POS机套现产业链 地下现金疯狂流通谁之过(2)

　　分工详细，产业化运作

　　有熟悉“信用卡套现”行业的人士告诉记者，当前，信用卡套现已经形成一项“产业”：申请营业执照、挂靠经营单位、编造名目申领POS机、发布广告招揽客户、虚构交易套取现金、向“优质客户”提供套现手续费折扣、为维持信用按期还款“以卡养卡”等各个环节，都有“专业操作手法”。比如发布广告招揽客户和套取现金两个环节就分工很细，岗顶一带经常看到“信用卡套现”名片上的联系电话，其实都是“驳脚”的电话，“驳脚”一次把客人介绍给套现公司，就能在当笔套现交易中，向套现公司抽取手续费作为提成。“以3%的手续费为例，‘驳脚’抽水1.5%，套现公司收1.5%。套现公司也避免了在外抛头露面的风险。”

　　而信用卡套现的公司运作也相当专业，在粤都的网站上，记者就看到了除了联系方式外，网站还设有包括信用卡办理、还款到套现等多个栏目，介绍相关信息及知识，对公司提供套现服务丝毫没有掩饰。其中的新闻最后一次更新是在1月26日，在这篇题为“年底信用卡套现市场火爆”的文章，更用新闻报道的手法描述了年底该公司套现业务的火爆，套现的客户从早上10点起就在其办公室外排起了长队。

　　上述人士介绍，目前，广州像这种套现公司大多集中在天河石牌、岗顶电脑城一带，而且多隐身于普通民房，所以平常很难被发现。

　　调查

　　监管与利益共享的PK

　　据该人士介绍，一般而言，有两种情况最容易让信用卡套现被监管机构发现。首先，银联有专门系统对POS机刷卡的刷卡情况进行监测，一旦发现某台POS机刷卡出现异样，有权第一时间对该机进行停机处理。其次，如果某张信用卡刷卡金额超过万元，银行会人工电话跟卡主进行确认，如果银行发现问题(如刷卡人使用假卡进行交易)，就会通知银联对该POS机进行处理。此外，也有银行界人士对新快报记者表示，如果银行发现某个POS机账户现金出入存在可疑，会立即上报人民银行，然后由人民银行继续跟踪调查并进一步处理。但是，在监管面前，如粤都这样多年从事套现业务的公司依然可以公开招揽业务，其中原因耐人寻味。

　　1.套现公司低成本谋暴利

　　该人士表示，从成本角度来看，套现公司的办公地点只需在闹市租一个民居，四五十个平方米不等。记者以天河南二路六运小区一套85平方米房子租金来计算，被暗访的套现公司每月租用场地成本在2000元至3000元之间。而在申请POS机环节，由于申请没有门槛，大至商场、小至个体户都可以轻而易举地申领到POS终端机。“在以前，只需要提供商户的营业执照、银行对公账号、税务登记证明和法人身份证就可以申请了，听说现在审核方面严了一点，但仍然十分便利。”

　　从收入情况来看，信用卡套现更是稳赚不赔。商户需根据注册的商户种类按刷卡总额的一定比例向相关银行及银联交纳手续费，按照中国银联的规定，POS机商户的种类共分为五个大类，其中比例最低的是航空售票、加油、超市类的商户，只需交纳刷卡总额0.5%的手续费。那么如果按照套现手续费为刷卡总额的3%来计算的话，套现商户可以从中获取2.5%的纯利润。如果一个月刷卡总额为100万，那么纯利润就是2.5万元。此外，由于POS机费用申请还可以办理申请单比交易封顶的情况，也就是说不管刷多少金额，单次刷卡只需交纳最低25元最高50元的封顶费即可，这样如果刷卡金额大的话又可以进一步降低成本，提高利润率。

　　“事实上，套现公司自身所准备的现金不一定要很多，几十万元或者上百万元即可。”该业内人士表示，由于信用卡刷卡的消费金额是即日到账，即假设套现公司今天套现10万元给客人，由于套现时信用卡刷卡的账一般是当天到账；扣除手续费后，套现公司第二天就能提出来9万多元继续进行套现交易。“正是这种赚钱的方式不存在成本，稳赚不赔，因此才会具备如此大的吸引力。”

　　2.银行和银联都有收益

　　据了解，目前用POS机刷卡所收取商户的相关手续费是按照2004年央行发布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》确定的，银行卡在POS机上刷卡消费，对于消费者来说是免手续费的，但会对商家收取一定的刷卡手续费。刷卡手续费收取之后会在发卡银行、银联及收单行之间进行分配。

　　详细来说，可以将所有商户分为五大类，分别是：第一类商户含餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类，一般扣率为2%-2.5%；第二类商户含房地产、汽车销售、批发类，一般扣率为1%，可申请单比交易封顶；第三类商户含航空售票、加油、超市类，一般扣率为0.5%-1%；第四类商户含公立医院、公立学校(一般扣率视地区不同各有差异)；第五类商户含一般类，一般扣率为1%-3%。

　　而发卡银行、银联及收单银行三者在手续费分配上的比例是7:1:2。举个例子说，如果消费者住酒店刷卡消费了1000元的话，那么该酒店需要交纳25元的POS机手续费用，这25元则分别流向了发卡银行25×70%=17.5元；银联25×10%=2.5元；收单银行25×20%=5元。

　　这也就是说，无论消费者用银行卡刷卡是“真消费”还是“假消费”，只要消费者刷了卡，那么发卡行、银联和收单行就会有相应的手续费入账。“其实从经济利益这个角度，我真不知道银联有什么动力来严厉打击这个POS机套现。当然，它是国企，所以一定要执行央行的规定，但是我觉得POS机套现并没有伤害到银联的根本利益，最坏的结果只是说那些做POS机套现生意的人申请的都是0.5%左右的最低比例商户类型，但即使这样银联也是有收入的。”一位业内人士在接受记者采访时说。