全球低利率时代正在逼近，且降息周期远未结束。降息通道之下，不仅银行存款收益缩水，理财产品收益预期也在大幅下降。在低利率时代，百姓理财更需精打细算才行。

　　储蓄

　　10万元1年收益缩水1683元

　　10月15日起，央行年内首降存款利率，一年期存款利率由4.14%下调至3.87%，宣布降息前，国务院决定自10月9日起，取消5%的利息税。连续四次降低存款利率后，目前一年期存款利率已经跌至2.25%。以10万元1年期存款为例，未降息前的存款名义收益为4140元，扣除5%利息税后，实际存款收益为3933元，1年期存款利率降至2.25%后，由于利息税的取消，实际存款收益为2250元，比降息前缩水1683元。

　　招数一 活用中期存款

　　银行理财师认为，资本市场还未见起色，此时更应掌握储蓄技巧来增加收益。目前银行储蓄可选择1~2年的中期存款，在锁定收益的同时，还能满足一定的流动性需求。

　　招数二 “一分为二”储蓄

　　手中闲置资金，可采用“一分为二”或“一分为多”的方法，分别存一年期和两年期定期存款，待一年期存款到期后，再转存为2年期存款，这样从第2年起，每年都有一笔2年期定存到期，如果到期后有资金需求，可将到期资金用来应急。

　　理财产品

　　收益今非昔比

　　目前市场上的理财产品仍以稳健型为主，受降息影响，债券型和信贷类等理财产品的收益也将继续下滑。根据普益财富统计，11月27日央降息前近一个月发行的6个月期理财产品平均年收益率为4.98%，而降息后仅1个月内发行的6个月期产品平均年收益率为3.95%，平均年收益率下降了1.03%，与贷款利率0.99%的下调幅度基本吻合，此次降息后，预计新发行的信贷类理财产品年收益率下降幅度为0.2%~0.3%。在降息通道形成之后，相关理财产品的收益水平还将进一步下滑。