“我的贷款材料去年11月就交上去了，可是现在还没放款，银行却通知要我买理财产品了。”“我想买套小房子，可是很多银行都嫌房子太老总价太低不贷给我，用公积金能贷吗？”随着银行最近额度吃紧，一些购房者发现房贷申请越来越难了。
目前情况下，怎么贷款最合算？记者对在杭的四大国有银行及多家股份制银行、外资银行和省市公积金的贷款条件进行了全面采访，希望对想贷款的你有帮助。
银行：外资银行条件最优
根据记者的采访，四大国有银行目前基本首套都要首付四成，利率上浮5%~10%；二套首付六成，利率至少上浮10%以上，而且因为额度吃紧，何时放款说不准。目前如果要申请到基准利率，基本上都要先购买5万以上的理财产品。
二手房方面，对于1990年以前的老房子，面积小于50平方米，都很难在四大国有银行贷到款。在记者了解中，只有建设银行表示，1985年~1990年间的房子可以贷款。
股份制银行相对更有弹性些。交通银行表示，首套贷款，如果客户条件好的话，可以首付三成，基准利率。
客户条件好的话，可以去外资银行试试看，像汇丰银行、花旗银行。与四大国有银行比起来，外资银行的房贷首套首付三成，利率甚至还能打9折。
公积金：成本最低，也最便捷
公积金贷款是二手中介目前最为推荐的一种贷款方式，因为虽然审批比银行慢，但一旦审批了，放款就很快。
目前，省、市公积金都允许二套房贷款，不同的是，市公积金规定二套房贷款，其拥有的第一套房人均住房面积须小于30.85平方米，省公积金没有这方面的规定。不过，省公积金1990年以前的老房子很难贷到款，市公积金则没有这方面的限制。至于贷款额度，与贷款者本人的月缴纳额有关，都是家庭最高贷80万元，个人最高贷50万元。
选择银行理财工具，可减少利息支出
今年几次上调银行准备金率后，银行的可贷款额度一再减少。想要贷款就“自动”上浮利率已不是新闻。
尽管银行贷款打包销售理财产品的做法有点惹人非议，但相对可以减低每月的还款额来说，还是合算的。
事实上，想要少付点利息，可申请银行的存贷通业务。据悉，工行、建行等多家银行推出了存贷通业务，可让贷款客户少支付部分利息。
以建行为例，存贷通业务将客户办理的房屋贷款与还款代扣账户关联起来，当客户还款账户内的活期存款余额超过3万元时，银行按一定比例将其视为提前还款，节省的贷款利息按月返还到活期存款账户上。想让利息再少一点，不妨选择这项业务。
各机构目前购房贷款政策
工行某支行
首套房40m2以上，首付三至四成，利率均上浮10%。
二套房40m2以上，首付最低六成，利率上浮20%。
二手房房源年限均需在1991年以后。
建行某支行
首套房40~60m2，首付四至五成；60m2以上，首付三成，首套购理财产品均可享基准利率。
二套房30m2以上，首付六成，购一定产品享利率上浮10%。
二手房房源年限在1985年(含)后。
农行某支行
首套房40m2以上，首付三至四成，首套利率均上浮10%。
二套房首付6成，利率上浮20%。
二手房房源如果1990年以前且面积小于60m2，首付相应增加。
中国银行
首套房面积35至60m2的，首付四成；60m2以上，首付三成，首套利率均上浮10%(购买产品上浮5%)。
二套房35m2以上，首付六成，利率上浮15%(购买产品上浮10%)。
二手房房源年限需在1991年后。
杭州银行
首套房50m2以上，首付三至四成，利率上浮10%。
二套房50m2以上，首付六成，利率上浮10%。
二手房房源年限需在1991年以后。
交通银行
首套房50m2以上，首付3成，基准利率。需购买相应保险或黄金。
二套房50m2以上，首付6成，利率上浮10%。需购买相应保险或黄金。
二手房房源年限为1991年以后。
邮政银行
首套房30m2以上，首付三至四成，利率上浮10%至15%。
二套房面积不限，首付六成，利率上浮20%~25%。
二手房房源年限为1985年后。
花旗银行
首套房50㎡以上贷款金额要求在60万以上，首付三成，利率9折。
二套房50㎡以上贷款金额要求在60万以上，首付六成，利率上浮10%。
要求：提供近6个月流水或税单或者社保证明。客户职业若为公务员、事业单位、教师、医生、银行或其他金融机构等，只需要提供收入证明即可。
省公积金、市公积金
首套房首付最低三成，公积金基准利率。
二套房首付最低六成，按公积金基准利率1.1倍执行。
