银行揽储战蔓延至网店 违规操作还是金融创新？

买1000元送1000集分宝

记者 李超

　　江湖永远不会平静。

　　为了拉存款，银行送米、送油、送购物卡的优惠早已过时，曾经在各家银行营业网点上演的揽储大战，如今已将战火烧向淘宝的网店。

　　“50元起存，支付宝支付”，中国光大银行和支付宝去年12月推出的一款名叫“定存宝”的产品，起初还进行过“买1000元送1000集分宝”的促销，1000元相当于返还10元现金抵扣券，因为涉及返现返利活动而被质疑为高息揽储，甚至不少专家称此行为已经触及监管“红线”。

　　一石激起千层浪。由于处在风口浪尖，产品售卖一周之后，光大银行也紧急叫停了下一轮的团购促销。

　　不得不承认的是，此举效果甚好。截至记者发稿，淘宝官网显示光大银行定存宝成交记录为53152件，若按照每笔1000元的交易额计算，光大在短短一个月内便成功揽储5000多万元。

　　那么，银行开网店“卖存款”，究竟是涉嫌违规揽储还是所谓的金融创新？

　　银行在淘宝上“卖存款”， 直接返1%博眼球

　　去年12月，光大银行“定存宝”登陆淘宝平台，并在12月3日-12月9日开展了一场存1000元送1000的“集分宝”和抽红包促销活动。

　　记者调查了解到，当时买家通过淘宝网光大银行网上营业厅平台“买存款”的话，其中每100分集分宝可在淘宝、天猫等网站抵扣1元钱，1000元相当于返还10元现金抵扣券，也就是可以获得额外1%的返利。以此计算，淘宝平台的存款利率高于目前央行规定的1.1倍上限。

　　更有部分买家利用“游戏规则”，以1000元反复操作3次(上限)并博得3000集分宝，相当于获3%的返还。

　　在银行定期存款1年也只有3%左右利息的情况下，仅仅在淘宝进行一个简单的交易就能够获得1%的利润，确实让不少人心动。如今5万多单的成交量，早已赶上淘宝上一些热门商品的销量，并高居理财明星产品首位。

　　翻阅成交记录发现，绝大多数都是以1000元成交，少数50元、100元尝试性购买，也有一些1万元以上的单笔成交额。

　　记者在淘宝官网搜索框内输入“光大定存宝”之后，随即出现了该产品的画面。和之前不同的是，现在购买定存宝，没有了“买1000元送1000集分宝”的促销，只剩下常规的定期存款利息说明。记者尝试了一下，该产品仍旧可以正常购买，起购金额还是50元。

　　在购买分类中，该产品共有3月、6月、1年、2年、3年、5年这6种存期的利率可供选择。不过，记者注意到，其中一年期利率为3.3%，依照当前央行公布的一年期3%的定期存款利率，光大的利率实际已经上浮到顶。

　　返利涉嫌违规揽储，光大银行出面否认

　　由于这款产品推出时恰逢银行揽储的高峰时段，在各家银行揽储大战如火如荼之际，在网上平台推出这样的“揽存”新招且效果不凡，无疑让同行艳羡。

　　但在理财产品出现问题余波未了的背景下，光大银行此举也引发不少质疑。

　　例如没有账户也可以进行定额储蓄，同时以支付宝等第三方支付机构为渠道进行跨行吸收存款，这种“变通”的非现场开户行为是否合规？此外，虽然都在央行允许的利率浮动区间之内，但是在同一行、同样存款期限内，是否可以存在两种额度的利率呢？

　　更有甚者，产品出售叫停之后，有专家在媒体上表示此类产品已经触碰到“禁止利用高息或者不正当手段吸收存款”的监管红线。

　　那么，从银行内部来看，该产品设计的初衷是什么？

　　记者采访了光大银行杭州分行的相关负责人，该负责人表示，此举是光大银行总行与支付宝签订的合作协议，杭州分行层面并未介入此事。

　　记者随后又致电光大银行总行相关人员，获得一份关于“定存宝”产品有关情况的官方声明。

　　该声明否认了网上和业内对其产品存在高息揽储的质疑，称“定存宝”是一项智能定期存款产品，而非理财产品。光大银行按央行规定的利率为客户计息，此前与支付宝联合促销的用意在于推广电子账户的应用，而客户开户所赠集分宝资源为支付宝提供，光大银行电子账户的开户流程也是严格按照实名制要求执行，资金转账功能受到严格控制，资金风险可控。

　　记者在支付宝公司已出具的相关促销资源来源的函件中看到，此项活动费用确实由支付宝公司承担，光大银行仅支付买家利息费用，而该促销活动也是由支付宝发起。

　　尽管如此，一位不愿意透露姓名的银行人士表示，光大银行网上揽存并不值得提倡。“如果在资金赎回上出现问题，对于银行方来说可能要付出巨大的代价，对于监管方来说可能缺少监管的依据，对于消费者来说将是巨大的损失。”

　　揽储压力陡增，“渠道创新”成突破点

　　对于“定存宝”引起的风波，支付宝和光大银行方面都强调，这一产品是电子商务平台与银行合作进行金融创新的一次尝试。

　　“从这款产品本身来看，并没有参与后续的投资，不会有额外风险，而且这个产品对银行、第三方支付机构和客户都有益。支付宝没有银行牌照，本身不能对它的账户资金提供利息，但是银行可以，这就是银行的商机所在。”庆春路上一家股份制银行的副行长告诉记者，虽然定存宝争议颇多，但实际上，支付宝可以从银行收取一定的手续费用，银行也可以获得定期存款，消费者也得到了实惠。“质疑之余，也应该先肯定其创新的一面。”

　　光大银行杭州分行营业部的大堂经理告诉记者，其实对于银行来说，没有揽储压力是不可能的，因此只能在各个方面有所创新才能吸收更多存款。“这个产品的创新之处，更多体现在销售渠道上，这种金融服务未来可能不仅仅限于单个银行，是对整个银行业渠道扩展的启发。”

　　部分专家表示，网上销售作为一种渠道创新，可节约柜面资源、降低成本，对银行这一做法不应该采取强硬打压的政策。“网购定存创新产品反映了金融业和消费者对利率市场化的需求。”