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“人人贷”疑虑 P2P类公司地位遭遇尴尬

2011年09月26日 12:33 来源:中国经济网 参与互动(0)  【字体:↑大 ↓小

  随着民间借贷风险在我国各地区的逐步暴露,涉及金融领域的民间机构风险防控开始进入有关部门及大众的视野。

  近日,中国银行监督委员会办公厅发布了《关于人人贷有关风险提示的通知》,其中要求银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”,严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷,防止民间借贷风险向银行体系蔓延。

  小额信贷作为一种金融创新在当今社会中的效果不断显现,它在不同程度上满足了低端人群的借贷需要,但任何与金融相关的领域一旦进入市场,都无法完全规避风险,更别提至今尚未发展成熟的小额信贷领域。

  “人人贷”模式显风险?

  尚处在起步阶段的人人贷平台借贷模式,成为金融风险防控的重点领域

  《通知》中提到的“人人贷”,是P2P(peertopeer)借贷的中文译名。

  运作模式即通过中介机构的牵线搭桥,将有资金并且有投资想法的个人和那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等撮合在一起,以实现双方的共同意愿。中介机构通过收取账户管理费和服务费作为收入,维持机构的可持续发展。

  中国小额信贷联盟秘书长白澄宇在接受《农村金融时报》记者采访时强调,P2P信贷平台是一种金融创新,满足了金融市场的需要,应该加以鼓励。但所有金融创新都存在风险,也应该对风险给予重视。

  人人贷模式的发展目前在国内仍处于初级阶段,参与者良莠不齐,特别是在缺乏政府的监管下,行业内的确存在部分不规范的公司假借P2P信贷平台的名义进行违法违规操作以谋取高额利润的情况。“人人贷网站”作为我国领先的P2P信用借贷平台也因在成立之初直接采用“人人贷”作为网站名称而受到一定程度的影响,因此在网站上特别发表了声明。

  “人人贷最初成立的初衷是希望帮助那些很难通过传统的金融渠道获得借款的人群,包括微小企业主、个体经营户和农户等,他们是带动全民脱贫致富的源泉。人人贷成立于2010年,当时的信贷政策比较宽松,但我们的目标客户依然很难获得发展需要的资金。”人人贷创始人之一李欣贺在接受记者采访时表示。由于网站名字叫“人人贷”,很多人误以为,银监会文件所指的人人贷就是单指这家公司,而实际上银监会指的人人贷是一类此模式的公司,李欣贺等近日也在对外澄清这些概念。

  银监会在《通知》中将人人贷中介服务存在的问题和风险归为七大类,包括民间资金流入限制性行业、有可能演变为非法金融机构甚至非法集资、面临巨大的信息科技风险、不实宣传影响银行体系整体声誉、性质缺乏明确法律法规界定、贷款质量远劣于普通银行业金融机构、开展房地产二次抵押业务存在的风险隐患。

  针对银监会提示的这些风险,李欣贺向记者介绍,人人贷网站目前有员工30多人,坏账率小于千分之九,拥有完整的信用评价及风险控制体系和严格的个人隐私保护方案,包括完善的贷前审核服务、贷中审查服务和贷后管理服务。

  据介绍,在客户提出借款申请后,人人贷网站会对客户的基本资料进行审核,项目包括身份证认证、工作认证、收入认证、个人信用报告认证、学历认证、技术职称认证、房产认证、购车认证、结婚认证等共11项认证,通过网络、电话及其他可以掌握的有效渠道进行详实、仔细的调查以避免不良客户的欺诈风险。在资料信息核实完成后,根据个人信用风险分析系统进行评估,由经验丰富的贷款审核人员进行双重审核确认后最终决定批核结果。贷中、贷后方面人人贷也已摸索建立了行之有效的工作方法和管理模式。人人贷网站也在声明中对各类风险进行了特别说明。

  监控还是监管?

  银监会此次风险提示重点保护银行业,小额信贷领域无人监管的局面仍将继续

  “人人贷随时准备接受政府的监督,也期待着相关部门正式出台法规、条例监管整个行业,使整个行业可以向健康、规范的方向发展。”这是人人贷网站在其声明中出现的一句话。根据记者对小额信贷行业一些机构的采访发现,这些机构不仅不怕监管,而且渴望监管,因为只有被监管,才能算是拿到了该行业的从业“资格证”,才能被社会认可为正规的金融机构。

  白澄宇认为,P2P信贷平台目前存在多种经营模式,各种模式的风险不同,应该有区别地加以分析,对于不同类型的业务,要采取不同的风险防范措施。对于纯线上的P2P平台,严格说来只是为借贷双方提供信息服务,协助双方进行交易,不能参与交易。因此,线上的P2P平台不是金融机构,只是咨询机构,不需要被金融监管机构监管,但作为信息服务机构,其风险在于信息的真实可靠性。“线上P2P的监管重点在于必须要求P2P平台为借贷双方提供透明的信息,减少因信息不对称造成的风险。同时,对于线下P2P业务,要根据业务实际情况加以分析,不能只看其法律形式,也要看其实际的业务性质。”

  中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,人人贷是个新生事物,一定程度上发挥了金融机构的职能,但风险存在一定的不可控性,能否将其纳入到正规金融监管的框架中来,未来银监会是否能作为该行业的监管机构,目前还尚不可知,但对于该行业的监管可以探讨从单线监管向多线监管的方向发展。

  “为了更好的可持续发展,整个行业在自律、规范和相互协作方面需要更加努力。我们认为,人人贷信贷服务行业目前处于发展的初级阶段,需要社会各界的关注和支持,使民间借贷朝着规范化、透明化的方向发展。”李欣贺说道。

  业内人士普遍认为,银监会此次发布的文件,旨在防控P2P网络信贷平台的运行对银行业产生的风险,只是一个风险提示,并未要求对P2P进行监管,P2P无人监管的局面仍然延续。据农村金融时报 宋毅

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【编辑:孟欣】
 
直隶巴人的原贴:
我国实施高温补贴政策已有年头了,但是多地标准已数年未涨,高温津贴落实遭遇尴尬。
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