专家提醒：需善用信用卡而免做卡奴

　　刚毕业不久的年轻人，现在要购买诸如几千、上万元一台的笔记本电脑，常常乐意通过刷信用卡在网上商城购买，然后利用分期付款来按月还账。“没有利息，每月承担的压力也不算大。”这是他们乐衷于此的最大理由。

　　但免息分期的诱惑背后，其实暗藏玄机。不仅其价格弹性大，分期付款所带来的手续费成本也不低，通常要远高于现行同期贷款利率。为此，专家提醒，刚毕业不久，收入还不高的年轻人要学会善用信用卡，合理安排消费理财，避免成为“卡奴”。

　　现象一 ▶

　　便宜？羊毛出在羊身上

　　在记者的手边，就有这样一份来自某商业银行的网上银行购物宣传单。上面标明的一款品牌数码相机市场价为1580元，而在这个网上商城购买的话不仅比市场价便宜428元，还可以分期付款并免息、免手续费。

　　宣传单页上列出的话语看上去很诱人，很容易让人动心。但真有这样轻松的好事吗？随后，记者登录了该相机品牌的官网一查，这款相机的市场价仅为890元。

　　相信不少细心的消费者都有类似的体验。在昆明某广告公司工作的陈先生表示，他此前看上了一款价值3000元的某品牌手机，正好这时某银行的网上商城打出了这款手机免息分期邮购的广告，陈先生高兴之余便打算购买，但他细心的太太发现，12期的付款总额比市场价格要高出400元！这顿时让他打了退堂鼓，“还不如一次性付款购买呢！”

　　据了解，在不少信用卡网上商城的商品报价，往往要高于市场价，业内人士介绍，其实就是银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。正所谓“羊毛出在羊身上”，看上去实惠、便宜的信用卡邮购分期业务并不像“看上去那么美”。

　　但仍有人对邮购分期表示出浓厚的兴趣。特别是刚毕业不久的年轻人，由于资金不足，通过使用分期付款购买，既能满足自己的消费愿望，又不至于短时间给自己带来过大的资金压力。但问题也出在这里，不少人在消费上无法做到足够自律，催生了很多“卡奴”。

　　现象二 ▶

　　解压？ 手续费远超贷款利率

　　除了价格有弹性外，分期付款还有个不得不说的问题——手续费，如果算一笔细账的话，会发现按12个月或24个月的分期付款手续费，远超同期贷款利率的支出。

　　近日，市民杨小姐就在淘宝网上预购了一款价值13200元的苹果笔记本电脑，网上的分期付款一般分为3期、6期和12期。她算过账：如用信用卡申请12期分期付款，则每月只需还款1100元。乍看之下，每月的还款压力不大，但每月还要额外付出消费金额0.6%左右的手续费，有个别银行的手续费比例还高达0.7%。就以0.6%计算，最终她所购买的该款笔记本电脑一年下来共要支付14150.4元，其中手续费是950.4元，折合年利率高达7.2%，高于5.31%的一年期贷款利率近两个百分点，贵了264元。

　　除了常见的3期、6期和12期分期付款外，广发、华夏银行等部分银行还推出了24期分期付款。如果用24期分期付款购买上述该款苹果笔记本电脑的话，每个月需扣除消费金额0.7%的手续费，最终支付的价格为15417.6元，手续费支出为2217.6元，折合年利率高达8.4%，远高于两年期贷款利率5.40%。

　　据了解，商业银行中目前对分期付款的手续费收取方式主要为两种：一次性收取和分期收取。目前，使用一次性收取的银行主要有工行、兴业银行等；而分期收取的有建行、交行、光大银行、深发展银行等。业内人士称，对于持卡人来说，分期支付手续费比一次性支付手续费相对优惠。建议消费者若要办理分期付款业务，最好在开办前提前详细咨询不同金额的费率问题，根据自己的财力和需求，理性决定消费方式。

　　-专家建议

　　合理消费理财告别“卡奴”

　　信用卡用好了，可以提高消费者生活的质量，但用不好却可能沦为“卡奴”，因此如何合理安排消费与理财，对于刚毕业不久的年轻人来说显得非常重要。

　　云南大学经济学院经济系教师王任建议道，首先在消费时应注意了解商品的价格信息，有些商品分期付款时没有折扣，不同商家的产品价格也有差别，应认真比较后再选择付款方式；其次要注意了解商品的价格走向，不少商品特别是电子产品更新换代迅速，价格下降比较快，是选择分期付款提前消费，还是等待价格下降后购买更实惠的商品，应根据自己的实际需要而定；同时，在选择信用卡分期付款支付时，要注意了解银行的分期条件。

　　理财方面特别要注意做好计划安排，职场起步时就要注重开始强制储蓄，为长期理财“蓄水”。王任建议，每月可给自己做一份“个人财务明细表”，每月做到把工资的1/3或1/4固定储蓄，可办理零存整取。

　　另外，虽然事业刚起步，钱少也要开始尝试投资。王任建议，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。一是善用绩优开放式基金增加收益；二是用货币基金打理日常资金；三是用长期国债增加投资组合中的稳定性。(记者 钟国华 实习生 胡烜畅 陆镕清)