激进与稳健各有侧重 四类家庭理财方略解析(2)

　　家庭理财之

　　【奶爸奶妈篇】

　　稳健理财构筑全面保障

　　◎基本情况

　　这一阶段的家庭，正处于形成期和成长期，夫妻双方大多是工薪阶层，收入水平并不是特别高，基本全部来源于工资，同时需要应对房贷、车贷、小孩抚育等重大开支，生活压力较大。

　　作为30岁上下年轻奶爸奶妈，由于他们是家庭的顶梁柱，上需要赡养父母，下要培养小孩，同时还要投资于自身的事业进步，可谓“一夫当关”。也正因为如此，奶爸奶妈们的保障显得尤其重要。一旦奶爸奶妈出现意外，而之前又没有准备充分的保障，家庭生活将举步维艰，对于刚刚组建不久的家庭尤其不堪承受。

　　目标▶▶

　　保险理财师建议，奶爸奶妈们首先要为自己购买足额的保险，含意外险、重大疾病险、医疗险等。接着，给孩子购买必要的保险，如医疗险、意外险等。如果还有经济能力，可以考虑为孩子购买长期的兼具投资功能的分红险等，作为孩子的教育基金储备。

　　◆策略

　　值得一提的是，当代社会竞争日趋激烈，年轻人承受的工作压力也越来越大，不少奶爸奶妈们不惜“用青春换明天”，身处长期亚健康状态。“根据理赔数据分析，30岁以后，重大疾病的发病率就会逐渐提高。”在中宏人寿看来，每一位步入30岁的年轻人都应该买一份重疾险，为自己及家人增加一份保障。

　　一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。这一时期，奶爸奶妈们身体状况一般来说，处于一生中较好的阶段，及早投保，也能享受更低的费率。此外，由于还要应对房贷、车贷等大额支出，建议投保时选择期缴型的产品，减轻短期的经济压力。

　　而对于兼具长期储蓄，投资以及保障功能的分红险等，中国人寿建议，购买理财型保险产品不仅要关注保险公司的实力，还要关注资金的运作安全性，更要关注资金增值的持久性。

　　做好了对家庭的保险保障之余，奶爸奶妈们就可以将剩余可支配资金用于银行储蓄以及购买股票、基金等投资产品了。一般来说，在扣除房贷、车贷等后，估计已所剩不多，可以大部分存入银行，或者购买债券型基金、货币市场基金等，风险承受能力稍高的，可以拿出一部分资金做股票型基金定投，或者长期定投交易所交易型指数基金(ETF)。

　　总之，30岁左右的奶爸奶妈们的家庭理财应先做好自己及孩子的全面保障，投资理财则以稳健为主，切莫一味冒进追求高额收益。高国辉