中华工商时报：银行卡刷卡费率下调不该久拖不决

　　中秋国庆双节来临，有关银行卡刷卡费率下调的话题再一次引起人们的关注。我们看到，包括连锁经营协会在内，均连续发文敦促银行业主动调降费率，而据报道，发改委牵头讨论的银行卡刷卡手续费调整方案，已获得国务院批复，刷卡费下调基本定调。

　　不过，从各家银行以及银行卡运营商银联等相关利益主体的沉默来看，如何落实下调费率仍是个未知数。

　　那么，下调刷卡费率究竟会给市场带来哪些影响？上述机构为何迟迟不肯主动放下身段去回应市场呼声？这里有太多的问题值得探讨。让我们来看看现在的刷卡费率究竟有哪些问题。

　　首先，刷卡费率是谁来负担的？依据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担，按照行业不同，费率标准从0.5%到4%不等，比如在超市购物刷卡手续费率为0.5%，餐饮业则为2%。也就是说，如果你在餐馆刷卡消费100元，其中2元作为手续费由餐馆支付给相关方面。

　　那么，这里所谓的“相关方面”究竟是谁？这块收益又如何分配？

　　简单来说是三个方面，即发卡行、收单机构和银联，他们的大致分配比例为：7∶2∶1。

　　其次，现行的刷卡费率究竟高不高？

　　按照有关方面解释，国内刷卡费率与国外同业相比并不高。但是，正如我们要尊重银联等机构之所以取得市场支配地位的历史脉络，我们也应尊重中国消费者对金融服务的定价习惯。更何况从资产属性而言，中国的银行卡网络体系是建立在国有金融资源的组合配置之上，本身就具备行政与市场定位模糊的特征。

　　这是其一。

　　此外，费率高不高也是相对的，要看费用承担者的实际情况。比如，上述发出“抗议”之声的连锁经营协会提供的数据来说，现在的零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费就高达0.5%-1%。也就是说，商家要在本来就很微薄的利润中抠出一块来支付刷卡成本，这自然会让他们不堪重负。

　　凡举一例，今年上半年，北京百货业巨头王府井的刷卡手续费支出达5000余万元，而餐饮龙头企业全聚德的刷卡手续费支出为628万元。据中国烹饪协会相关调查，北京一家年营业收入近6亿元的餐饮企业，净利润不足5000万元，而一年的刷卡手续费就近700万元，占利润总额的14%。

　　这样的成本自然是商家无法长期承受的。

　　事实上，这种不满迟早会以暗中涨价的形式转嫁到消费者身上，这也使得“保护消费者权益”的初衷落为一句空话。

　　与此同时，人们刷卡消费的的普及率却在逐年上升，换句话说，商家接受的支付形式中，现金比例在降低，刷卡在上升，而每一笔刷卡所发生的费率却要商家来承担。这当然会严重影响商家的热情，他们自觉不自觉地抵制刷卡又会引发消费者不满，进而对改善刷卡消费环境产生很大负面影响。

　　因此，无论是从提振内需鼓励消费的大趋势，还是零售商业的行业利益而言，居高不下的刷卡费用将大大延缓提振消费的政策脚步。

　　必须承认，银行机构久拖不决也有一定的苦衷，比如银行业盈利能力在持续下滑，传统资产经营(息差收入)在利率市场化背景下利润空间逐渐变小，而同业业务刚刚起步，因此，卡费等中间业务尽管利润占比小，但这种本小利厚的买卖银行是无法轻易舍弃的。

　　事实上，银行有足够的空间去消化刷卡费率下调所带来“损失”。2011年，我国银行业共实现净利润1.04万亿元，同比增长36%，2012年上半年银行业累计实现净利润6616亿元，有些银行的利润增速达40%以上。平心而论，在整体经济形势普遍不景气背景下，银行业的“风景独好”并不完全是其经营能力和服务水平的结果，此种情况下，在银行业少赚一点和改善整体消费环境、实现商家客户多赢的选择题中，决策者和大众不难做出判断。

　　本报评论员张立栋