看到今日中国各大银行“区别审核”房贷对象、向别墅买家猛伸橄榄枝的现象，不知道许小年教授又会生出怎样的感慨？

　　两个月前，在一个大型国际论坛上，经济学家许小年曾直言不讳：“穷人银行”没能在中国发展起来，“很惭愧”。

　　中国有13亿人，是人均收入偏低的国家，理应更需要“穷人银行”，也本应更有条件发展“穷人银行”，然而，“穷人银行”却被一个名叫尤努斯的银行家在孟加拉国开得风生水起，还因此捧回了诺贝尔奖。无论是从经济的角度还是诺奖的角度，都令中国人惭愧。

　　许小年说此言的时候，距尤努斯获诺奖已过去了两年半时间。而他的话音刚落，中国的一些银行家们就我行我素继续“嫌贫爱富”。

　　这一轮的“嫌贫爱富”，银行甚至不惜“顶风作案”。

　　为遏制炒楼、规避风险，把有限的房贷资金更多用于中低收入者的自住房保障中去，国家各部委此前出台了一系列房产政策，特意对购买第二套房买家提高了首付款比例，增加了贷款利率。可最近媒体明察暗访发现，真正受限的二套房只占很小一部分。各大银行均出现集体违规现象，“门槛”非但没有抬高，相反，“看人下菜碟”现象尤甚——大部分购买第二套房尤其是别墅及豪宅的买家，首付二三成即可，甚至成为“优先贷款对象”；反倒是许多中低收入者在按揭房贷时，感受到了银行的“审核从紧”，尤其是买经适房的，难贷；低额按揭的，难贷。

　　“松”、“紧”倒挂，令人扼腕。

　　放贷有风险。银行在谨慎行事的同时，希望利益最大化，特别是在货币政策从紧关头，优先选择他们眼里较好的放贷对象，本也无可厚非。然而，只会把富人当作天经地义的优质客户的银行家们，必定会限制于自身发展空间。

　　看那尤努斯，正是从被一般银行拒之门外的穷人那里收获了丰厚回报——包括比世界上公认的风险控制最好的商业银行还高得多的还款率；与年俱增的盈利能力。对照他，我们的银行家们不应该“惭愧”吗？不仅是因为缺乏对“穷人”还贷能力的信任，更是缺乏尤努斯制定严密的风险防范措施、保证资金安全的创新能力与掌控水平。

　　另一方面，政策保障上的不够有力、过程监管上的不够到位，也在客观上令银行有了“暗中松绑”、“区别审核”的可乘之机。这同样需要反思与检讨。

　　以经济适用房为例，尽管这是保障性住房，但由于各家银行在办理住房按揭贷款业务中并没有把他们作为优先满足按揭贷款的对象，银行常常以各种理由刁难或拒绝，让它现在成了许多中低收入者及动迁安置户手握的“烫手山芋”——买，贷款难贷到；不买，住在哪里？

　　中国需要“尤努斯”式的穷人银行家，需要有更多的决策者懂得“穷人经济学”。尽管，通往诺奖的距离很远，但不妨先从房贷政策起步吧。(吴焰)