银行卡业务告别暴利 信用卡积分换购力度或打折

刷卡手续费率明年2月调整 银行卡业务告别“暴利”被迫转型

　　外界广泛关注的银行卡刷卡手续费标准调整方案终于露出真容。据悉，此次刷卡费率总体下调幅度在23%~24%。银行业面临转型的巨大压力，其中信用卡业务盈利水平将受到较大冲击，有银行业人士透露，此举将“影响信用卡营销活动的开展及积分换购的优惠力度”。

　　昨日的消息称，国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案，并将于2013年2月25日起全面执行，此次刷卡费率总体下调幅度在23%~24%，其中餐饮娱乐类刷卡手续费下调幅度高达37.5%，“对餐饮商户的影响很直接”。

　　中山的王小姐最近在酒楼消费时遇到这样的烦心事，由于酒楼给了一些价格优惠，在结账时要求她带足现金结账，“几千元结账还不让刷卡，我还是头一次听说。为什么商户不愿意提供一台POS机，一刷了事呢？”

　　与王小姐有类似疑问的消费者不在少数，尤其是小金额交易中，不少商户要么要求现金结账，要么对刷卡提出诸多限制条件。

　　酒楼之所以对刷卡如此敏感，与背后的“刷卡手续费”不无关系。中国烹饪协会的数据显示，在平均纯利润不足8%的餐饮业，每笔交易的刷卡手续费率高达2%，以北京一家年营业收入近6亿元的餐饮企业为例，其每年的刷卡手续费近700万元，占其利润总额的15%。

　　这种情况明年将得到改变。最新的消息称，在一份名为《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》中明确，手续费下调将进一步发挥银行卡在扩大内需、促进流通和消费方面的积极作用。调整仅涉及境内银行卡的消费交易，2003年施行的商户刷卡手续费规定自2013年2月25日起同时废止。

　　央行通知附件显示的银行卡刷卡手续费标准，维持了现行刷卡手续费行业差别化定价，总体下调幅度在23%~24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。

　　商户影响

　　月入250万元酒楼 每年刷卡费省10万

　　刷卡手续费下调直接利好各大商户。以月营业收入在250万元左右的某酒楼为例，该酒楼相关负责人称，每月有超过一半的消费者选择刷卡消费，按旧方案，一个月光刷卡手续费就要支出超过2万元，而新方案实施之后，每年能为该酒楼节省10万元支出，“此项费用的降低可以让酒楼直接得益，并且有可能会加大打折力度吸引顾客。”上述负责人称。

　　不仅如此，新方案落地后对消费者也将产生直接利好。刷卡手续费下调之后，商户安装POS机的热情会更高，刷卡环境有望得到改善。

　　不过，某股份制银行信用卡中心的相关负责人表示，刷卡手续费收入是各家商业银行收入重要组成部分，与国外相比，国内的刷卡手续费本已低廉，继续下调将直接冲击银行的信用卡业务盈利水平。

　　记者了解到，发达国家信用卡收入主要依靠年费、手续费和利息收入，目前国内银行信用卡在年费和利息方面收入不多，主要靠刷卡手续费。上述负责人指出，银行受到冲击之后，自然会减少在营销活动和积分换购方面的优惠力度，“除非银行找到了信用卡新的盈利点能弥补这方面的损失”。

　　银行影响

　　新规将促使银行调整盈利模式

　　复旦大学经济学院副院长孙立坚对本报记者表示，这次税费下调，直接会反映在消费者接受的服务费用以及相关产品的费用上，对引导中国消费进入到健康发展的状态中，摆脱现在过度依赖外部市场，起到不可低估的作用。

　　孙立坚也强调，无论是推进利率市场化，还是刷卡手续费下调，银行业开始成为政府用来抗衡周期下行的稳定器：通过银行让利的方式来降低企业的融资成本和消费者的支出负担。他预计，银行的暴利时代可能一去不返。此次刷卡手续费的下降将促使银行提高自身的盈利结构、盈利模式和盈利能力。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也指出，静态来看，手续费降低会使银行收入大为减少，但长期来看，银行应通过创新将蛋糕做大。

　　记者了解到，银行手续费的收入归发卡行、收单机构以及中国银联3家所有，并按“7：2：1”的比例进行分成，即每笔刷卡手续费的70%归发卡行所有，20%为收单行所有，剩余10%归银联所有。虽然受到的冲击较银行小，但银联在短期内也不可避免地会减少手续费的收入。有接近银联的相关人士认为，银联并不完全以盈利为目的，还发挥着联网通用等功能，如果刷卡环境改善，对银联长远发展来说是好事。(文/表 记者刘新宇)