【典型个案】

     胡先生和爱人方女士都是独生子女，并且现在有一2岁的小孩，双方父母都健在。夫妻俩月收入共1.3万左右，现在一家三口与女方父母同吃住(他们退休工资合计2600元)。一家5口每月的生活开支在2000元左右。男方父母在外省的农村居住，二老都无工作无保险，每月需给800元生活费，现在夫妻俩有15万的存款。2006年贷款买了一套60平米的一居室，现在出租每月有1800元的收入，但每月要还2300元的贷款，并且还有10万元的本金未还完。

　　小孩现在上幼儿园每月要1500元的花费，他们计划2年内买套大三居，以便将来可以把男方的父母接过来，同时想存点钱为小孩将来的教育支出做好准备。

　　【财务分析】

     总体来看胡先生家庭的财务状况较为稳定安全，结余较足，债务负担不是很重，尚有一定的规划空间。缺点就是过于保守，缺乏财产性收入，没有对资产进行投资增值。

　　【理财建议】

　　消费支出规划：胡先生家庭的目标为2年内购买一套面积稍大的房产，假设欲购买的房屋总价为96万元,购房首付款可为30万元，需贷款66万元。再加上原有房贷，购房后胡先生家庭每月的房贷支出约为5843元，共占该家庭月收入的34%，尚未超出合理范围。

　　子女教育规划：虽然胡先生的孩子年龄尚小，但对于教育规划还是要早做准备。建议胡先生可以每年拿出2万元用于该项资金的积累，主要投资于风格比较稳健的工具。假设收益率为6%左右，这样在孩子18岁上大学时，一共可以积累的资金总额为513451元，预计可以满足孩子上大学的学费与生活费以及出国留学的费用。

　　风险管理规划：胡先生这样的典型421家庭，胡先生夫妇的任务还是比较重的。建立全面的风险隔离与保障规划应从两方面来进行考虑：一方面应当为四位老人建立风险准备金，由于双方父母年事已高，此时购买商业保险的保费也会很高。胡先生夫妇可以自行为其建立医疗或意外基金；另一方面，胡先生夫妇是这个大家庭中的支柱，因此保险方面必须足够充足。另外，可以适当为儿童考虑投保一定的重大疾病险或意外险，这样可以更好地免除后顾之忧。(记者 高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队高级研究员、国家理财规划师(Chfp)赵清

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