31岁的潘女士在一家外资企业驻京机构负责采购，月收入15000元，先生34岁，月收入5000元。为了保证留下较多的月结余，夫妻二人在花销方面都尽力控制，一般家庭开支3000元，养车花销2000元，医疗费用约200元，另外给潘女士父母2000元孝敬费，一共7200元。先生的年终奖较稳定，一般为5000元，而潘女士自己的年终奖金会随着业绩的完成情况变化，有时较高有时甚至没有。每年家庭需要15000元的旅行费用，保费支出9000元。两人计划在2010年生一个“世博宝宝”。现在他们的投资方式比较单一，集中于股市。

　　【号脉问诊】

　　根据所提供的资料来看，潘女士家庭没有负债，资产负债情况很安全。但潘女士家庭目前投资方式过于单一，不能对风险进行较好的控制，每月结余也缺乏合理的应用，再加上两人准备生一个“世博宝宝”，届时各方面的支出都会增加，因此需要对以上问题进行合理规划。

　　【对症下药】

　　现金规划：建议潘女士保留约3万元的现金及活期存款作为生活备用金。其中活期存款1万元作为家庭日常生活覆盖储备，主要是用来保障家庭的正常生活；其余的2万元购买货币市场基金，这部分资金主要是应对重大疾病、意外灾难等突发事件。需要注意的是在怀孕后应相应提高生活备用金额度。此外还可以每月从结余的资金中拿出1600元建立一个专项储备账户，为每年旅游及保险支出做准备。

　　育儿教育规划：如果购买了生育险，从怀孕到宝宝出生阶段的相关费用可以按照规定报销。宝宝出生后每月的支出一般也要2000多元，此时就要相应提高生活备用金的金额以保证具备现金的完备保障。

　　一般宝宝出生60天后就可以投教育保险，宝宝的教育规划也由此开始。按照孩子18岁上大学计算，大学费用的准备可以采用教育保险与基金定期定额投资的组合方式准备。教育保险每年投入2500元，到孩子18岁时可以拿回6万元左右。每月向基金账户定投300元，收益率按5%计算，到孩子18岁时可以赎回10万元。

　　风险管理规划：一般来讲，宝宝正常出生满28天就可以投保了。大家都知道小孩子尤其是婴幼儿抵抗力较差，住院率非常高，在这个阶段可以考虑为宝宝购买住院医疗保险，应对宝宝住院的意外支出。孩子稍大一些后，为其购买一份附加意外伤害医疗的意外伤害保险也是一种不错的选择。

　　投资规划：潘女士目前投资品种过于单一，集中投资于股票风险太大，应采取组合投资的方式分散投资风险。建议潘女士在自己的资产中配置10%左右的股票就可以了。现在宏观经济形势向好，因此可以采取基金定投的方式每月投入一部分资金。在资产的配置上可以选择30%的指数型基金、30%的债券型基金和30%的货币市场基金。 (记者 高晨)

　　指导专家：东方华尔理财规划师(ChFP) 王晓宇采写整理