专家称信用污点“洗白”不能过于乐观

　　“我一直担心不能再办个人房贷，现在终于可以放心了。”11月2日，家住重庆市南岸区融侨半岛的梁先生高兴地说，他多年前一不小心发生的信用卡拖欠记录，已经在个人信用报告里看不见了，他有望顺利地从银行办到贷款等信贷业务。记者了解到，新版个人信用报告最近在全国上线运行，不良信用记录只存档5年。

　　梁先生的信用污点在个人信用报告中不见了，这或许是让梁先生感觉幸福的一件事，今后贷款、找工作等不必再为个人信用记录有污点而忧虑了。据悉，新版个人信用报告已经在全国上线运行，不良信用记录只存档5年，这对全国人民来说都是好消息。这意味着我国对个人信用记录的管理出现了重大转变，公众的权利待遇得到了改善。

　　不过，目前对“个人信用污点不再终身制”这事儿不能过于兴奋。因为现在只能看到新版个人信用报告上线，并没有看到《征信管理条例》出台。如果没有制度来保障，新版个人信用报告管理能否规范化操作还是一个问号。据悉，《征信管理条例(征求意见稿)》在2009年就曾公开征求过意见；去年，该条例又第二次征求意见，但至今未见出台。

　　新版个人信用报告最近上线，似乎预示着《征信管理条例》即将正式出台。但是，该条例究竟什么时候出台还不得而知。因此，笔者不得不问：为何只见“报告”而不见条例？如果条例不先行，或者说条例与“报告”不同时出台，“报告”就缺少条例“护航”，其实际效果究竟如何还有待于观察，不排除银行随意操作的可能。

　　笔者注意到，该条例的一稿和二稿中都明确了“不良记录保存期限为5年”。那么，何以两次征求意见而不出台呢？一部条例立法的时间过长，必然影响到了公众的权益。如果早日出台并实施，公众就能早日受益。一部内容并不复杂的条例何以立法多年，背后是否有激烈的利益博弈？

　　就“不良记录保存期限为5年”这样的规定，据说这早就是国际惯例。好的国际惯例没有早日让公众受益，这折射出，无论是宏大的金融改革还是微观的个人信用管理改革，我们的步伐都相当迟缓。而金融领域改革滞后，往往受益的是金融机构，受伤的是公众。比如，个人信用污点保留的时间越长，对银行来说越有利。

　　在笔者看来，尽管新版个人信用报告上线运行值得肯定，但必须早日出台相关制度。一方面，银行系统管理新版个人信用报告就有了制度依据；另一方面，公众维护自身权益也有了法律武器。尤其是，公众很想早日知道，最终出台的条例，个人信用污点是银行单方面说了算，还是公众也有知情权、参与权、监督权？再比如，个人信用记录能否按时去掉污点？谁来监督银行操作？这些问题都需要条例出台之后来回答。张海英