大学生卡要么停办要么提高门槛降额度

　　曾几何时，大学校园成为各家商业银行信用卡发行的必争之地。然而，随着收入预期的下滑，经济周期的紧缩，信用卡不良率呈现升势，银行在高校“跑马圈地”的风险凸显出来。大量没有利润率的睡眠卡、部分学生欠款不还……

　　为避免更大的风险，商业银行正在更大范围内提高信用卡发卡门槛，加大欠款催收力度。

　　信用卡销售“绕过”大学生

　　最近，很多大学生发现，此前一直在大学校园内摆摊推销信用卡的推销员不见了，还有不少学生发现，自己拿着身份证、学生证到银行申请信用卡，多半都会被拒绝。

　　“这个现象不奇怪，我们从今年年初就停止向大学生提供信用卡了。”昨日，在接受记者采访时，招商银行北京某支行人士这样表示。据其介绍，虽然该行此前给很多大学生发行了“young卡”信用卡，但从年初开始，银行停止接受大学生“young卡”的申请。

　　事实上，还有一些银行退出了在高校“跑马圈地”的队伍。中信银行也从今年2月9日起正式停发该行的大学生信用卡“I卡”，另有不少银行虽然没有明确表态叫停大学生信用卡，但都不同程度地提高了发卡的门槛、降低了学生信用卡的授信额度。

　　“新新人类”制造逾期贷款

　　值得注意的是，央行此前刚刚发布了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》。要求银行谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体，从严授信。

　　“大学生和农民工都应该算在从严授信的客户群体中。”对于客户的界定，某银行信用卡中心人士这样认为。

　　监管层的担忧不无道理。央行数据显示，截至今年第一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7亿元，同比增加133.1%；占期末应偿信贷总额的3%，占比同比增加0.6个百分点。

　　导致这一数字激增的原因与大学生卡的滥发不无关系。

　　据中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析，信用卡逾期中很大一部分逾期贷款由80后、90后出生的“新新人类”制造，而诱导他们透支消费的恰恰是银行自身。

　　近日某股份制银行信用卡中心对外曝光了该行约7.2万名失去了通讯联系的持卡人名单。记者仔细查阅后发现，这其中出生日期在1978年至1990年的比例占大多数。而这正是大学生集中的年龄段。

　　尤其是今年，毕业形势严峻导致很多原本指望工作还钱的大学生不得已赖账了。让银行头痛的是，大学生毕业后流动性强，到外地找工作或毕业后更换手机号银行就很难联系到。

　　“当时向大学生发放信用卡主要有两个想法：第一，大学生易于接受超前消费的理念；第二，大学生发展潜力大，银行希望借此树立部分学生对银行品牌的认可度。现在看来有点操之过急。”银行人士称。

　　“跑马圈地”得不偿失

　　“每人每月50张的发卡任务，完成不了没有奖金，所以我们都愿意到学校去办信用卡，有的时候给一个班的学生办卡，一个月的任务量就完成了。”对此，某中小银行信用卡销售人士表示。不过他同时也承认，银行对学生的还款能力从一开始就存在疑虑，所以一般的学生信用卡额度不会超过5000元，有的甚至只有1000元。

　　不仅如此，在记者采访中发现，银行信用卡中心对于信用卡数量“注水”的情况，其实是有一定容忍度的。

　　“100张卡里有10到20张变成睡眠卡，是很正常的事情。”某银行人士这样表示。他提到的睡眠卡，包括从未激活的卡，以及存在不良记录的卡。

　　以前述股份制银行为例，目前该行发卡超过了800万张，但这并不意味着只有其失去通讯联系的7.2万张卡属于睡眠卡。很多虽然有通讯联系的卡主很有可能未激活卡。

　　大量睡眠卡不仅占据了银行的授信额度，同时加大了银行对信用卡销售者的人力成本，从某个角度说，银行“跑马圈地”正在消耗自身的利润。

　　银行开始自我反思

　　显然，银行也意识到了这些问题。

　　央行数据显示，截至今年一季度末，境内累计发行银行卡18.8亿张，较2008年第四季度末增加8798万张，增长4.9%，同比增长19%，较上年同期回落10.1个百分点，人均持卡量为1.42张，其中信用卡发卡量为1.5亿张，较2008年第四季度末增长5.7%，较上年同期回落49.2个百分点。

　　发卡量的下降，标志着信用卡市场已经从以量取胜向以质取胜转变。但据记者了解，目前信用卡行业内待解的难题是销售者绩效工资的考核办法。此前，发卡者只要每个月完成相应数量的发卡任务，就可以得到银行的奖金，但他们对银行信用卡产生的不良贷款率及睡眠卡数量不负责任。

　　对此，郭田勇表示，随着中国信用卡市场走向理性，信用卡的营销模式也要调整，以后应以信用卡不良率的下降作为绩效薪酬的考核方式。

　　记者了解到，不只是针对大学生群体，不少银行正在更大范围内提高信用卡发卡门槛，加大欠款催收力度。(记者 崔吕萍)