大洋彼岸美国的“信用卡危机”阴影尚未消散,而扩大内需、刺激消费是我国近期为了抵御经济增速放缓风险提出的重要的政策导向。

　　这边厢,“信用卡危机”让人谈虎色变,甚至让中国老百姓一度觉得自己钱包里的信用卡成了“烫手的山芋”；那边厢,响应以消费刺激经济的号召,只要使用得当,小小信用卡既为个人的生活质量提高“幸福指数”,也能为国家经济“保增长”出一点点力、发一点点光。毕竟,10年前韩国人为了抗击亚洲金融危机,老百姓也是一点点地把自己家中的金饰品捐给国家。

　　因此,只要“善用未来钱”,信用卡既能改善个人生活质量,也能为目前的刺激消费大潮“添砖加瓦”。

　　练就信用卡“基本功”

　　问题:我还未激活信用卡,怎么会欠银行的钱?

　　答案:对未激活的信用卡,有的银行暂时不收取年费,有的银行则要收取年费,其年费标准从40元到100多元不等。

　　过犹不及。如果说美国普遍在使用信用卡消费方面是“过了头”的话,那么,中国整体使用信用卡还是“不够的”。在本报记者采访的过程中,一位国有银行信用卡中心的总经理表示,其实,直到现在,我国的信用卡消费意识还不够普及,很多人“不敢”欠下信用卡的利息,不少人在花“未来钱”的时候是战战兢兢的。“如果懂得合理地‘花未来的钱、办更多的事情’,那么这个人在生活上和事业上都可能大有作为,也就是说,合理使用信用卡,甚至能改变人生。”

　　第一步是申请信用卡。如果想申请一张信用卡,所需具备的条件是:有法定责任能力和行为能力,持有效证件,有稳定收入或住所等条件。

　　目前市面上的信用卡琳琅满目,究竟该选择哪种卡?一般来说,申请信用卡前,首先应根据自己的情况、收费标准、申办周期、发卡银行在境内外提供服务的情况等来选择发卡银行。现在各发卡银行都推出了各式各样的银行卡产品来满足不同的需求及申请对象,可向发卡银行询问何种产品符合自己的申领条件。

　　值得提醒的是,填写信用卡申请表时,由于申请表上均详细记载了包括费用及还款的规定,应清楚了解自己要负担的财务责任。当在申请表上签名时,便表示已经了解并同意申请表所列的权利和义务了。

　　当信用卡申请下来后,激活信用卡也是一个重要步骤,因为即使在这个小环节,也可能会产生“意外”。

　　“我还未激活信用卡,怎么会欠银行的钱?”张先生不久前收到了一家银行寄来的信用卡对账单,银行要求他支付40元的信用卡年费。张先生现在有6张信用卡,但他平时只用其中的一张,其余5张信用卡根本没有开通,一直处于“休眠”状态。张先生纳闷,这张信用卡是在银行工作的朋友找他办的,他一直没有激活,为何现在还要付费?

　　从一些银行了解到,对未激活的信用卡,有的银行暂时不收取年费,有的银行则要收取年费,其年费收取标准从40元到100多元不等。同时,一些银行还规定,如果持卡人长期不使用信用卡,而且出现余额不足以交年费的情况,就属于透支；客户如果一直不还款,就会影响到其今后在银行的信用。另外,一张处于“休眠”状态的银行借记卡,如果卡中余额较少,持卡人每年要支付至少12元的小额账户管理费。

　　据不完全统计,目前全国信用卡的激活率比较低,只有20%左右。据理财专家介绍,银行卡成为“休眠卡”,不仅造成了资源的巨大浪费,而且一些银行对未激活的信用卡要收取一定年费,对处于“休眠”状态的银行借记卡要收取账户管理费,从而增加了消费者的持卡成本。因此,理财专家建议,消费者应清理手中的银行卡,把一些“休眠卡”、长期不使用的银行卡注销,以避免不必要的费用支出。

　　让信用卡成为个人理财工具

　　问题:如何既借钱又不用还利息?

　　答案:两张卡的账单日、还款日不同,如果打好一个时间差,完全可以拥有2到3倍透支额度的资金,只要其中始终有一笔能够让自己周转,就可以顺利解决问题。

　　曾几何时,“卡奴”成了信用卡持卡人的代名词。从目前在美国愈演愈烈的信用卡危机来看,持卡人要学会控制信用卡,而不是让信用卡给控制了。

　　看懂银行寄来的信用卡对账单的“入门基本功”。简单来说,在对账单上,首先是记账日和账单日,其中,信用卡的记账日就是银行在系统中记录客户消费情况的日期；账单日就是生成账单的日期。例如,账单日是每个月的1日,还款日是每个月是25日,那么在11月1日之前的消费,在11月25日之前必须还款；如果在11月2日消费,结账单日是12月1日,最后还款日是12月25日。其次,最后还款期是免息还款期内必须还款的最后日期,过期未还则要支付前期和后期的利息。最后,最低还款限额是到最后还款期时必须偿还的金额,一般为总透支金额的10%左右。

　　想成为精明的卡奴还需要掌握用卡窍门,让信用卡不再仅仅是一个消费工具,而能成为个人的理财工具。

　　找银行借钱不用还利息———这是信用卡消费的一大卖点。其实,享受免息待遇只是最基本的要求,关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限,做好资金调度,这是理财的基本功课。

　　去年,“金领”林先生新买了房子。在筹划装修的时候,预算支出10万元,当时他手上只有存款7万元。而他的工资是每个月5日到账,每月节余约1万元。新房等着入住,装修可是不能拖延。林先生想到了自己的两张信用卡。

　　“这两张卡的账单日、还款日不同,如果打好一个时间差,完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转,就可以顺利解决问题了。”

　　首先,林先生第一张卡(1号卡)的账单日为每月20日,最后还款日为下一个月8日———如果在1月19日消费的,1月20日生成的账单中就记录了这笔消费,到2月8日必须还款的时候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的,那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中,等到3月8日还款的时候免息了48天。

　　林先生发现,能有多少天的免息,其实关键在于你是哪天消费的———在记账日后消费,免息期比较长。

　　其次,第二张卡(2号卡)的账单日是每个月的5日,最后还款期是每个月25日。

　　去年6月10日,除了提出7万的存款外,当天林先生用1号卡买了2万元的建材；21日,他又用1号卡购买了1万元的建材———装修的资金和材料全部到位。7月25日,他要还2万元的信用卡账,这个时候他已经存了6月和7月的两个月的工资节余共2万元,正好用来还款。

　　8月8日,第二张信用卡的1万元账到期,这个时候,他8月份的工资已经到账,节余的一万正好用来还款。没有一张卡逾期还款,不用支付任何利息。

　　信用卡消费和还款的“学问”

　　问题:如何最方便地还款?

　　答案:网络银行自动还款和便利店还款。持卡人在便利店提供的终端刷卡跨行转账偿还信用卡欠款,并不需要支付手续费。如果没有在期限内还清全部的应还款,即使只少还了1毛钱,整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效。

　　信用卡消费和还款都是“大有学问”。

　　消费。平时,刷卡消费挺方便,可取现存款可就不是那么轻松了。从银行提取信用卡的现金,首先是有预借金额限制的。不同银行对此规定不同,通常只能提取信用额度的30%左右。其次,需要支付手续费+利息,一样都不能少。预借现金的时候(卡内有没有钱都一样),银行要一次性收取提款额0.5%到3%的手续费。而且不少银行还规定了最低门槛,从10到30元不等,即使只取100元,都可能要交10元手续费。最后,从预借现金提现的那天起,这笔钱就要按照逾期透支来支付利息了,每天0.05%。另外,如果卡内有所提取的现金,可以不用支付利息。

　　目前,利用POS机等方式对信用卡进行套现的情况相当严重。银行业内人士向本报记者表示,银行一直对信用卡套现行为在进行监控,包括增加监测异常的透支行为,比如说交易地点、交易金额、信用额度使用率等发生异常,还对网上大额交易和可疑交易进行监控。

　　从信用卡里拿钱出来代价不菲,往里面存钱则是郁闷———出去旅游往卡里存了钱,没用完若想取出来也要收1%的手续费。分析人士称,银行做信用卡是让人用来消费的,存钱进去不但没有一分钱利息,而且想把自己存的钱取出来也等同于预借现金,手续费照缴。

　　还款。在还款方面,专家告诫如果没有在期限内还清全部的应还款,即使只少还了1毛钱,整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效了。

　　比如:刷卡消费1000元,25天后到期时只还上了800元,还有200元未能及时还清。这时,已经还上的800元也不能享受免息待遇。

　　此时需要缴纳的利息由两部分组成,一部分是25天中消费1000元的利息,再加上200元在逾期时间段中的利息,利率均为0.05%/天=1000(元)×25(天)×0.05%(利息)+200(元)×N(逾期天数)×0.05%(利息)。若N=20天,则上述利息总计为12.50+2=14.5元———“大头”还在第一部分!

　　因此,每天0.05%利息,那么(信用卡透支的)年利息就是18%。有客户如此感慨:直到2007年底才明白为什么自己的账单中常有些奇怪的滚动利息。

　　对于还款,不少“卡奴”感觉在银行网点排队麻烦。现在,在很多便利店里,持卡人可以通过刷卡终端,完成包括信用卡还款、公共事业缴费、手机充值、互联网购物线下支付在内的诸多金融支付活动。值得一提的是,与银行柜台和ATM不同,持卡人在便利店提供的终端刷卡跨行转账偿还信用卡欠款,并不需要支付手续费。

　　分期付款注意如何免息

　　银行的免息分期付款一般分为两种。一种是指定消费商户、指定消费产品,一般只一次性收取2.5%左右的手续费；另外一种是没有商户和商品限制,只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。

　　陈女士早就看上了一款13000元的笔记本电脑,但她一时拿不出来这么多现金。如果刷卡去买,下个月的还款压力就太大了,到期还不完,又被收取滚动利息。

　　像陈女士这样的人不少,于是现在很多银行信用卡都打出了“分期付款”的优惠政策:价格比较贵的消费品,可以通过信用卡在3个月或6个月,甚至24个月的时间内免息分期付款。所以,陈女士看上的一万多元的笔记本电脑可以马上拿来使用,然后在未来12个月里每月付八九百元即可,总价依然与原价相等,这种消费方式真是不错。不过,具体的情况还是要仔细了解清楚。

　　目前,银行的免息分期付款一般分为两种。一种是指定消费商户、指定消费产品,一般只一次性收取2.5%左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是产品价格大多没什么吸引力,消费者可选择的商品范围有限。

　　另外一种是没有商户和商品限制,只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。比如,某银行推出的一个分期付款计划是:只要消费金额大于500元,每月额外支付消费金额0.6%的手续费,就可登记分期免息付款。但0.6%的手续费是每个月都要支付的,如果分期12次,那么算下来一年的手续费就是消费金额的7.2%。

　　信用卡“增值服务”受宠

　　白金信用卡贵宾服务:享受高额航空意外险、刷卡消费积分可兑换洲际酒店房间和航空公司的里程、享受全国三甲或知名医院的不限次专家预约挂号服务。

　　一位银行业人士向记者表示,对于不少高端客户而言,重视的不再是信用卡带来的“提前消费”功能,而是其附加的服务。甚至有客户要求银行减少信用额度,增加信用卡带来的各种服务。

　　对信用卡附加的服务的重视,可以从近日推出的兴业银行“悠”系列白金信用卡略见一斑。例如该系列白金信用卡可以享受高达1000万的航空意外险、刷卡消费积分可兑换洲际酒店旗下全球3500家酒店房间和国内五大航空公司的里程,以及享受全国100多家三甲或知名医院的不限次专家预约挂号服务等。

　　在广东,根据近日从广东工行传出的消息,该行信用卡发卡量已突破300万张,成为工行系统和同业中全国首家信用卡发卡量突破300万张的一级(省级)分行。按2007年末全省常住人口9449万人计,每100个人中即拥有3张工行信用卡。截至9月末,广东工行信用卡年累计消费额达188亿元,同比增长52亿元,增幅38%。信用卡消费额继续居系统和广东同业第一。其中,该行发行的“1872牡丹信用卡”是国内首张高尔夫主题卡。

　　如今,信用卡提供服务愈趋多元化,甚至还介入了灾区的慈善事业。日前,工行在广州地区正式发行“中国红”慈善信用卡。据工行广东省分行营业部介绍,客户办理工行“中国红”慈善信用卡并用于消费,首先,每办理一张“中国红”慈善信用卡,工行即捐赠1元钱；其次,持卡人每使用“中国红”慈善信用卡消费1笔,工行即捐赠1分钱；最后,每转接1笔“中国红”慈善信用卡的消费,中国银联即捐赠1分钱。(记者骆海涛)