乱买保险用不上 家庭买险经济与重疾险优先

　　虽然家庭保障计划已经深入人心，但如何保障，该买什么险种却大有讲究。安排得当，将极大地减轻家庭经济负担，给家人以全面的保护；若安排不当，即使购买了各种保险，仍是杯水车薪，在关键时刻起不到任何作用。

　　典型案例

　　2010年初，33岁的李先生迎来了他的第二个儿子。儿子的到来，确实给了他更多的责任感，从未买过保险的他找到了保险公司，希望有一些家庭保障。李先生是家里经济收入的主要来源，家里有100多万元的房贷。鉴于他的经济情况，专家建议他首先为自己购买足够的保障，包括寿险、意外险和重大疾病险。遗憾的是，李先生没有听从这个建议。后来，李先生自行为两个儿子分别买了教育金，为妻子购买了普通医疗险和养老险。2011年6月，李先生检查出胃癌晚期，在医院切除了整个胃，花了几十万元，同年8月不幸离世，留下了100多万元的房贷、月入仅2000元的妻子，还有两个年幼的孩子。所购买的保险产品在关键时刻没有起到任何作用。

　　建议

　　家庭保险计划

　　如何制订？

　　这是个让人叹息的故事，李先生为家人买了保险，但是保险却没有真正带来保障。那么，该如何为家庭做一个科学的保险计划呢？

　　第一步：先为家庭经济支柱买保险

　　为孩子构建安全网，不是先给孩子购买各种保险。中德安联保险专家杜春华提醒家长们，家庭经济支柱安排好后，再为孩子安排保险也不迟。李先生的案例也充分说明了这一点的重要性。

　　一般来说，先要看家庭经济支柱的保障是否充足。所谓充足，即意外险的保额达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。假设一个家庭中，先生的年收入是20万元，太太的收入是5万元，一个比较理想的家庭保障计划是先生购买200万元保额的意外险，50万元保额的寿险和50万元保额的重大疾病险，太太购买50万元保额的意外险，30万元保额的寿险和重大疾病险。这样，当有不幸的事情发生时，家庭的经济状况才不会陷入困境。

　　第二步：为孩子购买重大疾病险

　　杜春华建议，如果家里的经济条件许可，可以考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的医保一般都包括了住院和门诊的报销，但如果发生重大疾病，医保的报销费用就显得不足，并且大病的主要费用一般不在医保和少儿住院基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。

　　第三步：有条件再考虑教育金

　　如果家庭经济条件优越，可以再考虑教育金、成长婚嫁金等。

　　杜春华认为，有些家庭为孩子购买养老金，其实意义不大。孩子的保障期限一般不宜超过30年(即最长保险期限到孩子30岁满期即可)，30岁之后，孩子自己成立了家庭，那时再让孩子根据自己当时的实际收入、负债等情况购买各种保险才是最为合理的。

　　特别提醒

　　给孩子买保险

　　注意保费豁免功能

　　中德安联的保险专家杜春华特别提醒家长们，给孩子买保险，不管是为了规避重大疾病风险，还是储备教育金，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。