“421”家庭模式= 4位老人+夫妻2人+1个孩子。这种家庭模式现在越来越多地遍布于中国社会的每一个角落。你的家庭是“421”模式吗？如果你是，你一定也面临一个问题——养老。这是目前“421”家庭最大的困惑。养老，靠谁来养？有人说靠孩子，有人说靠房子，还有人说靠保险。今天养老的PK台上，谁是王者？最新的答案是：保险。

　　养老新主张

　　养“险”防老

　　养老问题，在日益步入老龄化的中国社会中逐渐被凸显出来。老话说，养儿防老，但在今天的“421”家庭中，两个人赡养四位老人，这种倒金字塔的结构，实在让塔尖人不堪其重。“养儿防老”的千年古训，在现实面前似乎也有些苍白无力。

　　于是，另一种养老方式诞生了——以房养老。老人将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月领取现金养老。身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。但房产也有贬值或遭受毁灭的可能性，所以以房养老也存在风险。

　　当养儿防老、养房防老纷纷落败后，养险防老成为了养老的新主张，即先投保充足的养老保险，待到年老时，定期支取保险金安度晚年。中国平安人寿保险股份有限公司长春分公司理财规划师孟庆丽认为，依靠保险解决养老问题，有效地体现了保险的养老功能，可以说是养老的上上之策。

　　养“险”好方法

　　双管齐下

　　以险养老有两种方式：一种是购买国家统筹的社会养老保险；另一种是购买保险公司的商业保险。区别在于社保解决基本保障问题，覆盖面较广，而商业保险是对社保的有效补偿。泰康人寿保险股份有限公司吉林分公司长春市区业务总监宋玉林这样说：“社保可以让人吃饱，商业保险可以让人吃好。”他主张保险养老要双管齐下，即先投保社会养老保险，解决基本养老保障问题，然后要补充适当的商业保险，解决养老的生活质量问题。

　　聚焦三类人

　　养老要规划

　　当前，越来越多的人发现通过保险进行养老的重要，于是开始针对自己的不同特点寻找适合自己的保险，以规划养老。记者发现，当下有三类人群最为关注养老问题，也比较适合以险养老这种方式：

　　第一类人群：个体经营业主。他们自主创业，没有正规工作单位的福利保障，养老只能依靠自己。一些经济实力雄厚的存在一个认识误区，觉得自己拥有的财富足够用于养老了，不用买保险；而经济水平一般的则因支付能力有限而无法投保。因此，个体经营业主这个特殊群体的养老问题面临考验。

　　养老规划建议：宋玉林建议此类人群可以根据自己的年收入情况，先购买基本的社会养老保险，做好基本保障，然后再投保以保障功能为主的商业保险，以补充社保的不足之处。孟庆丽建议资金丰盈的个体业主，可拿出年收入的10%-15%购买商业保险，保证在资产的累积过程，解决养老问题，同时还可以实现累积资产的顺利转移。

　　第二类人群：40、50专职家庭主妇。此类人群最适合以险养老。作为专职家庭主妇，她们没有收入。作为40、50人员，人到中年的她们，随着劳动能力的日益下降，尽早解决养老的问题是她们最大的心愿。

　　养老规划建议：宋玉林认为这类人群用社会养老保险进行养老比较合理，因为他们上有老下有小，经济负担重。作为无收入保障的家庭主妇，如果投保商业养老保险，保费通常很高，大多人可能无法承担，但可以配置一些如意外伤害、意外医疗、意外死亡等意外险种。

　　第三类人群：工薪白领阶层。此类人群的最大优势就是已经具有了社会统筹的养老保险，有“三险一金”或“五险一金”的社会福利。为了提高未来养老的生活质量和根据个人需要想再补充一些商业保险。

　　养老规划建议：孟庆丽认为年收入在2万元以上的，在拥有社会养老保险的基础上，应该补充意外伤害、意外伤残、意外伤害医疗和重大疾病等保险。宋玉林建议大家，可以每年支付几千元的保费去购买保险额度为20万-30万元的养老保险，一定年限后定期支取，其晚年生活将会很美好。(记者 魏岩)