随着人们收入水平的不断提高，投资理财已经成为众多家庭的一个必需品，市场中金融理财产品品种丰富，风险各异，基金理财产品，银行人民币、外汇理财产品和保险业一些理财产品等，投资者面对众多理财产品，如何合理地定制家庭理财规划，并不是件简单的事，由于受到个人理财价值观、家庭状况等因素的制约，每个投资者的理财方式也不同。

　　理财并不“等于”投资，它的本质就是未雨绸缪，合理安排好人生不同阶段资金需求，最终实现人生在财务上的自由、自主、自在。人生理财的目标无非是退休养老、目前生活水准、购房、购车还有子女教育等，据农业银行北京分行财富中心客户经理刘志刚介绍，目前经济社会存在着四种模式的人群，蚂蚁族、蜗牛族、蟋蟀族和慈鸟族，不同人群的理财性格决定着不同的理财价值观。

　　●蚂蚁族：先牺牲后享受

　　蚂蚁族也可称为偏退休型，此类人群的特点是储蓄率高，最重要的目标就是退休规划，先牺牲后享受。

　　蚂蚁每天都在为自己的生存而努力工作，这类人群就像是蚂蚁一样，处事小心翼翼，总把工作放在第一的位置上，终日劳作而不在乎眼前的享受。他们的性格是吃苦在前、享受在后。该人群的理财态度往往量入为出，买东西精打细算，不向人借钱也不用银行信用贷款，有储蓄的习惯，投资理财，是先牺牲后享受型，眼光长远。

　　投资建议：可选择多种不同类型的理财产品进行组合，在进行产品组合时，要根据个人实际风险承受力，适当地分配各类型产品的投资比例，以达到分散风险的效果。保险方面可选择养老保险或投资型保险。也可投资实物黄金，黄金与其他投资产品相比，具有价值变动微小，流动性好的优点，是对付通货膨胀的有效手段，另一个重要功能就是规避汇率风险。

　　●蟋蟀族：先享受后牺牲

　　蟋蟀族也可称为偏当前享受型，此类人群的特点是储蓄率低，最重要的目标就是当前消费，先享受后牺牲。

　　此类人群代表的是时下喜欢消费的人群，比较注重眼前的享受，当前消费的效用大于对未来的期待。他们的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，是冲动型的消费者，喜欢进行贷款或用信用卡提前消费。

　　投资建议：削减30%月开支，进行强制型储蓄，如若控制力不强，可采取基金定投方式进行强迫储蓄，让月光族变成“月攒族”，在保险方面可选择基本需求的养老金。

　　●慈鸟族：一切为子女

　　慈鸟族也可称为偏子女型，此类人群的特点是子女教育支出占一生总所得10%以上，牺牲当前与未来的消费，自己不用，留给子女当遗产。

　　此类型人群理财态度是优先安排子女教育规划，子女高等教育金支付期与退休准备期高度重叠，如果不提早规划子女教育，可能会因为供子女上大学而牺牲退休生活质量，子女高等教育的学费成长率无法预估，所以需要从宽规划。将孩子未来的前途放在首位，为孩子提供最好的教育和生活条件，重视家庭成员的生活质量。

　　投资建议：可投资债券、低风险基金、教育储蓄等，长期持有，收益至少可达到5%以上。保险方面可考虑子女教育年金。

　　●蜗牛族：背壳不嫌苦

　　蜗牛族也可称为偏购房族，此类人群的特点是购房本息支出在收入30%以上，牺牲当前与未来的享受，换得拥有自己的房子，为壳辛苦为壳忙。

　　此类人群的理财态度是买房花费成为最大的开支，月供成为家庭最大月支出，有赚钱的机会不排斥钱生钱，关注家庭理财。

　　投资建议：优先安排购房规划，密切关注贷款利率政策信息，利用国家房屋贷款利率优惠政策减少利息支出。采用一年支取一次公积金提前还贷，可大大减少财务压力。可投资中短期优质基金或者银行理财产品。保险方面可投资短期储蓄险或者房贷险。