|家庭情况|

　　年轻夫妇刚扯证没多久，还没办酒席。男方月薪4000元，女方月薪税后3000元，均无奖金。每月支出2000元(交通、通讯、水电等全部包括其中)，年底回老家花费1万，有房无车，现有存款4万元，公积金0万元，没有购买任何保险和基金股票，无任何贷款。另有新房一套，准备过几个月简装(花费2万左右)后出租，估计整租月入1800左右。

　　|理财目标|

　　1、2011年前拍婚纱照、办酒席(花费5万以内)。

　　2、准备近2年内买车(计划型号：马6，一次性付清或者分期付款)。

　　3、准备2011年要宝宝。

　　4、觉得这些钱放在银行里利息太低，想盘活。

　　|案例分析|

　　从这个年轻家庭的现状来看，具备一定的理财基础和条件。主要表现为：

　　具备理财基础：有一定的存款，可做大额刚性消费或者一次性投资，一方面释放刚性需求，另一方面为长期投资奠定基础；

　　现金流较为充裕：每月收支相抵后有一定数量的资金结余，具备较大财务自由度，能够进行日常累加型投资；

　　拥有理财目标：家庭财富最终能够达到什么样的高度，与初始设定的理财目标息息相关。这个年轻家庭已经有了近期的明确目标，这点对明确理财意识、培养理财习惯至关重要。

　　【解决方案】

　　整体规划建议

　　家庭理财从来都是一个整体，合理、有效的整体规划将对短期、中期以及长期理财目标的达成产生深远影响。因此，首先提出家庭理财的整体建议，随后再为其解决当前理财需求。

　　家庭收支分析：存款：40000元

　　每月现金流：4000+3000-2000=5000

　　元

　　年度可用资金：5000*12-10000=50000

　　元

　　未来现金流：1800元/月

　　目标预算：20000(装修)+180000(汽车)+？(子女)≥200000元

　　从以上简单的家庭收支分析可以看出，未来家庭目标预算远远高于现有资产可支持的能力，需要将现有资产进行统筹、提升资产成长率后予以解决。

　　紧急备用金：用于满足日常生活中的

　　不时之需，一般金额为月支出的3-6倍，即6000—12000元。建议保留6000元，其他不足金额可以信用卡进行补充。紧急备用金对流动性要求相对较高，因此可将此部分资金以现金管理工具(如深发展的“日添利”产品)或者货币型基金的形式持有，这样既保证了资金的流动性，又能够获得较高资金收益。

　　集中投资：从该家庭目前的财务状况来看，建议其近期暂不从事股票投资。普通家庭要在较低风险水平上取得理想的投资收益，目前比较理想的投资渠道就是借助银行的理财产品，符合此条件的理财产品一般来讲都有5万元的投资起点。因此，建议该家庭尽快将存款提高到5万元，然后投资购买适宜的理财产品(如深发展的“尊贵计划”)，以达成中期目标——汽车购买(首付款)。在存款提升到5万元之前，可将资金置于现金管理工具或货币基金上。

　　累加型投资：时间是投资最好的增值利器，使资金在每个时刻都充分发挥其效用是家庭投资的重要原则，该家庭每月现金流入即可进行充分利用。对于年轻家庭来讲，具备时间复利效应的基金定投是其积累财富的较理想选择。鉴于年轻家庭的风险承受能力较强，结合当前市场情况，该家庭可选择月结余的60%即3000元进行偏股型基金定投投资，将其作为目前家庭财富积累的主力军。剩余资金中，取20%即1000元进行混合型基金定投投资，因其风险相对较低，可用于每年回老家的用度储备；取20%即1000元用于家庭保障即保险投资，此项具体支出需根据需求而定。

　　以上为对该家庭近期的整体理财建议，随着家庭收入来源、规模和结构的变化，其理财解决方案可进行再次调整。

　　理财师简介：

　　深圳发展银行成都分行邹新克

　　经济学硕士(金融)，AFP金融理财师执业者，深圳发展银行成都分行零售银行部财富管理中心资深理财师。

　　当前目标建议

　　1、婚纱照及酒席：一般来讲，由于婚礼酒席因亲朋好友会向新人赠送礼金，只要测算合理、安排得当，酒席本身的财务收支会略有结余，该结余部分可以满足婚纱照的资金支出。

　　由于婚纱照和酒席的资金支出先于礼金的回收，为了不影响家庭的整体财务规划，建议此两项支出以信用卡的形式实现，利用信用卡的免息还款期实现资金周转。

　　2、购车：该家庭购车目标设定为18万元左右，相对而言购车压力较大，宜采取贷款方式购买，其首付款即前文提到的集中投资部分(5万元)，月供和养车费用则需要挤压甚至放弃偏股型基金定投的月投资额。

　　为了更好地满足家庭多方面的目标，建议调整购车档次，若将汽车档次降低至经济型，则其集中投资部分(5万元)在2年内有望独立完成任务，且不影响家庭投资主力，为宝宝降生创造有利条件。

　　3、培育宝宝：宝宝的出生，将大幅增加家庭支出，前期家庭保障部分即1000元在完成使命后，可调整为宝宝的教育储备——通过分红保险或基金定投的方式实现，为宝宝未来入学提供充分保障。

　　4、房屋装修：因为房屋装修后用于出租，过程可适当拖长。这样，可以通过信用卡与月流入资金的配合，实现资金运用的最大化。装修后的租金收入1800元可以作为家庭旅游基金或者承担未来宝宝消费的主要来源。

　　记者吴旭晖