朱先生，37岁，私企工作，月收入4000元(有三险)。爱人应女士同样在私企工作月收入9000元，有商业健康险一份，年缴3700元。有一女儿一岁半。现住全款两居，价值50万；与朱先生母亲同住，母亲有退休金及社保。另有远郊两居一套，月租金600元。存款80万，基金15万(亏损45%)，外汇(澳元5万，亏损37%)，现每月生活支出3000元左右。计划购置一套三居以及为宝宝、爱人、自己添加商业健康险。

　　【号脉问诊】

　　工作不稳定，是这个家庭最为严重的问题。工作的中断会影响未来理财的计划，所以在现有的理财规划中现金规划要重点考虑这方面的因素。扣除这个因素之外，这个家庭的财务状况还是比较合理的。

　　从目前的投资来看，家庭的投资并不成功，未来投资需要专家指导。

　　【对症下药】

　　现金规划：目前家庭月支出是3000元。家庭现在有小孩，有老人。所以建议家庭留出45000元作为这方面的储备。目前80万的存款在高通胀下贬值很厉害。所以留有一定的应急资金之后，其余还是需要积极地投资保证财产的增值。

　　保障规划：目前朱先生有三险，而应女士只有重疾险10万。因此朱先生和应女士应增加适度的商业保险，保费最好控制在1万左右，包括现有的3700元。

　　由于双方父母年岁已高，购买商业保险并不现实，所以家庭需要建立专项医疗储备金。

　　教育规划：假设家庭有让孩子出国读大学的打算，也就是孩子在18岁的时候出国念书，4年大学的学习估计需要100万左右的现金储备。目前离孩子出国还有17年的时间，如果以4%的年均收益来计算，每个月需要投资3500元。

　　消费规划：家庭还需要换一套三居室。不过目前的两居室可以保留，如果未来工作稳定下来，可以考虑未来贷款购买一个更大的房子，现有住房出租，以租养贷的方式。

　　投资规划：如果家庭对投资证券市场有些后怕的话，可以考虑购买实物黄金长期持有。目前亏损的投资没有好的办法只能暂时持有等待反弹。 (记者 高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队，国家理财规划师(ChFP)吴然