每逢重阳节，除了带老人登高吃重阳糕外，子女考虑的更实际的还是老人的养老问题。理财专家建议，在选择养老产品时，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。同时，在众多的年金保险中，选择两全型养老年金相对划算。

　　30年后5000元=2000元？

　　据了解，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能维持部分人较低水平的养老需求。更何况，养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。中德安联理 财专家向记者介绍，目前，大部分家庭都是“4+2+1”模式，年轻夫妻的压力非常大。可以预见，三十年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。该专家说：“根据相关预测，假设一名30岁的南京人，现在每月的单纯生活支出为2000元，60岁退休时大约需要5500元来维持相仿的生活品质，这还不包括双方父母的医疗费用支出，也不包括旅游、份子等社交支出。

　　越早购买越划算

　　目前， 最常见的几种理财方式是：银行储蓄和债券、保险 。中德安联理财专家认为，前两者在资金方面非常安全，可以比较灵活的取用，但是近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。

　　与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在90年代购买养老保险产品的客户无疑是最大的受益者；另外，保险有“半强制储蓄”的作用 ，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔保险金，以解燃眉之急。

　　那么，如何购买养老保险才划算？专家称“越早投入收益越高”。以30岁的马先生为例 ，现在每年投资6000元，投资期限是10年；如果10年以后再投资，每年的投资也是6000元，投资期限也是10年 ，都以投资回报率是5%计算的话，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。

　　两全型年金养老产品划算

　　此外，目前除了银行储蓄和债券外，还有以房养老(房产反向抵押)、遗产信托和年金养老几种方式。这几年全国两会上热议的“以房养老”，事实上就是房产反向抵押，就是个人拥有一处无负债的房产，将房子抵押给金融机构(如保险公司)，保险公司签发一份每月固定给付的终身年金，作为对价，房产所有人逐渐放弃该房屋产权，当房产所有人身故时，保险公司取得该房产。

　　而遗产信托则是指生前委托人将资金交给信托公司运作。以上两种在国外用的比较多。

　　对于年金养老，操作起来则相对简单。主要是通过购买适合自己的养老保险产品。保险专家建议，选择传统型养老保险或两全型的保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而且，传统型产品有固定的预定利率，且以年金产品居多，其养老功能的收益绝不亚于银行存款和长期国债。两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型和万能型的保险投入相对较高，风险也较大，不建议购买。　　(记者 刘丹平)