以互联网金融的下半场一定是金融科技平台与传统金融机构深度融合，携手共赢。

　　肖文杰说，随着AlphaGo的出现，人工智能技术开始被越来越多人关注。在消费金融领域，AI已经有很多可以商业化的应用。“AI技术能够让风险可量化，使平台的风控策略更灵活，成本更低，可以极大提升金融服务的效率和普惠度。”

　　据悉，目前国内人口中，在央行具有征信历史数据记录的不到三成，剩下七成人都属于信用白户，风险难以评估，传统金融机构难以为其服务。而AI利用机器学习的方法，可以从海量的用户数据中提炼出有用的变量，通过模型+算法过滤掉风险较高的用户，这就让金融服务更加普惠。

　　乐信“鹰眼”智能风控引擎已经证明了AI在智能风控领域的重要作用。肖文杰介绍，“鹰眼”引擎是基于分期乐商城上的海量消费数据而研发的一套大数据风控系统。当用户在分期乐商城购买一件商品时，其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证以及外部征信数据合作方提供的数据等等都主动会进入到“鹰眼”引擎中。

　　有了这些大数据，运用机器学习手段，“鹰眼”引擎就能对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。据悉，“鹰眼”引擎目前拥有6000多个风控模型数据变量，日处理订单量达到30万笔，可以对分期乐商城98%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。

　　通过上述案例可以看出，和传统银行相比，Fintech公司开展消费金融方面，确实有突出优势，比如用户体验更好、场景获客能力强，以及普惠化程度高。但肖文杰认为，Fintech的不足之处也很明显，主要表现在流动性管理，以及信任度和合规等问题。未来趋势一定是传统金融机构和金融科技平台合作的模式。

　　据悉，近期，工农中建四大国有商业银行都已先后宣布与“BATJ”(百度、阿里、腾讯、京东)达成战略协议，共同在金融科技、零售、消费、信贷等多个领域展开深入合作。“乐信很早就开始与银行等金融机构合作，目前已经与国内几十家金融机构建立了各种形式的合作。”肖文杰说。

　　今年以来，乐信还引入了招商银行、中国银行等11家银行信用卡入驻分期乐商城，向4.35亿张信用卡持卡人群开放信用卡分期。近期，分期乐商城还和工商银行合作开发了“工银分期乐联名卡”，帮助信用卡获取优质用户。

　　“乐信的愿景是通过探索并优化AI在消费金融各领域的落地应用，并将这种能力输出，与合作伙伴共同打造稳固、开放、共赢的互联网消费金融生态，助推中国社会的消费升级。”