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百万富翁还有危机感?理财师:应理性增值

2008年08月18日 11:32 来源:长沙晚报

  对于许多富裕家庭而言,稳步实现资产增值很重要,否则大手大脚花钱习惯后总有“坐吃山空”的一天。

  今日主角

  文先生35岁,私营业主,离异再婚,两个小孩,一个7岁,一个1岁;妻子在某上市公司任职;父母身体健康,有社保和基本医疗保险。目前家庭年收入约300万元,年支出152万元。拥有住房一套及自用汽车一台,价值超过110万元。无按揭,金融性资产230万元,其中股票市值150万元,定期存款55万元,活期存款25万元,年投资收益20万元。文先生无任何保险。他询问交通银行长沙分行金融理财师徐中红,由于投资收益相比日常支出有些入不敷出,虽然资产数百万元仍缺乏保障感,想知道该怎样理财以摆脱危机感。

  财务诊断

  文先生家庭资产结构的流动性不够强,流动性资产只能支付2个月的流动性支出。由于他是私营业主,且有两个小孩需要供养,所需的紧急备用金比一般家庭要多,建议他将定期存款用于货币式基金或可以随时支取的七天通知存款。

  由于没有任何负债,文先生可以考虑适度提高投资负债和消费负债,消费负债方面可以考虑办理信用卡,遇突发事件时可以使用。投资性负债方面可以考虑按揭购买一套房产用于投资或留给小孩。

  文先生的收入来源是经营收入和投资收益,收入来源广泛。但其他费用较高,特别是应酬费用占比较高,应适当节约开支,适当增加固定储蓄的支出,特别要增加储蓄型保费的支出,加大教育投资的比例。

  财务自由度=投资收入/年生活支出=200000/1520000=0.13,财务自由度过低,投资收入不能弥补家庭的生活支出,当遇到重大疾病或遭遇不幸时,文先生家庭生活将面临严峻考验。建议增加健康保险和意外保险,加大教育费用的储蓄和准备。

  理财目标

  经过了解,文先生希望实现以下目标:

  1.进行子女教育规划。文先生有两个小孩,小孩的培养教育费用将是一般家庭的两倍;

  2.进行保险规划,获得一定的生命保障和医疗保险;

  3.65岁后仍能拥有质量较高的生活。

  理财建议

  结合文先生的家庭财务状况和理财目标,徐中红给出了如下建议:

  1.建立子女教育规划。由于文先生有两个子女,一个读小学二年级,一个才刚满一岁,建议投资于风险稍大的沪深300指数基金或股票型基金,强制自己实行基金定投。购买一部分子女教育金保险。

  2.准备家庭紧急备用金。随着家庭成员尤其是小孩年龄的不断增长,文先生家庭紧急备用金要求不断增加,尤其现阶段应酬费用较高,更应加强家庭紧急备用金的管理。由于货币型基金具有流动性强、风险小的特点,且收益一般高于银行活期存款,建议购买一部分货币型基金,如华夏货币,华安货币或交银货币基金等,另外可以配置“七天理财”等理财产品。

  3.规划家庭保险保障

  保险是生活保障规避风险的必备工具,一旦遭遇意外或重大疾病,将给家庭造成很大的影响。步入中年后体力走下坡是无法避免的事实,好比汽车使用5年后保养费用会增加,中年以后定期健康检查与健身运动的花费,适度加买医疗险弥补医保给付不足的所增加的保费等,都是身体机器继续灵活运转的必要费用。建议文先生购买一份两全寿险和应付疾病发生时的大病分红终生险。

  4.养老规划

  建议文先生将每年的资金结余及保单红利等理财收益追加进行投资,产生复利效应。建议他按国债10%、货币型基金20%、指数型基金30%、股票型基金20%、股票20%的比例进行投资,预计综合收益率可达7.57%,足以满足未来所需。(记者 黄清安)

编辑:位宇祥】
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