收入预期普遍下降 利率下调仍有空间

　　年末提前还贷者明显减少

　　年末一向是提前还清房贷的高峰期，但今年却是例外。记者从房地产经纪公司和金融机构了解到，近期到银行咨询和办理提前还贷业务的人数与去年同期相比有明显减少。业内人士认为，眼下的经济气候影响了一些还贷者的收入预期，加上近期贷款利率处于下行通道，同时现行利率仍有下调空间，因此都不愿提前还清贷款。

　　早在年中就为提前还贷做好准备的王女士最近改变了主意。“9月份以来贷款利率一个劲的往下掉，看这趋势近期只会降不会升。现在继续贷款比较合适。”王女士说。记者了解到，按照惯例，通常到年末咨询提前还贷的人很多，但今年却鲜有问津者。银行工作人员也表示，今年提前还贷业务量同比有明显减少。

　　今年9月16日之前，5年以上商业贷款基准利率为7.83%，如今已下调至5.58%。“千万家”市场总监常淑娟认为，目前选择提前还贷人数减少，是受到贷款利率大幅下调的影响。另外，受经济萧条的大环境影响，部分计划提前还贷者收入缩水或对未来收入预期降低，因此改变了初衷。

　　案例分析

　　提前还贷是否合算

　　赵先生2004年贷款35万元(15年期等额本息)买了一套新房。今年年中提前还款15万元，剩余贷款额仍按总年限15年的等额本息法还款，目前还有13万元左右的贷款余额。赵先生想在今年年底前将13万元的余款全部还清，但不确定如果自己近期贷款购买第二套房，提前还贷是否划算？

　　常淑娟认为，有数据显示国内经济已进入通缩，通缩环境下贷款隐形成本较高，尽管目前利率下调，但像赵先生这样，使用等额本息还款法或用等额本金还款法且还款没多久，有足够的闲余资金，又不做其他投资，提前还款能节省4万多元的利息。

　　如果考虑买第二套房，贷款银行有“还清第一套贷款，第二套房也按优惠利率计算”政策的情况下，提前还清第一套房的贷款较划算。但如不能享受优惠利率，第二套房贷款按基准利率上浮10%的话，赵先生不如将13万元用于第二套房的首付更合算。“按照明年优惠贷款利率，赵先生将为这13万元贷款支付46388元的利息；而第二套房贷中，依然按15年期来算，13万贷款额将要支付76809元的利息，显然将13万元用于第二套房首付，将比提前还完第一套房贷款余额节省3万多元。”(杨舒萌)