激进与稳健各有侧重 四类家庭理财方略解析(4)

　　家庭理财之

　　【不惑之年篇】

　　重疾险养老险 双保障+多元化投资

　　◎基本情况

　　这一阶段的家庭，正处于成熟期，夫妻双方大多是企业中层及以上管理人员，事业上趋于稳定而且小有成就，有一定经济基础，一般不再操心于房贷和车贷，但对生活品质有较高要求，同时孩子即将步入社会，家庭负担也不容小觑。

　　作为40岁上下的中年人，事业一般正处于人生中的最高潮，家庭生活较为稳定，重心开始转向子女的发展。值得一提的是，这一时期的中年人身体机能开始呈明显下降趋势。40岁被认为是身体衰老的拐点，尤其是40至45岁这个年龄段，被称为“四零现象”。根据理赔数据分析，大多数重疾赔付年龄集中在50岁以后。

　　目标▶▶

　　保险理财师建议，由于40岁左右的人疾病发生的几率较高，需要全面的医疗保障，重点考虑重大疾病保险，比如医疗护理险。“因为随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高，人力护理也是最贵的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。”

　　◆策略

　　对于那些子女还未成年的“不惑之年”们来说，这时也是对孩子教育金进行一次检查的关键期。如已经着手准备了，那么要检验一下到时可提取的资金是否满足孩子大学阶段教育支出；如果还没有准备，建议根据孩子的岁数，可以选择年缴、固定期限领取的保险产品或基金定投。

　　这个年龄也到了安排养老金的时候，可以适量购买养老年金险或投资类的万能险，作长期准备。用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。尤其是现代家庭中，独生子女现象普遍，“不惑之年”们及早做好养老储蓄也能为子女减轻一些经济压力。

　　投资方面，由于“不惑之年”们有一定的经济基础，投资可以多样化，包括股票、基金、保险等都应纳入资产包，正所谓“把鸡蛋放进不同的篮子里”。风险承受能力强的，可以适当加大股票、基金、外汇、黄金等风险类产品的配置，但配置比例建议不超过家庭可支配资产的70%；风险承受能力较低的家庭则可购置一些风险低、收益高的银行理财产品，或者偏债型的平衡基金。高国辉