- 个案资料
吴先生今年39岁,妻子小刘25岁,有个刚刚6个月的孩子。吴先生在国企上班,月收入税后9000元,单位有四险,年终奖30000元左右;小刘在外企上班,月收入税后6000元,单位有四险,年终奖25000元左右。有自住房一套(无贷款),另一套房屋年中交楼,目前还有贷款25万元,5年内还完,需月还4700元;有一辆车。基金持仓成本35万元,但市值只有25万。由于还贷目前没有存款。准备明年出租现有房产,大约3000元/月。家庭支出:保姆1000元/月,平常给父母800元/月,伙食费1500元/月,油费1200元/月。另外向朋友借款25万元,5年内还完。
- 理财目标
1,5年内还完50万元借款。
2,宝宝10岁前储备20万元的教育基金。
- 财务状况分析
目前吴先生的家庭收入结构合理,夫妻双方均有税后收入差距不大,比较平衡,家庭收入为27.1万元,家庭年支出为11.4万元,预计节余16.6万元,另外还有资产性的房租收入,这些保证了未来家庭稳定的现金流入。家庭目前的消费略显过多,主要是处于还贷期间,以及为了照顾宝宝而请保姆的费用占据了家庭支出的50%。随着孩子慢慢长大,支出会有所增加,预计每月2000多元,另外物价以及油价的可能性的上涨会增加生活成本,因此未来家庭年节余估计在14万元左右。
- 理财顾问
1 基金赎回时机慎把握
家庭有35万元本金的基金,目前的市值为25万元,浮亏28.5%。虽然损失比较的多,但是相对于70%的A股下跌的幅度来看,已经算是不错的表现了。在目前市场情况下,赎回并不是明智的选择,虽然沪指A股前期跌破2000点,但是相信离底部并不遥远。目前A股市场极度低迷,但未来中国经济还是向上的,A股长期的走势并没有变化,5年的时间回本并有收益还是可期的。建议审视目前持有的基金,适当时机剔除“瘟鸡”。
2 教育金专项储蓄靠定投
家庭每年14万元的结余是实现理财目标的最大基础。孩子的教育金规划在时间以及额度上都有硬性的要求,所以规划上不能承受很大的波动性风险。家庭的目标是10年之后给孩子准备20万元的储蓄,建议用基金定投的方式加以解决,每个月1500元的投资额度对于家庭来说是合适的,根据5%的收益率计算,在10年后能有23万元的预期收益,满足家庭对于孩子教育金储备的要求。这个计划有一点就是坚持,而且作为孩子教育金专项储蓄,不能因其他理由而动用这笔资金从而影响正常的理财目标的实现。
3 利用年结余5年还清贷款
家庭除了要给孩子准备教育金之外,还需要在5年内偿还贷款。建议这些计划的实现用自己的年结余,而不是赎回基金的方式。目前家庭有14万元的年结余,扣除给孩子教育金准备用的18000元的预算外,家庭仍有12万元左右的余款,这样5年的时间有60万元的结余,完全可以满足5年时间内的还贷需求。
另外对于家庭来说,在贷款期间最好能够补充定期的寿险,以防止一方发生风险之后,对于家庭造成重大的经济打击。
【理财顾问】 北京东方华尔理财团队提供
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