【理财案例】

　　况先生夫妇都是30岁，都是职业股民，无稳定收入，不过每年年底能有1万元左右的利息和分红收益。夫妇俩现有住房一套，银行存款和股资共70万元左右，每月各项生活支出约4000元，未购买任何保险。

　　理财目标：

　　一、希望能够有稳定的年收入，决定拿部分钱(需要留一部分股资)通过银行理财挣出日常生活费用，最好还能有盈余。

　　二、虽然没有小孩，但由于是职业股民，养老仍旧是个问题，需要一份养老保障计划。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　况先生家庭的资产和收入情况：流动资产+投资性资产有70万元，无负债。收入来源炒股获利和年底利息、分红收益。每年支出近50000元。如果从财富自由度来看，况先生家庭的财富自由度无疑是很高的——各项支出均由投资所得支付，但收入来源很单一、不稳定性很明显、周期性也比较强，家庭投资的整体风险性偏高。况先生可以选择银行理财产品、保本基金、指数基金和保险产品来“加固”家庭资产构成。

　　首先来看看如果通过其它渠道满足日常生活费用。生活费用支出是每月都要发生的，如果选择的产品期限太长、付息方式为到期还本付息，将不能完全满足每月的费用支出；现在每月生活费用支出4000元；目前1个月期限产品收益率多在3%以下，6个月期限产品收益率在3%—4%左右，即使1年期理财产品收益率高的也较少超过8%(最近2年的情况)，再加上目前可供投资于银行理财产品的资金有限，所以银行理财产品的利息收入还不能完全承担生活支出，不过每年如果能从股市收益中固定提取一定比例的资金出来，以逐渐增加这部分投资，那么银行类产品可以短期和中期搭配，利息收入也将增加。

　　况先生夫妇做为职业股民，有很强的风险承受能力，能赚取较好的回报(炒股收益从目前看能满足日常生活支出并有资金积累)。不过，除自己买卖股票这类主动型投资，最好再配置被动型投资——指数型基金。基金投资收益除了可以支付生活开始还可以作为养老金筹备的主要部分。

　　对于保障计划，建议首先考虑健康险和意外险。此外，两全保险(万能型)不仅具有保障功能，还能提供养老需要的年金。比如中国人寿保险公司的“美满人生”产品，以现在的年龄30岁投保，年缴5万元保费，况先生的妻子每年能领到年金3192.5元，况先生能领到3122.5元，缴费5年后不需再缴费了，但保障能一直持续到75岁，并且还能领取关爱年金以及每年可以累积生息的浮动分红。每年的年金，可以用于部分疾病支出；关爱年金及累积的分红，可以作为养老金的一部分。

　　本栏目将继续征集各类理财案例，希望读者继续通过86780189征集热线和cdcdcj@263.com征集邮箱提出理财要求。( 蔡云舟)