- 个案资料

　　小楠，26岁，税后月收入4000元；男朋友27岁，税后月收入4200元，二人已经到了谈婚论嫁的程度。二人在一个单位，均有五险一金。工作比较稳定，但是工资上涨可能性很小。

　　二人目前每月要还1850元的房贷，公积金共可以支付1200元。每月交通费800元，基金定投1000元。日常开销定在1600元左右。

　　小楠还购买了中国人寿的重大疾病保险，不是分红型的，2007年开始上，交20年，每年交2600元，保16万元，每月交纳250元。

　　- 理财目标

　　●由于单位和家离得很远，坐车也不方便，打算近几年买车。

　　●希望在30岁之前要孩子。

　　- 财务状况分析

　　小楠以及男友的工作收入较高，并且比较稳定，除去每月定投1000元，月结余率都约50%，年结余46000元，高于一般水平，财富的积累速度较快。不过由于买车计划和孩子的教育规划要开始着手准备，所以经济压力会变大。

　　另外，小楠的男朋友目前除了单位的基本保险尚无其他保障，但是却是家庭的收入支持，所以这方面有待补充。

　　- 理财建议

　　分期付款或是推迟买车计划

　　小楠目前住的房屋有房贷，不过有住房公积金的补充，每月再拿出650元就行，这对家庭经济还不造成压力。不过由于单位离家较远有买车的需求，那么买车的计划将落实在每月的结余中。假设两年后买车，买车以及涉及的各项费用届时需要花费10万元，那么每年将要预留超过3万元现金，并且投资到年收益在8%以上的产品才能实现。

　　不过现在年结余不足5万元，还要考虑结婚以及孩子的问题，所以一次性支付不太现实，考虑分期付款或是推迟买车计划，毕竟汽车是消耗品，同时会带来保险保养等一系列费用，所以应慎重考虑。如果首付20%，贷款年限5年，年利率按7%计算，那么月供约1585元。首付从每年的结余中预留，因为时间较短，可以考虑定期存款，年投入1万元可满足。

　　男友可考虑储蓄性万能险

　　小楠家庭都有基本的社保保障，小楠本人还购买了重大疾病险，交费20年，每年交2600元，保额16万。但是小楠的男朋友保障还应该加强，因为双方同时是家庭经济支柱，若有一方出现意外，都将对家庭财务状况造成严重影响。所以小楠家庭每年的保费控制在年收入的1/10，约为1万左右都是合适的，保额尽量能达到100万为最好，但一般很难达到此目标，不过保额至少要达到5年的收入约50万较合理。

　　小楠男朋友可以考虑带有储蓄性质的万能型保险，把重大疾病和身故的风险都转嫁了，同时还必须附加意外伤害险。

　　长期投资“指基”为养老

　　虽然小楠以及男朋友年龄还小，不过因为有宝宝后，随着宝宝的成长，家庭开支会比现在二人世界要多，所以有富余的资金提前积累，利用货币的时间价值让退休养老后的生活无忧，毕竟若想保持生活质量，单靠社保中的养老账户资金是远远不够的。长期的投资可以选择指数型的基金或是基金定投。

　　当前小楠家庭每月有1000元的定投基金账户，说明小楠有一些投资理财的意识。这部分定投基金将来的收益非常可观，假设年收益8%，那么20年之后，即孩子上大学时，此账户将有589020元。近几年可能因为宝宝的降临以及买车的计划没有太多年结余，等到买车计划完成，孩子上小学之后，小楠夫妇可以较快地积累财富，根据自己的风险偏好进行更多投资。注意投资产品的配置，平衡风险和收益。

　　- 理财顾问

　　东方华尔理财规划师(ChFP) 史慧