口述人：张毅

　　身份：理财师

　　我是今年下半年加盟招商证券的，之前在铁道部下面一个单位做财务和资金管理工作，但一直对理财很感兴趣。

　　2006年，我30岁时参加了中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会组织的理财师培训，通过考试，成为一名理财师。

　　在我印象里，普通市民真正爆发出理财热情是2004年年底，2005年基金开始火爆。之前，知道基金的人很少。2005年后，银行里六七十岁的老人排队购买基金的场景随处可见。

　　从那时起，我就开始了综合理财工作。到了2007年底，我就不建议客户购买股票了，当时还没想到市场形势这么不好，但股市已经开始下行，很快跌到了5000点。

　　不过那时候，没有客户听劝，大家眼看着股市冲上了6000点，都对股市充满了信心，尤其是那些没有经历过熊市的股民。

　　我那些客户都是沾股票就买，买基金也全都是股票型基金，债券根本没有人买。很快，大家都被套住了。我自己买的钢铁、银行、铁路股票都是比较优质的股票，但现在也亏了40%，砸在手里了。如果不急着用钱，最好不要抛售，砸在手里，还是账面上的损失，一抛就是实际损失了。

　　我现在每个月要拿出30%的收入大约一千八九百元还房贷，还要拿出10%-15%的钱大约七八百元给父母，生活费也要3000多元，剩下的钱就不多了，我就把剩下的钱存入银行。等待经济形势变好，市场回暖后，再择机购买股票。

　　我现在的一个理财诀窍就是消费信用卡，因为信用卡都有还款期，最长还款期是50天，50天内不收取利息。我的信用卡每个月28日前还款，我就在上一个月25日买进一些货币式基金，一般投入1万元，下个月28日前赎回。货币式基金是一个月一分红，净值是1元，我买的是嘉实货币，上个月分红27元，钱不多，但这种方式理财比一年期定存灵活，流动性好。

　　货币式基金是一种准储蓄产品，没有利息税，随时可以赎回，一般可在申请赎回的第二天拿到钱，适合追求低风险、高流动性、稳定收益的单位和个人。

　　一般情况下，投资者盈利的概率超过90%。一般收益率在3%-4%，和目前一年定存3.60%的利率差不多，但最近一段时间，收益率达到了7%-8%，远超一年定存利率。

　　除了消费信用卡，我还备有3-6个月的生活费，这笔钱一般是1.5万元到两万元，当作紧急备用金。现在我将这笔钱全部投入货币式基金。虽然盈利很少，但总比放在银行赚得多，家庭理财毕竟和投资不同，就得有守有攻，首要原则就是安全，其次就是变现方便。货币式基金符合这两个原则。

　　目前情况下，我不推荐购买股票型基金。如果实在要买，事先要考虑基金公司的大小、研究力量、人员素质、经验、以往的业绩。

　　基金经理的经验和业绩很重要，经历过熊市的基金经理知道现在这种情况下怎么办，业绩至少要看5年内的。

　　可以适当购买一些债券型和混合型基金，这两种基金收益也相对稳定。当然购买国债也是一个不错的选择，国债回报稳定，也没有风险，时间越长的国债年利率越高，国债的年利率肯定比相应的同期定存利率高。事实上，银行门前，购买国债的人已经排起了长队。

　　基金定投也是一个不错的选择，股市火爆的时候，我周边的人和客户都很少选择定投。现在看来，可以选择一个两年左右的定投，每个月固定投入一笔钱。两年后，相信经济形势会有变化，到时候可以赎回。

　　我也买一些外汇，主要是美元，前段时间美元对人民币汇率下跌，现在有些上涨。美元基本和人民币持平，但美元对其它货币汇率是在升，而且美国的国家信用对美元也是一种保障，所以一些和美元挂钩的理财产品可以适当买些。

　　目前形势下，不管买什么样的理财产品，收益是第二位的，首要的是安全。(记者 王家耀)