郝先生、朱女士去年年底结婚，夫妻俩在三环外有婚房一套100平米，目前还有5万银行贷款没还清。郝先生从事企业单位管理工作，月收入3500元，朱女士月收入3000元。夫妻俩准备今年年底要小孩，夫妻均有五险一金，均有保额为10万元的大病商业保险，年交3700元交费20年，还要交15年保险费。夫妻双方存款5000元，请问夫妻双方目前应该如何理财？

　　【号脉问诊】

　　郝先生家庭收入虽然不算高，但是可以满足现有的生活支出，不过随着孩子的诞生，家庭的开支就会出现较大幅度的增长，因此，需要通过理财将家庭现有的储蓄和未来的支出进行合理的安排。郝先生家庭的资产包括房产和存款两部分，没有任何的投资，目前5万元的负债也较低。

　　【对症下药】

　　教育金规划：考虑到郝先生家庭现有的流动资产不是很多，建议采用定期定投的方式积累孩子的大学学费，假设投资18年的年化收益率为8%，则每年投入6426.18元，即可完成积累目标。可以采用资产配置的方式分散风险，建议选择平衡型基金和偏债型基金，可以获得较为稳定的收益。

　　保险规划：郝先生夫妇现有的“五险”和重大疾病商业保险能够提供一些最为基本的保障，但仍建议购买卡单式意外险，郝先生的保额为40万元，朱女士的保额为30万元即可。同时，需要附加一些意外医疗险、住院收入补偿险等险种，做到全面保障。

　　对于重大疾病的保障，通过社保医疗和商业重疾险的搭配。

　　投资规划：郝先生家庭的投资资产几乎为零，所以尽早地进行投资，让辛苦赚来的钱继续生钱。

　　郝先生家庭现有的存款较少，但是，其承受风险的能力较强。因此，可以考虑采用定期定投的方式进行，即每个月拿出固定的金额进行投资，投资的品种可以选择基金，随着收入的增长，可以增加定投的金额。由于其投资可以为将来的孩子教育、购车、双方的养老等筹集资金，投资的时间较长，因此可以考虑投资风险相对较高的基金产品，例如，指数型基金、混合型基金，同时，搭配一些偏债型基金，现阶段，建议其每月拿出800元进行投资，后期逐步增加。同时，对于股票，如果郝先生夫妇感兴趣可以考虑购买一些蓝筹股或大盘股。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)田家广