随着近期银行利率的不断走低，兼具保障及投资功能的分红险逐渐受到市民青睐。市民孙女士最近刚好有一笔5年期存款到期，经朋友推荐考虑选择分红保险，不过，目前市面上的分红险有保额分红和保费分红两种，究竟该如何选择呢？

　　据了解，目前市场上绝大多数保险公司的分红险都采用保费分红方式，采用保额分红形式的公司主要以新华人寿等为代表。然而鱼与熊掌不可兼得，一个分红保险产品只有一种分红方式，因此，如何根据自己的需要选择适合的产品就显得尤为重要。

　　专家介绍，保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种红利领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。总体来讲，保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。

　　保额分红是英国市场的主流分红方式，主要是指每年的分红不以现金形式发放，而是用来直接增加保险金额，是一款“会长大的保险”。在保单终止时，根据当时保险公司的盈利状况，客户还可以现金方式获得一笔终了红利。相对而言，保额分红更能体现保险的保障功能，因为投资者不需要再次体检和增加费用就能实现保额的“成长”；同时，投资者的保额每年以“驴打滚”、“利滚利”的方式累积增值，还能保证不菲的投资收益。

　　归纳起来，保额分红产品的投资收益要明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。因此只有长期拥有保单，才可能得到不菲的红利累计。

　　理财师提醒投资者，在选择分红险时，要结合自己的实际情况进行挑选。如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。(记者 刘锋)