“今年上半年,中国银行业贷款规模迅速扩张,对推动经济企稳起到了重要作用,但贷款高速投放积聚的风险隐患也在增加。”在日前召开的银监会2009年第三次经济金融形势通报会上,中国银监会主席刘明康分析今年上半年的国内外金融形势时指出,银行业金融机构经营活动中的不审慎行为和冲动放贷、粗放经营的倾向有所抬头。

　　他提出优化信贷的“十项要求”,包括要求年内必须将拨备覆盖率提高到150%以上,以及严格执行“二套房”标准。

　　刘明康的这番话是在上半年新增人民币贷款创7.37万亿元历史新高的背景下提出的。业内人士表示,银监会作为对金融机构实行微观监管的部门,采取这一措施正是旨在防范已在预期当中的信贷风险膨胀。

　　信贷风险已显现

　　一位银行业内人士告诉记者,上半年各银行争抢房贷客户时,不少银行降低了对贷款者身份的核查力度,私自降低首付款比例和贷款利率,甚至有一些银行允许客户先买房后向银行申请贷款,信贷资产结构过于混乱。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也对贷款集中度过高表示了担忧:“目前贷款集中度过高的情况主要存在于‘铁工基’以及房地产市场,虽然这些领域有国家扶持的成分,但过于集中地将鸡蛋放在一个篮子里是非常危险的。”

　　“调整拨备覆盖率,体现了监管部门为防范信贷风险所采取的更谨慎、保守的姿态。”中国社科院金融所中国经济评价中心主任刘煜辉在接受本报记者采访时这样评价。

　　某国有股份制银行人士介绍,目前银行对于信贷员的要求,已经从年初鼓励大家四处放贷,变成了除非客户上门否则不允许自己找客户。

　　拨备覆盖率是贷款损失准备对不良贷款的比率,主要反映商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。

　　在拨备覆盖率上升的同时,银行业资产质量也会随之改善。银监会统计数据显示,截至6月末,境内商业银行不良贷款余额5181.3亿元,比年初减少421.8亿元；不良贷款率1.77%,比年初下降0.65个百分点,成功实现“双降”。

　　银行业影响不大

　　申银万国分析师励雅敏认为,年内拨备覆盖率提高到150%会降低2009年银行业的利润,不过影响有限。部分股份制银行(如兴业银行、招商银行、浦发银行)已经达到了标准,对他们来说基本上没有影响。

　　国泰君安的分析师伍永刚甚至认为,此事件对银行业的影响很小,可以忽略不计。他认为,这只是银监会主席的一次公开讲话,并不是一个明确的行政命令。其次,大部分上市银行都能达到这一要求。

　　刘煜辉认为,拨备覆盖率提高,某些银行的盈利会减少,不过,对某些银行来说影响当然更大一些。

　　哪些银行达到150%的拨备覆盖率会有难度呢?伍永刚认为,上市银行中,工商银行、中国银行、交通银行会有难度。而非上市银行相对来说,拨备覆盖率都比较低,可能难达到这一要求。

　　郭田勇也承认,对部分上市银行来说,由于其自发成长性较强,统一的规定可能会造成短期的业绩减少,但就今年来看,上半年信贷量增长飞快,2008年的盈利业绩已经得到保障,所以这种短期的利润降低不会有太大影响。

　　未来信贷政策或许更严厉

　　部分业内人士甚至认为,目前常规性的调控手段已然遏制不住来势汹汹的信贷增长。刘煜辉就是其中一位。他表示,不排除下一阶段有关部门采取更加严厉措施的可能。因为此次信贷的主导是政府,有关项目一旦开工,后续需求接踵而至。现在的微调对此已经力不从心,建议适时用些“虎狼之药”。

　　刘煜辉告诉本报记者,信贷泡沫已经比较明显了,不良资产反弹已经在预期之中,银监会此举正是为此在做准备。作为监管部门,银监会并没有直接控制银行资本流动的职能,而主要采取如信贷窗口指导、调整拨备覆盖率等指导性、提示性措施。

　　“现在看来,信贷政策已经由此前的重数量改为重质量；由保总量改为调结构。此时再盲目地扩张已经没有必要了,当务之急是确保资金的合理流向。”中国金融研究中心副主任吕随启表示。

　　而在郭田勇看来,拨备覆盖率年内提高到150%的要求已经算严厉了,按此走势,下半年银行贷款应该会有所下降,下半年风险控制是否还会再紧可能要视目前这些措施的具体实施情况而定。(记者吕天玲　实习生信美利)