重阳将至 银行发力“养老按揭”

　　随着传统重阳节即的临近，养老问题再度为人们所关注。日前，某股份制银行则推出一张针对中老年人的专属借记卡，该卡包含了“养老按揭”业务，即老人或其法定赡养人可以房产作为抵押向银行申请每月多达2万元的养老贷款。业内人士指出，“养老按揭”业务虽能解决部分老人的养老问题，但申请条件较为苛刻，更适合有多处房产且其子女有稳定收入的老年人。　

　　【100万的房子可贷60万】

　　据该行工作人员介绍，借款人必须为养老人本人或其法定赡养人，养老人本人须年满55岁，并拥有2套或以上住房。而贷款金额则需根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际发放的养老金额不超过2万元。贷款期限最长不超过10年，利率为银行同档次基准利率上浮1.2倍左右，远低于银行同期限的消费类贷款利率。银行核定贷款额度后按月将资金划入指定账户，借款人只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。而在抵押期间，房屋可居住或出租，待解除抵押后，房产便可转让、赠与或继承。

　　以一套估值100万元的房子为例，借款人最多可从银行贷款60万，假设贷款期限为10年，除去每月需还的利息或部分本金，则每月可得养老金在4600元左右。

　　【抵押房产仍归借款人所有】

　　业内人士指出，“养老按揭”属于“以房养老”的一种方式，早前部分金融机构也曾推出过“以房养老”模式，即房屋产权拥有者把自房子抵押给银行、保险公司等，后者经综合评估后每月给房主一笔固定资金，房主继续拥有居住权直至去世，去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，升值部分则归抵押权人所有。但与其不同的是，“养老按揭”业务则是养老人或其法定赡养人承诺在合同到期前还清贷款，房屋归养老人或其法定赡养人所有，即抵押房产最后仍归借款人所有，“这种做法顺应了老年人将房产传给子女的传统观念，更易被接受。”

　　【最好抵押30年以内房产】

　　上述人士提醒，鉴于“养老按揭”业务规定的申请人必须满足“拥有2套或以上住房”、“10年内还清所有贷款本息”等条件，该养老贷款更适合拥有多处房产的老年人或其法定赡养人，且其法定赡养人还需有稳定的收入来源，以备贷款到期后可一次性偿还。此外，建议贷款人最好用房龄低于30年的房产做抵押，因为我国法律规定，房屋产权超过70年，若使用者未申请续期，将由国家无偿收回，此外，房龄超过30年的房子，看上去已很破旧，有将成为危房的可能，所以很难通过银行的审核。记者 李婷婷