董希淼：支付机构“走出去”还需要做好哪些？

　　金融业是扩大对外开放的重要领域，继银行、证券、保险等领域明确将放宽外资准入限制后，支付清算也将在金融对外开放中扮演重要角色。

　　日前，中国人民银行副行长范一飞指出，改革开放一直是我国支付产业发展的主基调。尤其是近年来，我国支付产业国际交流日益深化，呈现双向开放的良好态势：一方面，“走出去”快速发展，服务、技术、标准和网点输出全面推进；另一方面，“引进来”稳步推进，顶层设计基本完成，一些领域的对外开放已经落实到位。

　　其中，以中国银联为代表的银行卡组织和支付机构，不断地冲出亚洲、走向世界。以中国银联为例，截至目前，银联卡全球受理网络已延伸至162个国家和地区，覆盖4500万家商户和255万台ATM。今年3月份，在莫斯科谢列梅捷沃机场，笔者看到遍地都是中国银联的营销宣传，很小的零售商店也贴有银联标志；而11月底，在匈牙利布达佩斯购物时，收银员看到笔者拿出信用卡，主动问：“UnionPay?”(用银联吗？)

　　我国支付产业的技术和标准也正在“走出去”。中国的银行卡组织积极参与境外金融基础设施建设，借助中国支付产业的芯片化升级经验，银联芯片卡标准不仅成为泰国、缅甸银行业的推荐标准，也成为亚洲支付联盟(Asian Payment Network)的统一跨境芯片卡标准。同时，参与推出泰国市场通用二维码支付标准，积极推动塞尔维亚、白俄罗斯、塔吉克斯坦三国的支付转接网络以银联标准进行建设或升级。此外，阿尔巴尼亚、保加利亚、坦桑尼亚等10多个国家也有望与银联在支付系统领域展开合作。

　　与此同时，我国一些互联网公司也开始“走出去”，以支付业务为核心，进行境外投资或拓展业务。2015年9月，印度最大支付公司Paytm获得阿里巴巴集团对其母公司6.8亿美元投资；今年2月，Paytm旗下新成立的电商平台又获得2亿美元的融资，由阿里巴巴集团领投。9月15日，京东金融与东南亚地区知名企业泰国尚泰集团有限公司合作，为泰国及东南亚地区消费者提供金融科技服务。未来，双方或将在消费金融、供应链金融、保险、理财等多个领域展开进一步合作。

　　毫无疑问，支付产业对外开放具有重要意义。一是有利于优化资源配置。支付行业走出去和引进来，也是要充分利用两个市场、两种资源，提升资源配置效率。二是有利于降低支付风险。当前我国网络支付业务市场集中度较高，带来了一定的风险隐患，通过引入先进技术、理念和经验，促进充分竞争，可有效打破过于集中的市场格局，分散风险，提升效率。三是有利于引领开放型经济发展。主动对接不同司法管辖的支付产业发展规划，开展支付安排合作，可实现优势互补，推进支付产业联动发展和成果共享。四是有利于促进法规制度建设。一方面随着支付产业走出去，客观上需要调整和完善现有法规制度；另一方面随着支付产业引进来，也需要我们遵从先进的国际规则，提高有关法规制度的层级，吸引境外主体参与我国的支付安排。

　　但是，我国支付机构对外开放还存在一些问题，主要体现在：一是支付产业对外开放程度仍然不高，引进来的认识不足、措施不多，走出去的底气不足、储备不够，如一些机构走出去了，但还只是局限于某一方面业务，离做大做强还有差距。二是支付产业对外开放不够均衡，走出去较快、引进来较慢；中银联和银行业机构走出去多，其他机构走出去少。三是支付产业的国际标准建设亟待加快。尽管已经拥有银联芯片卡标准、二维码支付标准，但总的来说技术标准多，业务、服务和管理标准少；国家标准多，成为国际标准的较少。

　　尤其是，我国支付清算“引进来”还远不及预期：一是外资支付机构对我国市场的认知存在一些偏差，存在“水土不服”现象。此外，国外支付产业在价格方面也不具备优势，国内的银行卡支付，以中国银联为例，费率由政府设定，标准非常低，基本上是千分之几的手续费，而国外VISA、Mastercard等基本上是市场定价，费率总体要大大高于国内，价格方面不具备优势。二是我国支付领域参与主体日趋多元，外国卡组织进入国内市场，就要面临银行和非银两个竞争对手，短期内需要投入较多的人力和物力，成本收入是否匹配需要仔细思量。

　　因此，为了降低风险，最近两年来已经有外资支付机构采取和中资合作的方式进入中国市场。比如，2015年PayPal在中国大陆选择了连连支付作为官方合作伙伴，为中国跨境电商卖家提供“快捷人民币提现”服务。2016年2月，Apple Pay选择中国银联等机构合作进入中国市场。

　　今年6月末，央行发布《银行卡清算机构管理准入服务指南》，对内外资机构规定同等的准入条件和程序，标志着人民币银行卡清算市场开放正在实现。据报道，VISA和美国运通已向中国央行提交银行卡清算机构筹备申请材料，央行已经与其就材料的完整性、合规性进行充分沟通。相信人民币银行卡清算市场的开放，已经接近“临门一脚”的时刻了。

　　世界潮流浩浩荡荡，我国支付行业对外开放已经在加速推进的路上。我们相信，支付行业将在双向开放中变得更大更强，更好地满足我们对美好生活的需要。(中新经纬APP)

　　【专家简介】董希淼，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，近著《有趣的金融》。

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