炒股频亏钱 山西老板爱上“富人险”

　　前不久，在股票市场亏损50万元以后，45岁的山西某企业老板把目光投向了理财性质的“富人险”。事实上，早在去年3月份，新华人寿山西分公司一笔超过千万元的赔款，创下全国保险史最大的一笔银行保险赔付，而被保险人之前的投保金额同样超过千万元。记者走访获悉，在省城太原，如此投入大量资金购买保险的市民已经不在少数。那么，“富人险”到底是什么险？究竟有什么魅力能让有钱人一掷千金？

　　企业老板偏爱高额险

　　记者走访省城多家保险公司了解到，我省目前其实还没有专门的“富人险”，也没有定义为“富人险”的产品。所谓的“富人险”，其实就是用相对高的保费来购买相对高的保障额度的保险产品。“一般来说，年缴保费3万元以上，保额百万元以上就可以称为‘富人险。’所以，事实上，很多产品富人都可以买，保费多、保额高，但这种保险有着普通百姓承担不了的高额保费。”平安人寿山西分公司的工作人员告诉记者。

　　那么，花这么多钱买保险值么？刚刚花钱购买了高额分红险的郭先生就表示，一方面为自己做打算，保障退休后的生活；另一方面也是给晚辈留点财富。“股票、房子，现在都不合适投资。银行利息又太低，买份保险心里还踏实些。”

　　事实上，除了给自己和孩子留一份保障，郭先生买巨额保险还有一个原因，就是可以通过保单贷款来解决企业的现金周转问题。他表示，像他所购买的这类高额寿险保单，可凭借保单向保险公司申请一定比例的现金，而且每月能享受一些本金返还和分红派息。

　　“在山西市场上，购买此类‘富人险’产品的大多都是企业老板，随着他们家庭资产风险意识和保险意识日益提高，加强保险在家庭资产中的配置将成为一种趋势。“新华保险山西分公司相关人士认为，作为一种规避风险和合理避税的投资工具，“富人险”的热销正好迎合了这一市场需求。

　　资产保全、合理避税是最大卖点

　　相比其他理财产品，“富人险”到底有何优势可以让投保人每年花费一笔不小的投资？记者走访省城多家保险公司，当问及“富人险”的卖点时，资产保全、合理避税成为各家公司频频提及的两个词。“有很多富人银行存款不少，但是他可能有各种纠缠不清的债务，因此，当某种不测出现时，资产有可能用来还债，而保险是最好的资产保全方式。

　　根据《保险法》规定，任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。一旦企业破产，这将成为企业主的资产保全工具。”太平洋寿险山西分公司的工作人员表示，在经历了去年持续上涨的通胀压力、资本市场震荡，资产大幅缩水后，很多企业也担心随时可能出现的经营风险，这也让他们开始更多关注“富人险。”

　　除了资产保全的功能以外，合理遗产规划，实现财富传承最大化，也是“富人险”的一大卖点。“目前，我国尚未开征遗产税，但有关征收的消息已传出多时，国外遗产税一般高达40%左右。不过，按照国际惯例，保险是可以免于征收遗产税的。事实上，对于普通人来说，购买保险是为了基本的保障，而对部分有钱人来说，买保险更多是为了资金安全。通过购买保险，最大限度地传承遗产才是他们考虑的。”新华人寿山西分公司相关人士表示，除此之外，保单可以用于临时申请贷款的功能也是山西的企业主们在购买保险时所考虑的。

　　正因为这些独具特色的功能，“富人险”正在不断受到市场的追捧。据悉，目前我省市场上推出的“富人险”中，平安人寿的“金裕人生”、新华人寿的“尊尚人生”均受到了市场追捧。“平常每月都有50-60单，年底的时候甚至会达到上千单。”平安人寿山西分公司的工作人员说。

　　买保险不是买面子

　　“现在很多富人买保险存在这样一种情况，根本不了解自己买的保险产品到底是什么，只是听说有朋友买了100万元的保险，自己也去买一份，买的不是保险，而是面子，结果到最后却发现根本不适合自己。”采访中，保险理财人士提醒有意购买高额保险的市民，买保险不能跟风，要根据自己的经济实力量力而行，不可不切实际地盲目选择高保额保险产品。“并不是富人全都需要购买‘富人险’，之前一定要核查自己已经拥有的保险，然后根据自己的年收入来确定需要的保额。保障总金额一般可以为年收入的10倍，或结合家庭其他成员情况具体考虑。”

　　另外，还需要提醒投保人的是，保险也是一种家庭理财工具，但如果把钱存入银行，消费者可以随时支取，而保险投资则有诸多限制，如果期限未满就退保，可能会损失很多本金，自身利益会受损。“投资者应合理规划自己的财务，理性消费，量力而行。”

　　记者 薛皓中