15日，是国务院法制办公布的《征信管理条例》征求意见稿在网上公布的第三天，截至17时左右，国务院法制办官方网站显示，已有146人参与意见提交。

　　条例中明确，“征信机构提供的信用报告、信用评分、信用评级等信用产品，对信用信息使用人、投资者的交易判断和决策具有参考作用。

　　”那么，如何避免自己的信用报告中出现负面信息，维护好自己的“第二张身份证”呢？

　　信用卡是失信“高危地带”

　　目前，个人信用报告中主要采集包括信用交易、贷款明细、个人电信缴费等信息。“从以往的情况来看，最容易导致负面记录的主要是信用卡、贷款两方面，其中以信用卡透支消费未按时还款尤其明显。”15日，省内一家商业银行个人贷款中心的相关人士告诉记者。

　　“很多客户往往因有数额很少次数很多的信用卡逾期还款记录，而无法顺利获得贷款。从该行对放贷者的考核情况看，其中信用卡导致的负面信用记录比例较大，约在50%以上。”上述人士称。另据银行人士介绍，信用卡透支消费或取现后，只还了本金忘还利息；加息后，个人贷款却仍按原金额支付，忘了利率上浮还款额也提高的事儿等。欠款“忘了还”，已经成个人信用报告中负面记录形成的一个主要原因。

　　设个“约定账户”当还款助手

　　据了解，现在许多银行都提供信用卡电话银行服务或者网上查询服务，您可以随时通过主动打电话或上网的方式获取您的信用卡对账单，查询当期应还款的金额，以免由于未及时收到纸质对账单造成还款逾期。

　　那么，要是因为工作太忙没有顾及到怎么办？这样导致的还款逾期岂不是很冤枉？对此，在银行工作的张伟表示：“我自己也持有几张信用卡，以我的经验来看，一些小技巧还是值得尝试和使用的。”

　　张伟表示，由于目前不少发卡银行都开通了信用卡的“约定账户还款”功能，只要您到发卡银行储蓄网点开立存款账户，存入一定款项，办理信用卡“约定账户还款”，银行就将在信用卡到期还款日当天自动从个人的结算账户中扣除信用卡欠款，这样就能避免个人因为忘记还款，而在个人信用报告中留下负面记录。

　　需要提醒持卡人的是，在利用上述“约定账户还款”功能时，需留意您的账户余额是否足够全额扣款。

　　小贴士：刷出来的负面记录咋避免？

　　信用卡是目前很多人都在使用的支付和融资工具，而不少被个人征信系统记录在案的“负面记录”的是信用卡使用时产生的。比如说，信用卡透支后逾期未还、长期不用的睡眠账户因为还在被持续地扣收年费等费用，而产生欠费等。省内某行信用卡中心的相关负责人王先生提醒持卡人，要避免刷卡刷出负面记录，需要注意以下几方面的问题：

　　一是养成良好的还款习惯，做到按时、足额还款；

　　二是您如果使用信用卡提取现金，还款时不仅要存足取现金额，还要多存入相关的利息；

　　三是持卡人还必须充分了解信用卡的免息期、最低还款额等事项，并在核对账单后进行合理及时的处理；

　　四是各家发卡银行有不同的还款日，因此，要熟记所持信用卡的最后还款日期，节假日前更应注意提前还款。