如何有效破解小企业融资难题，一直是地方政府、银行、企业三方共同探究的课题。近几年来，中国工商银行江苏省分行在这方面作了有益的探索，在当地树立了良好的服务品牌。我们采访了解到，一直致力于小企业业务产品的创新，是该行有效破解小企业融资难题，实现银企共赢这一目标的制胜之道。
网贷通：给我一双隐形的翅膀
许女士是江苏省连云港市一家从事太阳能光伏电池板的生产、销售、安装企业的法人代表，由于需要在很短的时间内筹措一笔大额资金购进产品，对资金营运要求较高，并且经常出差国外，原先一直受到地域限制，融资手续不能及时回国办理而耽误了不少采购生意。
“自2010年使用了工商银行推出的‘网贷通’产品以后，做生意就方便多了，无论身在何处，只需要通过工商银行的网上银行就可以贷到款了，再也不用考虑融资手续办理难的问题了。”许女士说。
许女士的公司是连云港市一家普通的小企业，也是工商银行连云港分行重点支持的小企业之一。早在2007年，就在企业刚刚成立不久，工商银行连云港分行就和该公司建立了信贷关系。
“我记得非常清楚，当时，工商银行给我们企业的第一笔贷款金额是900万元，也正是有了这笔贷款，解决了我们企业成立初期流动资金不足的问题。”许女士激动地说。
几年来，在工商银行的大力支持下，该企业不断发展壮大，产品畅销国内外市场。资产总额已由2007年的1126万元，增加到2010年的4834万元；销售收入由2596万元增至9209万元；利润总额由81万元增至699万元。在经营效益提高的同时，也拉动了社会效益的增长，目前该公司已向社会提供了近300个就业岗位，年上交税金300多万元。
就在我们采访时，工商银行连云港分行小企业金融业务中心工作人员正在该企业考察。看到企业车间红红火火的生产场面，看到一辆辆装满产成品的集装箱运输车正源源不断地驶出厂区，考察人员深有感触：“看到企业生产规模不断扩大，经营效益不断提升，我们非常高兴。银企双赢的局面正是我们所希望的。”据了解，目前，该企业已与工商银行建立了全面战略伙伴关系，工商银行不仅向企业提供贷款支持，还提供国际结算、电子银行、代发工资、现金管理等金融产品和优质服务。
“能和国际一流商业银行合作是我们公司的荣誉，工商银行对我们企业的支持如同给企业装上一支隐形的翅膀，让企业飞得越来越高。”许女士说出了心里话。其实，在江苏省，安装上隐形的翅膀的小企业又何止许女士的企业一家呢！据统计，工商银行江苏省分行自2001开办小企业金融业务以来，累计为中小企业发放各类融资近6000亿元，为超过20000家中小企业的腾飞安上了隐形的翅膀，有力地推动了当地经济的全面、快速、健康发展。
贸易融资贷款：我的未来不是梦
戚先生是从事工程机械、环保设备生产和销售企业的法人代表。进入2011年后，随着国际经济的进一步复苏，国内外订单纷至沓来，特别是与日立公司合作协议的签订，将极大提升企业的生产与销售能力。因此企业需要尽快筹措一笔大额资金购进原材料组织生产，对资金营运要求较高。戚先生询问了多家银行，尽管该企业质态好，又有资金需求，但各家银行却纷纷摇头，原因是企业要取得银行贷款，必须有担保。而该企业现有的厂房尚未取得相关权证，不能办理抵押。另外由于种种原因企业又不能提供其他担保方式，所以贷款一时陷入了僵局，也影响到生产进度，这使得戚先生一筹莫展。
转机出现在一次与朋友的交谈中。戚先生得知工商银行有利用应收账款取得贷款的相关品种，兴奋不已。抱着试试看的心理，戚先生咨询了当地的工商银行。该行工作人员向他详细介绍了国内保理业务，该贷款品种是将企业因销售而取得的应收账款转让给工行，并在人民银行系统进行登记，工商银行在取得对方单位应收账款确认后，按照应收账款数额一定比例折算后，向企业发放贷款的信贷品种。戚先生在认真阅读国内保理贷款的相关资料后，认为该品种既方便快捷又符合企业现状，当即拍板与工行合作，因为该公司现有的应收账款正符合工行国内保理业务的相关要求。
在江苏省，像戚先生公司这样与工商银行合作的企业还有很多。据统计，仅今年一季度，该行已累计办理国内保理业务近200亿元，合作企业超过1000家，既解决了企业因扩大生产需要流动资金的难题，又提高了银行自身的经济效益，受到企业的一致好评。
小企业经营性物业贷款：发现身边的价值
姚先生2010年初在南通投资兴建了一家仓储设施，由于一合作方突然撤资，后续资金遇到了困难，需要在短时间内筹措一笔大额资金用于支付设施的后续工程改造、装修。为了解决资金难题，姚先生真是跑断了腿，一次听朋友介绍，工商银行推出的小企业经营性物业贷款主要用于满足借款人扩建、改建、装修上述经营性资产的融资需求而发放的贷款，姚先生觉得该信贷产品比较符合自己的要求，就去了附近的工商银行网点进行咨询，得知该信贷产品期限可长达5年，而企业的经营性资产只要具有稳定的现金流，产权清晰，可以满足银行的贷款要求，于是向工商银行成功申请办理了小企业经营型物业贷款2800万元，期限5年，采取按季等额还款方式。该项业务的成功办理及时解决了姚先生自有资金不足的问题。
集中收银贷：背靠大树好乘凉
王先生是从事黄金珠宝零售企业的法人代表，其公司有很多家门店在商场设有专柜。黄金珠宝首饰行业的资金特点就是需求量大、价格波动区间资金到位要求快、采购与销售衔接要求及时。珠宝行业的公司一般资金大多用在铺货上，而很少用于购置固定资产，因此王先生向银行申请贷款的时候，无法采用抵押方式的贷款，而采用了专业担保公司保证的方式。保证方式的贷款在一定程度上解决了企业的资金需求，但是同时也增加了不小的财务成本。首先担保公司要收取一定的保证金，其次还要缴纳不低的保证手续费。
2011年初，王先生听说工商银行与省内大型商场合作，推出了“集中收银贷”的贷款产品，这一品种要求借款人在商场内设有专柜，将商场的应收账款质押给工商银行就可获得贷款。王先生非常感兴趣，向工商银行进行咨询，工商银行了解到王先生在商场的专柜销售情况后，三天内发放贷款500万元，不仅解决了王先生的资金需求，而且大大降低了融资成本，王先生高兴极了。
“创新无止境。工行江苏分行针对小企业融资的创新品种还有许多，可以适应不同类型的小企业融资需求，而且我们一直在探索新的解决途径。”走访结束时，该行小企业金融业务部总经理李锦彪如是说。(邵满桂 陆知宇)
